Småföretagslån 101: Beräkning av den verkliga kostnaden för låntagning

Om du startar ett företag och du behöver lite finansiering för att komma undan, kan ett litet företagslån vara vägen att gå. Entreprenörer kan få lån från traditionella banker, kreditföreningar och alternativa långivare från tredje part.

Men låna från dessa institutioner är inte som att låna från din mamma och betala tillbaka när du har pengar. När du betalar tillbaka ett litet företagslån kommer du sluta betala mer än det belopp som lånas på grund av ränta, avskrivningar och avgifter.

Lånepriser

Alla småföretagslån kommer med intresse som låntagaren betalar till långivaren. Lån garanterade av Small Business Administration (SBA) är låga räntor, men alternativa småföretag långivare kan ladda höga räntor, särskilt för kortfristiga lån. Lånet kan varieras eller fixas. En låntagare bör välja en ränta baserad på marknadsförhållandena när de får lånet.

Variabel ränta förändras över tiden då marknadsräntorna ändras. Om marknadsräntorna är höga är en rörlig ränta en bra ide eftersom lånesatsen minskar om marknadsräntorna sjunker.

Fasta priser låsa in marknadsräntan när låntagare tar ut lånet. Om marknadsräntorna är låga är det klokt att få en fast ränta och behålla den låga räntan under hela betalningsplanens löptid.

Avskrivningsplan

Lånets löptid, eller hur lång tid det tar att betala, påverkar den totala kostnaden för lånet, eftersom det avgör hur länge en låntagare betalar ränta. Ett betalningsschema, eller avskrivning schema, är en plan för att betala tillbaka ett lån i regelbundna månatliga steg. Varje betalning består av rektor, eller den faktiska kostnaden för lånet och räntan.

Till exempel, säg en entreprenör tar ut ett 100 000 dollar lån i fem år med en ränta på 5%. Varje månad i 60 månader, kommer hon att betala tillbaka $ 1 887,12 i princip och ränta.

I början av terminen är en större andel av betalningen ränta eftersom långivare vill få sina betalningar förrän för att minimera risken. I detta fall är $ 416,67 av den första betalningen ränta och $ 1,470.46 är huvudstol. Med varje betalning minskar den procentandel som ränten minskar och den del som är huvudstol ökar. I den sista månaden skulle låntagaren betala endast 7,83 dollar i ränta och 1 899,29 kr.

Provavskrivningsschema

Månad	Intressera	Rektor	Total betalning	Lånebalans
1	$416.67	$1,470.46	$1,887.12	$98,529.54
2	$410.54	$1,476.58	$1,887.12	$97,052.96
3	$404.39	$1,482.74	$1,887.12	$95,570.22
4…57
58	$23.39	$1,863.73	$1,887.12	$3,750.79
59	$15.63	$1,871.50	$1,887.12	$1,879.29
60	$7.83	$1,879.29	$1,887.12	$0.00

Källa: amortization-calc.com

avgifter

Utöver månatliga betalningar måste låntagarna betala låneavgifter. Mest vanliga är origination och garantiavgifter, men vissa långivare kommer att klara av extra kostnader. Låntagare måste betala ränta på avgifter som läggs till lånesatsen, så undvik höga avgifter till varje pris.

Ursprungsavgift - Långivare betalar låntagare denna avgift för att behandla en låneansökan och annat administrativt arbete som är inblandat. Den tas som en procentandel av det totala lånet, till exempel 1% av ett 100 000 dollar lån.

Garantiavgift - För SBA-garanterade lån betalar långivarna regeringen en del av det garanterade beloppet. Många långivare överlåter en del av denna kostnad till låntagaren.

För att fullt ut förstå den långsiktiga kostnaden för ditt lån, kolla på den effektiva årliga procentsatsen (EAPR), som inkluderar avgifter och sammanslagna ränta du betalar varje år. Liksom äpplen till äpplen är det här numret till hjälp att jämföra lån från olika långivare för att bestämma det lånepaket som är bäst för din plånbok.

Seed money illustration via Shutterstock.