Kontrollera kontokostnader kan kosta 1 000 dollar över en decennium

För Joelle Brown skrev tre hyreschefer till sin hyresvärd innan en lång resa var en dålig idé. Hon förväntade sig en check för att få deponeras varje månad, men hennes hyresvärd betalade dem alla på en gång.

"Jag var i skolan vid den tiden och bodde kvar av lånepengar", säger Brown, som då var en grundutbildning vid ett universitet i Vermont.

De deponerade kontrollerna orsakade att hennes konto sjönk under noll, men det visste hon inte i fyra dagar. Då hade hon använt sitt bankkort för att göra ytterligare transaktioner, vilket ledde till totalt 600 kronor i kassaflödesavgifter.

Och ännu värre: "Det var strax före jul", säger hon.

Browns erfarenhet är inte unik. Omkring 30% av alla kontoinnehavare drabbas av överköpsavgifter under ett år, enligt en rapport från 2014 av Consumer Financial Protection Bureau. Det finns andra bankavgifter som är högre, men överlagskassorna utgör i allmänhet de flesta kostnaderna för kontokonton.

Investmentmatome tittade på de genomsnittliga kostnaderna för kassakrediter och andra avgifter över tid och hittade en högre prislapp för ett checkkonto än vad du kan förvänta dig.

Den genomsnittliga kostnaden för månatliga underhållsavgifter, ATM och användningsavgifter för konton och övertrassering och otillräckliga medelavgifter för ett checkkonto är nästan $ 1000 över ett decennium, enligt en Investmentmatome-analys av CFPB-data.

Läs vidare för mer om studieresultaten och vad du kan göra om du betalar branta avgifter för ditt konto.

Nyckelfynd

• Kontrollera konton har en genomsnittlig årlig kostnad på 97,80 dollar i avgifter, baserat på uppgifter från CFPB.

• På 10 år är den genomsnittliga kostnaden 978 dollar och i 20 år är den 1 956 dollar.
• De mest konsumentvänliga kontrollkonton å andra sidan kostar $ 31,05 per år i genomsnitt. Det är bara om du drabbas av de genomsnittliga två kassakrediterna per år vid en av dessa banker, där kassakrediter är hälften av vad de är i bankerna totalt sett. Om du aldrig har någon övertrassering, är dessa konton gratis.
• Att välja en av de mest konsumentvänliga kontrollkonton, som Investmentmatome bestämmer baserat på analys, kan spara dig i genomsnitt $ 667,50 över 10 år jämfört med ett genomsnittskontrollkonto.
• För de mer än 109 miljoner amerikanska hushållen som har checkkonton är den totala genomsnittliga årliga kostnaden för kontona 10,7 miljarder dollar. Det här är bara från de tre typerna av avgifter: kassakrav, ATM och kontoanvändning och månatligt underhåll.
• Om de hushållen bytte till en av de mest konsumentvänliga kontrollkonton, skulle de spara hela 7,3 miljarder dollar på bara ett år.

Avgifterna

Det genomsnittliga priset på ett checkkonto kommer från tre olika typer av avgifter:

• Månatlig underhållsavgift: Detta är klistermärkepriset på ett checkkonto. Det är ungefär $ 10 till $ 12 för det mest grundläggande kontot hos de största amerikanska bankerna, men du kan vanligtvis få det avstått om du behåller en viss summa pengar i kontot eller du skapar direkt insättning.
• ATM- och kontobrukskostnader: Dessa engångskostnader är vad du betalar för kontotjänster, som att köpa pengar, skicka banköverföringar eller använda bankautomater utan nät. Du betalar dessa avgifter i förskott, men det kan vara extra kostnader, till exempel en avgift från en ATM-operatör för användning av sin maskin.
• Överkredit och otillräckliga medelavgifter: Överkursavgifter - som kostar en median på $ 34 enligt CFPB - kan vara överraskande om du inte övervakar ditt kontokontroll noggrant. Om du inte har tillräckligt med pengar i ditt konto och din bank måste hjälpa dig att täcka en transaktion debiteras en avdragsgilla. Om din balans är redan under noll och banken inte täcker dig får du en otillräcklig fondavgift.

Bankkunder uppgår i genomsnitt till cirka två kassakrediter per år, men i praktiken utgör en minoritet av dem, 18%, huvuddelen av kassakrediter. Den här gruppen tenderar att tjäna mindre än den nationella medianinkomsten på 54 000 dollar, och för dem kan betala överkrediter motsvara att man förlorar en veckas lönesumma under ett år, enligt en annan ny studie från Pew Charitable Trusts, en offentlig politikgrupp som studerar konsumentbank.

Så varför jämför inte fler konsumenter med att kontrollera konton eftersom de skulle köpa mataffärer?

Problemet att jämföra konton med avgifter

1. Vissa kostnader är oförutsägbara. Ett checkkonto innehåller ett bunt av finansiella tjänster, från ATM-uttag till kassaskydd, men det finns ingen storlek i alla storlekar. Overträdeprogram och alternativ, såsom överföringsskydd och kreditkrediter, kan vara svåra att jämföra. Bankerna har olika dagliga maximier för övertrasseringskostnader. Och om du inte vet om du behöver en checkräkningstjänst någon dag kan det vara svårt att prioritera ett billigt alternativ när det finns många andra kontrolltjänster att jämföra.

" MER: Hur man väljer en bank

1. Upplysningar blir långa och komplicerade. Medianlängden på ett bankkonto, inklusive avgiftsplaner, är 40 sidor, enligt Pews 2015-analys. Finansinstitut måste följa efterlevnadskrav när de avslöjar information, men det betyder inte att de behöver erbjuda läsliga sammanfattningar av alla viktiga punkter och avgifter.
2. Hur bankerna avslöjar avgifter varierar. Längd är inte den enda oroen.Det finns inte ett enhetligt format som är juridiskt nödvändigt för upplysningar. Pew skapade en sammanfattande informationsruta, vilken olika banker har antagit, men inkonsekvenser uppstår även med det formatet. Dessutom har inte alla avgifter samma namn över finansinstitut. Vissa banker kallar till exempel en inaktivitetsavgift en "vilande kontoavgift" och kassaflöde täcker en "courtesy pay".

En framtid med tydligare avgifter

"Vi lever i en värld där det kommer att finnas mer och mer data och information tillgänglig", säger Jonathan Zinman, professor i ekonomi vid Dartmouth College i Hannover, New Hampshire. "Regulatoriskt tryck och ökad konsumentmedvetenhet kommer att fortsätta att driva finansiella tjänsteleverantörer i riktning mot mer transparenta prissättning."

Eftersom fler banker lägger ut sina avgifter på ett tydligt och enhetligt sätt blir det lättare för konsumenterna att jämföra konton och veta vad de betalar för.

Så här sparar du pengar nu

Du behöver inte vänta på nya lagar för att bättre förstå och minska kostnaden för att ha ett checkkonto. Här är några strategier.

• Ställ in varningar för låga saldon. Du kan vanligtvis konfigurera e-post och textmeddelanden via webbbank för att hjälpa dig att undvika överdragen eller gå under ett minimum dagligt balansbehov.
• Undvik ATM-avgifter. Håll dig till bankautomater i din banks nätverk och få tillbaka pengar i utköpet för mataffärer.
• Byt till ett finansiellt institut med få avgifter, inklusive låg eller ingen kassakrav. Jämför överkortsavgifter över finansiella institut för att se vad som fungerar för dig. Leta efter konton som inte har månatliga underhållsavgifter eller som erbjuder enkla sätt att undvika dem.

" MER: Vår hemsida bäst kontrollerar konton

"Om du regelbundet drabbas av bankavgifter, tar tid att hitta den rätta banken enkelt att spara dig hundratals dollar under några år", säger Sean McQuay, kredit- och bankexpert på Investmentmatome.

För mer information, inklusive metodik, läs hela rapporten.

Spencer Tierney är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd. Investmentmatome dataanalysatör Sreekar Jasthi bidrog till denna studie.