Ska jag få en FSA?

Din arbetsgivares förmånspaket kan innehålla mycket mer än sjukförsäkring, och du kanske inte vill utnyttja varje erbjudande. Fall i punkt: det flexibla utgifterskonto eller FSA.

Oavsett om det är öppet inskrivning eller du börjar jobba på ett nytt företag som erbjuder en FSA, vill du veta vad det är och hur du använder det innan du registrerar dig. Beroende på omfattningen av dina hälsokostnader kan en FSA hjälpa dig att spara mycket pengar på vård. Men om du bidrar mer än vad du behöver spendera på sjukvården i år, kan en FSA slå tillbaka: Eventuella outnyttjade medel försvinner.

Här är mer på vilka FSAs, om du ska få en och hur man använder en klokt.

Vad är ett flexibelt utgifterskonto?

Kallas också ett flexibelt utgiftsarrangemang, en FSA (inte förvirrad med en HSA) kan användas för sjukvårdskostnader, tandvård och synvård. Beloppet du bestämmer för att bidra till årets konto dras av från din lön före inkomstskatt. Detta minskar din skattepliktiga inkomst och sparar pengar på skatter. Beroende på din förmånsplan kan din arbetsgivare också bidra till din FSA.

Du kommer antingen att ha ett betalkort att betala för sjukvårdskostnader när du går, eller du måste skicka in kvitton och dokumentation för ersättning. Du kan använda din FSA för dina egna sjukvårdskostnader, eller utgifter som uppstår av din make eller tillhörande personer som du anspråk på dina skatter. Du kan också använda FSA-medel för alla vuxna barn på din hälsoplan som blir 26 eller yngre den 31 december.

Om du inte har ett pågående medicinskt tillstånd, säger vissa experter att flexibla utgifterna inte är det bästa sättet att använda din lönecheck. "Med de flesta unga, friska människor med anständiga fördelar, skulle kostnaderna för out-of-pocket vara ganska låga", säger Greg Szymanski, chef för mänskliga resurser hos Geonerco Management i Seattle. "Jag skulle rekommendera att de drar nytta av någonting som pensionsbesparingar. Om du är frisk, verkar en FSA inte värt ansträngningen."

Andra experter säger att en FSA är användbar för personer med någon hälsokostnad. "Det är det enklaste och enklaste sättet att ge dig en höjning", säger Kevin Haney, ägare av A.S.K. Benefit Solutions, en New York-byrå som specialiserat sig på försäljning av frivilliga personalförmånsprogram. "Nästan alla har någon nivå av förutsägbara, löpande, ej ersatta sjukvårdskostnader. Dollars före skatt går bara längre än efter skatt. Det sätter pengar i fickan."

Att bestämma om en FSA är rätt för dig, ta reda på din hälsa. Om du har några pågående eller förväntade medicinska behov som du kanske behöver betala för det kommande året, är en FSA en stor användning av dina pengar. Om du inte kan tänka på sätt du skulle använda kontot behöver du nog inte en.

Hur man använder en FSA

Medan du inte kan använda din FSA för försäkringspremier kan du använda den för kopiering, samriskförsäkring, självrisker, receptbelagda läkemedel och tandvård och synvård enligt IRS.

FSAs kan också användas mot medicinsk utrustning och behandlingar som:

• Läkemedel som föreskrivs av en läkare.
• Blodsockertesttillbehör.
• Preventivmedel.
• Bröstpumpar.
• Graviditetstester.
• Insulin.
• Bandage.
• Kryckor.
• Akupunktur.
• Kiropraktorer.
• Psykologisk behandling.
• Rökningstoppningsprogram.

Du kan inte använda din FSA för att betala för gym medlemskap, diskotek utan recept, vitaminer eller kosmetiska förfaranden. I vissa fall, till exempel rökstopp eller kostrådgivning, kan du behöva en doktors hänvisning för att visa att du verkligen behöver behandlad behandling. För en fullständig förteckning över täckta behandlingar och regler, kolla IRS-dokumentet på godkända sjukvårdskostnader.

Bestäm ditt årliga bidrag

Vid öppen inskrivning bestämmer du hur mycket du planerar att fördela till din FSA. Du kan bidra till upp till $ 2.550 år 2016, men du kan bara justera ditt belopp under öppen inskrivning.

Om det är ditt första jobb måste du göra vissa förutsägelser. Läs igenom din arbetsgivare-erbjudna vårdplan noggrant för att lära dig om kostnaden för copays. Om du har några underliggande tillstånd, som astma eller diabetes, faktor i hur mycket du ska betala för dina mediciner. Tänk sedan på dina andra behov. Till exempel kan du använda medel för tandvård eller visionvård (inklusive copays).

FSAs är "använd-eller-förlora", vilket innebär att beloppet i ditt konto löper ut vid årets slut. Arbetsgivarna har emellertid två alternativ för att förhindra att anställda förlorar några medel kvar vid årsskiftet: överföra medel eller tillämpa en grace period. Det första alternativet låter dig överföra upp till $ 500 till nästa år. Det andra alternativet ger en grace period i 2,5 månader för att spendera några kvarvarande medel. Arbetsgivare kan erbjuda antingen alternativ, men inte båda.

Poängen

Det finns inga storlekar för alla storlekar när det gäller flexibla sparkonto. För att bestämma om en är rätt för dig, prognostiserar kommande hälso- och relaterade utgifter för året och blir bekant med FSA-planen som erbjuds.

"Du måste läsa ditt företags plan att veta vad du kommer in på, eftersom det kan vara mer restriktivt än IRS är", säger Coleen Pantalone, personalekonomisk expert och professor i ekonomi vid nordöstra universitetet D'Amore-McKim School of Business i boston "Ta dig tid att förstå det och söka hjälp om du behöver det."

Anna Helhoski är en personalförfattare som täcker personlig ekonomi för Investmentmatome. Följ henne på Twitter @ Ana Helhoski.

Den här artikeln uppdaterades den 20 maj 2016. Den publicerades ursprungligen den 27 maj 2015.