Vem spola pengar? Hyra mot ett hypotekslån (och mer)

Av Rachel Podnos, JD

Läs mer om Rachel på vår sida Fråga en rådgivare

"Att betala hyra är som att spola pengar ner på toaletten." Alla har hört den där. Det är sällsynt att ha en konversation om att köpa kontra hyra utan att det gamla ordspråket kastas in. Något annat du hör i dessa konversationer är att köpa ett hem är en bra investering. Saken är att ingen av dessa saker är nödvändigtvis sanna. Liksom de flesta saker i livet beror allt på din situation.

Det finns säkert fördelar med att äga ett hem mot hyran: Du kan inte uteslutas (men du kan vara avskärmad på), kan du göra en vinst om du säljer vid rätt tillfälle och om du stannar tillräckligt länge kommer ditt hem att bli betalt. Det finns emellertid många situationer där hyra är den mer rimliga strategin, både på kort och lång sikt. Här är några anledningar till varför:

Att bygga eget kapital motsvarar inte en bra investering

Många tror att för att du kan bygga eget kapital i ett hem är ett hem en bra investering. Men du kan bygga eget kapital i ditt hem i många år och sälja det fortfarande med förlust. Mängden eget kapital du har i ditt hem har ingen betydelse för huruvida du kommer att komma framåt om du säljer det. Vad som är viktigt är om du kan sälja det för mer än du betalat för det, med hänsyn tagen till kostnaderna för försäljningen, som fastighetsprovisioner. Du är till nåd på fastighetsmarknaden. Många lärde sig det svåra sättet i åren efter 2008.

Kostnaden för ägande kan vara mycket hög

När man jämför kostnaderna för att äga och hyra, tenderar folk att bara överväga beloppet av inteckningslånet jämfört med en månads hyran. När du gör det här, äger det ofta det mer ekonomiska alternativet. Men ägandet bär andra kostnader som ofta förbises.

Tänk på den här typiska bedömningen av de årliga kostnaderna för att äga ett hem (i procent av hemets värde; procentsatserna kan variera beroende på var du bor):

• 3% till 4% för hypotekskostnader
• 1% till 3% för fastighetsskatt och försäkringskostnader
• 1% till 2% för reparationer och försenat underhåll (till exempel ett nytt tak)

Jag har en kund som hyr ett hem värderat till cirka 450 000 dollar. Han betalar $ 30.000 per år i hyra (eller $ 2.500 per månad). Hans hyresvärds totala ägandekostnader uppgår till cirka 8% av det hemliga marknadsvärdet för hemmet, eller cirka 36 000 dollar per år. Hans hyresvärd subventionerar honom väsentligen med 6 000 dollar om året för att bo i hemmet. Denna situation är inte ovanlig för mina kunder som väljer att hyra istället för att äga.

Sannolikhet för att kunna sälja för vinst

Om du funderar på att köpa ett hem, eftersom det är en bra investering, anser du att den historiska långsiktiga inflationsjusterade avkastningen på den amerikanska bostadsmarknaden är cirka 1% per år. I perspektiv är den långsiktiga historiska avkastningen på den amerikanska börsen cirka 7% per år.

Kostnad för återförsäljning

Förutom den fasta avkastningen på bostadsmarknaden kan kostnaden för återförsäljning vara upp till 10%. Detta försvårar ytterligare dina chanser att göra vinst av ditt hem.

Immateriella fördelar med uthyrning

Slutligen finns det många immateriella fördelar att hyra att du inte kan sätta ett dollarvärde på. Jag väljer att hyra, och för mig är flexibiliteten och lättheten att leva det, ovärderligt. Jag älskar friheten att inte vara bunden - det ger mig stor sinnesro. Jag älskar också att jag inte behöver oroa mig för underhåll och reparationer. Min byggnads underhållstjänst är bara ett telefonsamtal borta, och de kan komma på ett ögonblick, oavsett om jag är hemma.

För att sammanfatta det hela, hör inte folk som berättar att hyran spolas pengar på toaletten. Det finns många bra skäl att hyra istället för att köpa, och du borde noggrant undersöka nettokostnaden för båda alternativen innan du fattar ett beslut.

Bild via iStock.