5 sätt att undvika överbetalning på ditt billån

När människor går bilshopping, fokuserar de vanligtvis på fordonet de vill ha - inte det lån som kommer att betala för det. Men bra finansiering är grunden för en solid bilavdelning, och misssteg kan kosta dig tusentals.

"När du skakar hand med bilförsäljaren är du inte klar", säger Oren Weintraub, ordförande för Authority Auto i Tarzana, Kalifornien. Som bilköps concierge identifierar Weintraub bilar för kunder och förhandlar avtalen. Att få försäljningskontraktet - och alla finansieringsvillkor - rätt är så viktigt, Weintraub insisterar på att granska en faxkopia innan hans kunder skriver.

Medan konsumenter vet att låga räntor är önskvärda, finns det andra kritiska faktorer att överväga när man säkrar billån eller återförsäljningsfinansiering. Bilköpsexperter och branschinspektörer rekommenderar viktiga strategier för att förhindra kostsamma misstag.

1. Undvik långa lånevillkor

Den genomsnittliga billånstiden har sträckts till en heltidshöjd på 69,3 månader, en ökning med 6,8% från fem år sedan, enligt Edmunds.com. Men långa villkor kan låta låntagare riskera att bli upp och ner på lånet, vilket innebär att de kommer att vara skyldiga mer än vad bilen är värd - och betala mer i ränta under lånets livslängd.

Medan du kan få lån upp till 84 månader, rekommenderar Edmunds att finansiera en ny bil i högst 60 månader. Begagnade billån ska inte vara längre än 36 månader.

2. Köp din bästa pris

Om du inte känner till din kreditpoäng och vilken ränta du kvalificerar dig för, hur kan du veta att du får bästa möjliga finansiering? Genom att applicera på flera auto långivare kan du jämföra erbjudanden så att du får den mest konkurrenskraftiga räntan - antingen från en utlåning som en bank, en kreditförening eller en online långivare eller från återförsäljaren.

Med återförsäljarfinansiering kan de med utmärkt kredit anta att de kommer att kvalificera sig för tillverkarens bästa villkor, säger Weintraub. Köparna med mellankredit riskerar dock att få en återförsäljare att räkna upp räntan.

För att förhindra detta, "Jag föreslår alltid att du ansöker om finansiering med din bank eller kreditförening innan du går bilshopping", säger Michael Bradley, flotta internetansvarig på Selman Chevrolet i Orange, Kalifornien. "Låt återförsäljaren försöka få dig en bättre takt än vad du redan har."

3. Fokusera inte bara på månatliga betalningar

Oavsett om du väljer ett externt lån eller återförsäljningsfinansiering, är det naturligt att du vill ha en låg månadsbetalning. Men bortom de extra räntekostnaderna som du kan drabbas av på längre sikt kan fokusering enbart på månadsbetalningar lämna dig sårbar på andra sätt. Några säljare på återförsäljaren kan fråga vilken månatlig betalning du vill ha och sedan förtvivla upphöjt försäljningspriset.

"Om du blir en månatlig betalningsköpare har du tappat kontrollen över affären, säger Weintraub. Du kan överbetala för bilen, med extrakostnaden gömd i andra områden, som förlängda garantier eller extra försäkringar.

I stället följer Bradleys råd och får godkänd finansiering. Då kan du berätta för försäljaren att du är en "kontantköpare" och förhandla bara om det totala bilpriset.

4. Se upp för överraskningsavgifter

Se till att du förstår din långivares avgifter. Banker, kreditföreningar och online långivare kan debitera startavgifter. Dessa rullas ofta in i det totala lånebeloppet, så du kan enkelt jämföra erbjudanden baserat på betalning och ränta. Ibland kan långivare också betala förskottsavgifter. Och lån genom både utomstående långivare och återförsäljare bedömer ofta sena avgifter.

På återförsäljaren kan vissa säljare citera ett lågt försäljningspris, men tacka ytterligare avgifter (eller dyr biltillbehör) för att öka deras vinst. Weintraub rekommenderar att finanschefen förklarar eventuella extra avgifter innan han eller hon undertecknar ditt kontrakt.

Som referens betalar bilköpare i de flesta stater bil, moms, dokumentationsavgift och registreringskostnader. Shoppare kan jämföra återförsäljare genom att maila för att begära en fördelning av avgifter innan de godkänner en överenskommelse, tillägger Bradley.

5. Granska viktiga lånevillkor

Låneavtal är bindande, så granska villkoren noggrant. Oavsett om du lånar online eller hos återförsäljaren kommer det att vara svårt eller omöjligt att "avveckla" affären. Innan du signerar, granska räntan, låneperioden, månadsbetalning och eventuella avgifter.

När du handlar utanför auto lån, var också medveten om några restriktioner. Vissa långivare kommer inte att finansiera vissa bilmärken eller modeller, eller deras erbjudande kan endast gälla specifika återförsäljare.

Vid återförsäljningen är de flesta försäljningskontrakten kedjepapper som granskats och godkänts av staten. Men "om du läser varje ord är viktigt för dig, be om en blank en att läsa som du väntar på F & I [finans och försäkring] chef för att slutföra ditt pappersarbete."

I stället för att granska verbet, fokusera på siffrorna i försäljningskontraktet, säger Weintraub. Om du är ordentligt förberedd bör det inte finnas några fula överraskningar.

Philip Reed är en personalförfattare på Investmentmatome. E-post: [email protected].

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av The Associated Press.