När du borde - och borde inte - klicka på din Roth IRA

De flesta pensionskonton är för ett ändamål: Pengarna går in och stannar kvar till pension - speciellt tills investeraren blir 59 1/2. Dra ut det tidigt och du måste betala skatter och påföljder.

Förståligt ligger den långa låsningen inte alltid bra med yngre investerare. Visst, du kanske inte behöver pengarna nu, men det kan finnas gott om framtida omständigheter där du kanske. Att ha tusentals dollar stashed bakom barer kommer inte att hjälpa dig ut ur en arbetsförlust, få dig ur skuld eller låsa upp dörren till ditt första hem.

Ange Roths individuella pensionskonto. Roth IRA-bidrag görs med efterskattningsdollar, så dess utdelningar i pensionen är skattefria. Det är en bra fördel, men det finns mer: Eftersom du redan har gjort Uncle Sam hela kan du när som helst dra ut dina bidrag utan skatt eller straff. Ordet "bidrag" är viktigt här; IRS har olika regler för att dra tillbaka investeringsresultatet, vilket kan beskattas eller straffas om distributionen inte är kvalificerad.

Du kan använda en Roth IRA för att spara för pensionering samtidigt som du vet att dina besparingar kan ta en omväg, om du behöver eller vill ha det. Men inte varje omväg är värdig. Så här bestämmer du när det är OK att knacka på din Roth IRA tidigt.

Tänk på andra källor till kontanter

I en idealisk värld skulle du ha allt - ett sparkonto för kortsiktiga mål, en annan som innehar din akutfond och en Roth IRA för pensionering. I den verkliga världen tar det tid att bygga den typen av ekonomisk säkerhet. Under tiden är det OK att använda, men inte missbruk, Roth IRAs multitasking färdigheter.

"Vad vi gör med yngre kunder skapar en likviditetspekningsorder", förklarar John Gajkowski, en certifierad finansiell planerare och grundare av Financial Managers Financial Group i Oak Brook, Illinois. "Kontrollera konton kommer först, då penningmarknads- eller sparkonto. Vi placerar Roth som både ett pensionskonto och en akutfond, men vi stressar verkligen tanken på nödsituation."

Roth IRA har dock årliga bidragsgränser - för närvarande 5 500 dollar för personer under 50 år och 6 500 USD för de 50 och äldre - så du kan inte enkelt fylla på några pengar du tar ut. Det innebär att dina besparingsmål ska innehålla en separat akutfond, även om den har en lindrig start.

Låt räntorna vara din guide

Beslutet att betala ned skuld eller investera generellt kommer ner till en ränteshowdown: Om räntan på skulden är högre än en rimlig investeringsavkastning - 6% är en bra tröskel - fokuserar på att betala ned skulden. Om priset är lägre kan det vara bättre att göra minsta betalningar.

Beslutet i ett annat exempel faller i samma utsträckning: Avsaknad av andra kassakällor, om utgiften du står inför kan debiteras på ett 0% balansöverföringskort - en du kan betala i sin helhet innan räntan går upp - Det är ofta ett bättre alternativ än att knacka på dina Roth IRA-bidrag.

"Om du kan få ett gratis lån utan att påverka din bidragsgräns eller pensionsbesparingar, är det bättre att hålla pengarna i Roth IRA", säger Doug Amis, en certifierad finansiell planerare och president för kardinal pensionsplanering i Cary, North Carolina.

Övriga utgifter som du kan låna, till exempel utbildning eller hemköp, bör vägas på samma sätt. Tänk på kostnaden för studielån eller hypotekslånsräntor mot kostnaden för Roth IRA-investeringar, och det kan du hitta - särskilt i dagens låga räntemiljöer - att det är bättre att låna.

Roth IRAs regler erbjuder en extra dos av flexibilitet under vissa omständigheter om du behöver mer än vad du har bidragit till. Första gången hemköpare kan dra upp till $ 10.000 av inkomstskatt- och strafffri, så länge som de har ägt Roth i minst fem år. Intäkter kan också utnyttjas för kvalificerade utbildningsutgifter, t.ex. grundskola utan straff, men du måste betala inkomstskatter vid uttag.

Det är ingen gratis lunch

Flexibiliteten hos en Roth IRA gör det till en frestande dangling morot, så det är viktigt att komma ihåg slutmålet. Den skattesats som ger dig full tillgång till dina bidrag gör dem också till en kraftfull kruk av skattefria pengar kommer pensionering - om dessa bidrag lämnas investerade.

"Ju yngre du är desto bättre är en Roth IRA på grund av förmågan att ta en liten ekollon och göra den till ett mycket stort ek," säger Gajkowski. "Du slutar betala skatt på ekollon, inte ekrädet."

Mer om pensionering

• Beräkna om din pension är på rätt spår
• Lär dig hur Roth IRA arbetar
• IRA vs 401 (k): Vilken ska du investera i?

Arielle O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.