När ska du börja samla social trygghet?

Av Gary Alt

Läs mer om Gary på vår sida Fråga en rådgivare

Att bestämma när man ska börja samla socialförsäkringsförmåner är ett av de största ekonomiska besluten du ska göra vid pensionering. Varför? Livstidsutgiften för att göra fel val kan vara enormt och kan få stor inverkan på familjens pensionsstil. Med tanke på att du har bidragit med en stor mängd under många år av din karriär, se till att du inte shortchanging dig själv eller din familj.

Tänk på ett hypotetiskt exempel: Bob blir 62 i år och undrar om han bör börja samla förmåner. Om han väntar till sin full pensionsålder om 66 år får han 24 000 dollar per år. Att ta tidiga förmåner vid 62 års ålder sänker sina betalningar med 25%, så Bob kommer bara att få $ 18.000 per år.

Om han väntar till 70 år ökar hans totala pensionsförmån 8% om året och stiger till 32 662 USD. Vid 85 års ålder kommer dessa utbetalningar att uppgå till cirka 608 600 kronor, jämfört med endast cirka 547 600 kronor om han började samla i åldern 62, förutsatt att 2 procentenhetskostnader för årliga levnadsutgifter är 2 procent.

Även om det finns många faktorer som går in i beslutet när när man ska börja ta fördelar, är några av dem kritiska för att göra rätt val.

Hur är din hälsa?

Den enklaste faktorn att överväga är hälsa. Om du lider av en kronisk sjukdom som förväntas förkorta ditt liv avsevärt, kan det vara vettigt att samla in förr. För Bob, väntar tills 66 år betyder att han måste leva fram till 79 års ålder för att kompensera för de fyra år som han inte samlade.

Spousal fördelar - det handlar inte bara om dig!

När du går bort kommer din make att få din fulla pensionsförmån om din egen förmån är mindre än din. Om du har en kronisk sjukdom som kan förkorta ditt liv, tänk på hur ditt beslut påverkar din make resten av hans eller hennes liv. I Bobs fall kunde bosättning för 18 000 dollar per år vid 62 års ålder i stället för 32 662 dollar vid 70 års påverkan på hans hustrus förmåga att ha råd med långtidsvård eller hälsovård under senare år.

Jobbar fortfarande?

Pensionering idag beskrivs ofta som förmågan att arbeta så mycket eller så lite som du vill, och göra något du tycker om - så det är vanligt att ha minst en liten inkomst. Men dina fördelar påverkas på två sätt om du tjänar för mycket pengar.

För det första, om du är under hela pensionsåldern, kommer din månadsbetalning att minska om du tjänar mer än 15,720 dollar.

För det andra kan upp till 85% av dina förmåner beskattas om du tjänar mer än 25 000 dollar (arkivering av skatter som enstaka) eller 32 000 USD (gifta arkivering gemensamt).

Så om du planerar att fortsätta arbeta, även på deltid, kan det vara meningsfullt att försena förmåner.

Livsstil behöver

De tidiga åren av pensionering inkluderar ofta mycket resor, matsal och vistas fysiskt aktiv, varav alla kräver pengar. I senare år ersätts dessa utgifter av högre kostnader för hälso- och sjukvård. Ovanpå allt som är icke-diskretionära utgifter såsom fastighetsskatt och transport.

Att förstå dina behov mot dina önskemål, både idag och imorgon, är en delikat balansräkning.

Förväntad livslängd

Vi kan aldrig förutse hur länge vi ska leva, men det är värt att överväga denna statistik: För ett 65 år gammalt par är det mer än 70% chans att minst en av dem når 85.

Förutom att försöka uppskatta den jämnliga punkten för att fördröja förmåner, leder livslängden till inflationen. Effekten av inflation på din livsstil över 20 eller 30 år är svimlande - din levnadskostnad kommer sannolikt att vara dubbel över den tiden. Men oavsett när du ansöker om förmåner får du de senaste åren justeringskostnaderna.

Vart ska man åka härifrån?

Det här är några av de viktigaste övervägandena när du försöker optimera din socialförsäkringsstrategi. Jag har använt hypotetiska dollarbelopp som exempel, men du kan få dina egna förmåner vid olika åldrar genom att ladda ner ett personligt uttalande på ssa.gov/myaccount.

En sista anmärkning: Om du börjar ta social trygghet och senare upptäcker att uppskov är dina fördelar ekonomiskt fördelaktiga, kan du dra tillbaka din ansökan och betala tillbaka socialförsäkringsverket. Den enda fångsten är att du måste meddela dem innan 12 månader från när du blev berättigad till pensionsförmåner.

En smart socialförsäkringsstrategi kan sätta tiotusentals dollar mer i fickan under din livstid.