Hur man går i pension tidigt
HUR MAN G�R EN AB P� MSP
Innehållsförteckning:
- Hur man går i pension tidigt
- 1. Gör några justeringar av din nuvarande budget
- 2. Beräkna din årliga pensionsutgifter
- 3. Uppskatta dina totala sparandebehov
- 4. Investera för tillväxt
- 5. Håll dina utgifter i kontroll
- Tror du att du är redo att gå i pension?
- Vad kommer härnäst?
- Supercharge dina besparingar med en IRA
- Se tre provpensionsportföljer
- Ta reda på hur man väljer en finansiell rådgivare
Det kan vara den vanligaste dagdrömmen för båt: förtidspension och friheten - finansiellt och annars - som följer med det.
Men vissa arbetare gör det till en verklighet genom att gå med i FIRE-rörelsen, som står för "ekonomiskt oberoende, gå i pension". De går i pension i 40-talet, 50-talet eller till och med tidigare för att resa, driva passionsprojekt eller helt enkelt inte arbeta.
BRAND har i huvudsak omdefinierat förtidspensionering, gör det mindre om att lämna arbete och mer om att ha det ekonomiska oberoende att bestämma när, hur och för vem du arbetar.
»Vill du veta om du kan gå i pension tidigt? Hoppa till vår tidig pensionskalkylator för att ta reda på det.
Hur man går i pension tidigt
Ironiskt nog kräver retirement tidigt mycket arbete.
Det finns trots allt en aning att de flesta fortfarande arbetar i sina 60-tal (och ofta når den åldern utan att mycket sparande sparar för att tala om). Men med en viss stark beslutsamhet och några solida strategier behöver förtidspension inte vara en rördröm. Här är fem viktiga steg att ta:
- Gör några justeringar av din nuvarande budget
- Beräkna din årliga pensionsutgifter
- Uppskatta dina totala sparbehov
- Investera för tillväxt
- Håll dina utgifter i kontroll
1. Gör några justeringar av din nuvarande budget
Här är var det jobbet kommer in: Oavsett hur du vill skära den, att gå i pension innebär tidigt att göra några förändringar av hur Nuvarande du tjänar och spenderar pengar, så framtida får du slappna av. Och för många betyder det att sänka sin budget till det lägsta minimumet. Många med förtida ambitioner syftar till att leva på 50% av sin inkomst (eller mindre). Resten blir trampad i besparingar.
BRANDHANDLEDARE har alla slags strategier för att få sina utgifter ner till denna nivå, allt från det uppenbara till det vansinniga. Torka ut skulden - inklusive skuld som traditionellt anses vara "bra", som hypotekslån - är nyckeln, liksom att skära stora och små utgifter. Du vill bli kreativ om hur du kan spara pengar på transport, verktyg, mat och bostadskostnader. Har du en cykel? Gör dig redo att rida på den.
Det är också klokt att hitta sätt att få lite extra inkomst som kan gå direkt i dina förtidspensionskassor. Det finns faktiskt två grupper av brandvårdare: den magra brandgruppen som syftar till att leva så mager som möjligt och den feta brandgruppen. Följare av fett BRAND fokuserar mindre på frugalitet och mer på att öka sina intäkter - antingen genom investeringar eller sidoföremål - så att de kan leva en bekväm livsstil och gå i pension tidigt. Om det låter mer tilltalande för dig, bli inte av med bilen ännu. Du behöver det när du börjar köra för Lyft.
»Vet inte vart du ska börja? Kolla in vår webbplats guide till sparsamt boende
Tillbaka till toppen2. Beräkna din årliga pensionsutgifter
De goda nyheterna om Steg 1: Du är nog brukar bo på en liten del av din inkomst.
Det betyder i sin tur att det behövs mindre pengar för pensionering - antagandet att du fortsätter att göra det. Bevisa det genom att sammanställa en pensionsutgifter uppskattning. För att göra det, ta en titt på dina aktuella månatliga utgifter och överväga vad som kommer att gå ner, vad som kan gå upp och vad som kan läggas till eller elimineras helt och hållet.
Lägg till dina slutliga månadsutgifter upp, multiplicera med 12 och du har det magiska numret: din årliga pensionsbehov. För att göra det verkligt magiskt rekommenderar vi att öka det med 10% till 20% så att du har lite wiggle rum. Du vet aldrig när du vill splurge på en hårklippning.
Två saker som ofta förbises under denna tally, som båda kan sätta ett tidigt slut på din förtidspension: skatter och sjukvård.
Två pensionskostnader som ofta förbises: skatter och sjukvård.
Hälsovård i synnerhet är en riktig hitch i många planer, särskilt för dem som får sin sjukförsäkring genom arbete före pensionering. Att lämna det jobbet innebär att du lämnar din policy bakom. Några alternativ för att ersätta det: Om du är gift och din partner fortfarande arbetar för mannen, är den enkla lösningen att apa på hans eller hennes plan. Annars, överväga att köpa privat försäkring eller leta efter en plan genom Affordable Care Act-marknaden. (Förlora befintliga täckningsantal som kvalificerad livshändelse, vilket gör att du är berättigad till inskrivning utanför den årliga öppna anmälningsperioden.)
Du kan också leta efter deltidsarbete med hälsoövervakning - Starbucks och Costco är två BRAND-darlings för att förlänga sjukförsäkringen till deltidsanställda - eller se om du kvalificerar dig till en branschorganisation som erbjuder grupptäckning. COBRA, ett dyrt sätt att fortsätta din arbetsplatspolitik i upp till 18 månader genom att täcka alla premierna själv, borde antagligen vara en sista utväg.
Och nu för allas favoritämne, skatter. Målet är som alltid att minimera dem. För att göra det vill du strategisera om hur och när du drar in pengar från dina investeringskonton.
Tänk på att många skatteförmånade pensionsräkenskaper, som 401 (k) s och IRA, har regler för när du kan ta kvalificerade utdelningar, i de flesta fall kräver en lägsta ålder på 59½ för att undvika skatter och påföljder. (Undantaget: Roth IRA, som tillåter dig att dela ut bidrag - men inte inkomst - när som helst.)
»Intresserad av en Roth IRA? Här är vad du behöver veta
Det finns några undantag från de tidiga distributionsreglerna. En populär bland förtida pensionärer är att starta en serie av väsentligen lika periodiska fördelningar som tillåts av IRS, förutsatt att du följer ett specifikt protokoll. Vi rekommenderar att du arbetar med en finansiell planerare för att utveckla en strategi för att knacka på dina investeringar medan duckarskatter - var du kan - och undviker påföljder. Så här hittar du en.
Tillbaka till toppen3. Uppskatta dina totala sparandebehov
Arbetet du gjorde för att spika ner utgifterna har du redan halvvägs genom den här tack vare ett par tumregler som används ofta av förtidspensionärer.
Den första är regeln om 25: Du borde ha 25 gånger din planerade årliga utgift sparad innan du går i pension. Det innebär att om du planerar att spendera 30 000 dollar under ditt första år i pension, bör du ha 750 000 dollar investerat när du går bort från ditt skrivbord. $ 50.000? Du behöver $ 1,250,000. För övrigt är det bra motivation att få den budgeten i kontroll.
Du borde ha 25 gånger din planerade årliga utgift sparad innan du går i pension.
Regeln förutsätter att ditt pensionsboendeägg investeras så att det fortsätter att växa - trots allt, tack vare inflationen, kommer dina utgifter att öka åtminstone något varje år, och dina investeringar måste hålla fast vid det. Som tar oss till den andra regeln: 4% -regeln, som indikerar att du kan ta ut 4% av dina investerade besparingar under ditt första pensionsår. Varje år räknar du med det beloppet som justeras för inflationen.
Regeln på 4% beror på forskning på 1990-talet som testade en rad olika uttagningsstrategier mot historiska marknadsförhållanden. Du kanske vill ta ett mer eller mindre konservativt tillvägagångssätt, beroende på dina investeringar, risk tolerans och hur marknaden fungerar när du går i pension.
Men det finns fortfarande denna ansvarsfriskrivning: Ingen av dessa regler är idiotsäker. Du skulle vara svårt att hitta en finansiell rådgivare villig att garantera dina resultat. Men de anses generellt som rimliga strategier.
Tillbaka till toppen4. Investera för tillväxt
Med risken för att ange det uppenbara, pensionära tidiga medlet (1) har du en kortare period under vilken du kan spara, och (2) du har en längre period under vilken pengarna du har sparat behöver stödja dina utgifter.
Båda de genomsnittliga investeringsavkastningarna kommer att bli din bästa vän. För att uppnå bästa avkastning måste du investera i en balanserad portfölj med inriktning mot långsiktig tillväxt. Vi rekommenderar lågprisindexfonder, med en fördelning som lutas mot lager så länge du kan mage den.
»Behöver du vägledning? Läs mer om hur man investerar i aktier
Du kanske tror att motsatsen är sant: Eftersom du har en kortare tidshorisont före pensionen bör du ta mindre risk. Men det är viktigt att komma ihåg att den tid du spenderar vid pensionering bör ingå i den horisonten - du kan bli pensionär i 50 eller 60 år; du behöver dina pengar för att fortsätta växa under den tiden.
När du närmar dig ditt planerade pensionsdatum, kommer du sannolikt att flytta en liten del av dina besparingar till säkrare, mer likvida hamnar, så att du kan trycka på det utan att oroa dig för att sälja investeringar till en förlust. Kanske gör du det med ett eller två år av utgifter. Men resten ska fortsätta investeras, sakta övergår till kontanter när du behöver det, så dina pengar växer och stöder den 4% fördelningsgrad som diskuterats tidigare.
Tillbaka till toppen5. Håll dina utgifter i kontroll
Du har gjort en hel del arbete som uppskattar hur mycket du ska spendera vid pensionering. Det hårdare jobbet kommer faktiskt att hålla sig till den uppskattningen.
Det börjar små: Du kastar dig själv en avgångsparti. Då befinner du dig själv med lite extra tid - du är pensionär, glöm inte - så du planerar en semester, omedvetna butiker, tar upp gourmetmatlagning eller adopterar en hund. Plötsligt har 4% en en framför den.
Gör inte det. För att inte ange det självklara, men 4% -regeln fungerar bara om du håller fast vid regeln. Det är utformat så att dina utgifter kan öka med inflationen, men inte klarar stora utgiftsökningar utöver det. Varje utgiftsökning - speciellt återkommande kostnader, som en ny skuldbetalning - ökar din risk för att pengarna går tom.
Det säger sig självklart, men vi säger det ändå: För de flesta går det att springa tillbaka till jobbet, för pengarna.
Tillbaka till toppenTror du att du är redo att gå i pension?
Ta reda på vår tidig pensionskalkylator.
