Tidiga uttag från 401 (k) s: Ska du göra det?

Om du funderar på att anmäla dig till 401 (k) genom ditt företag, bra! Att upprätthålla ett är ett enormt steg mot en ekonomiskt självständig pensionering. År 2011, det senaste året som folkräkningsbyrån har data, hade amerikanerna en median på $ 30.000 i 401 (k) s och sparsamhetsbesparingsplaner. Tyvärr är allt fler anställda svårt att hålla bidrag i sina pensionskonton. De flesta använder tidiga uttag för att möta allvarliga ekonomiska behov utanför sina nuvarande budgetar, som undervisningsutgifter och sjukvårdskostnader.

Det är omöjligt att förutsäga alla de ekonomiska motgångarna du kommer att stöta på och vid något tillfälle kan du konstatera att en tidig 401 (k) uttag är absolut nödvändigt. Om så är fallet, här är en primer om hur man tar en lite mer klokt.

Vad är konsekvenserna av en tidig återkallelse?

Var beredd att betala en stor straff för de flesta typer av tidiga uttag. Om du är under 59 ½, kommer regeringen att beskatta din utdelning som vanlig inkomst och du kommer även att vara skyldig 10% avgift på utdelningarna. Tänk på att i de flesta fall kan du bara dra tillbaka det belopp du direkt bidrog till planen, inte från dess intäkter.

I vissa begränsade fall är det möjligt att göra tidiga uttag utan att ådra sig 10% avgiften, men du måste fortfarande betala inkomstskatt.

Under vilka omständigheter borde du (eller borde du inte) dra ut?

Eftersom det finns straff på nästan varje tidigt 401 (k) uttag, säger det sig själv att du bara ska göra en av mycket bra skäl. Stora, oväntade medicinska räkningar kvalificerar sig, och i vissa fall kommer det även att orsaka att ditt straff straffas. En semester eller en ny TV gör det dock inte. Tänk bara på ett tidigt tillbakadragande om du har ett omedelbart ekonomiskt behov och absolut inget annat sätt att bekosta utgiften.

En tidig distribution är dock aldrig idealisk. Zachary Fineberg, investeringsrådgivare vid Fineberg Wealth Management, säger: "Jag skulle aldrig rekommendera en klient att ta ett tidigt tillbakadragande från 401 (k) om de inte kvalificerade sig för någon av befrielse från straff." Avgiften på 10% avstår från anställda i en av följande situationer:

• Du använder pengarna mot avdragsgilla sjukvårdskostnader (det vill säga medicinska kostnader som överstiger 10% av din justerade bruttoinkomst för vuxna under 65 år).
• Du är permanent inaktiverad.
• Du går i pension eller lämnar arbetsgivaren i samband med din 401 (k), vid 55 år eller äldre.
• Du måste vända om en del av din 401 (k) för att tillgodose en domstolsorder (som ett skilsmässadekret eller avskiljningsavtal).

Villkoren för att få svårighetsfördelning är lite annorlunda och kan hittas här. Fineberg varnar emellertid mot dem, eftersom de fortfarande har straff.

Är en tidig återkallelse det enda alternativet?

Om du bara är tillfälligt på ett stramt ställe, kan vissa arbetsgivare låta dig ta ut ett lån från din 401 (k). Företagen kan eller behöver inte kräva specifika skäl för lånet, men de grundläggande reglerna är standard. Under förutsättning att du returnerar pengarna - inklusive ränta, som går tillbaka till ditt konto - inom fem år, kommer du inte att vara skyldig på straff eller inkomstskatt på beloppet. Om du är standard, är du dock skyldig både i balansräkningen. Samma villkor gäller om du förlorar ditt jobb och inte kan betala resten inom sextio dagar.

401 (k) lån kan verka relativt ofarligt, men Fineberg håller inte med om det. Även om du betalar intresse, förlorar du fortfarande den potentiella tillväxten av de pengar du lånade. "Om du är som de flesta amerikaner", säger Fineberg, "du är troligtvis inte tillräckligt med för att spara som det är. Att ta ett lån kommer att förvärra denna brist."

Hur ska du ta ut (och betala tillbaka)?

Innan du gör några uttag, se pappersarbetet i samband med din 401 (k) för att bestämma din plans regler. Olika arbetsgivare har olika specifikationer för uttag och lån, så gör din forskning. Kontakta då en finansiell rådgivare eller skattemedarbetare.

Generellt sett gör du dock uttag från din 401 (k) genom din arbetsgivare. Personal kan ge dig ett formulär. Var noga med att du tydligt anger orsaken till återkallandet om ditt straff ska upphävas. Om inte, måste du rätta till misstaget, och din fulla betalning kan vara försenad.

Om du betalar tillbaka ett lån, kommer planer ofta att kräva betydande betalningar kvartalsvis, men igen, kolla med HR och en finansiell rådgivare för detaljer.

Är en 401 (k) verkligen för dig?

Kanske inte, om du inte har en akutfond redan på plats. Det kan vara till din fördel att välja bort arbetsgivarens 401 (k) plan tills du har ackumulerat sex månaders levnadsutgifter. När du väl har skapat ett hälsosamt sparande borde du absolut välja och bidra tillräckligt för att få matchande medel. Då, när nödsituationer oundvikligen uppstår, kan du lämna ditt pensionskonto orörd.

Läs mer från Investmentmatome:

• Studie: 9 av 10 amerikaner underskattar deras dolda 401 (k) avgifter

• Öppna ett IRA-konto idag för att fånga upp på pensionen

Par bild med tillstånd av Shutterstock.