Online Småföretagslån: Vad händer om du inte kan betala
MU ONLINE SM
Innehållsförteckning:
- Varför småföretagslånsbrottslighet händer
- Vad det betyder för standard
- Vad ska man göra om man riskerar att sakna lånebetalningar
- Vad du kan förvänta dig när du saknar betalningar
- Konsekvenserna av ett felaktigt lån
- Poängen
- Vad kommer härnäst?
- Hitta och jämför småföretagslån
- Utforska finansieringskällor för ditt lilla företag
- Se om konsolidering av din företagsskuld är meningsfullt
När du tar ut ett litet företagslån, tänker du betala tillbaka det. Men småföretag är riskabla och missade lånebetalningar händer. Här är vad du behöver veta om lånebrottslighet: varför det händer, hur man undviker det och vad man kan förvänta sig om man inte kan betala tillbaka.
Varför småföretagslånsbrottslighet händer
Brott är när en låntagare saknar ett lån eller betalar sent. Det kan hända när företag inte får betalt i tid av kunder, förlorar stora uppdragsuppdrag eller upplever stöld eller bedrägerier, säger Sid Jajodia, Lending Clubs vice president för småföretag. Dessutom blir vissa företag delinquenta under ett dopp i en bransch eller ekonomisk cykel; många byggföretag var brottsliga under 2009, säger han.
"Det är aldrig någon anledning - företag är komplicerade", säger Jajodia.
Vad det betyder för standard
Långivare anser att lån "i standard" efter att lånet är avbrutet under en viss tid; tidsperioden beror på långivaren. Sammantaget tenderar företagslåntagare att betala tillbaka sina lån, men online-småföretag låntagare misslyckas med att betala oftare än andra företagslåntagare. Avgiftsbeloppet (förfallna lån som långivare inte förväntar sig att återbetalas) för företagslån från alla affärsbanker nådde högst 2,6% i slutet av 2009 och är nu mindre än 1%, enligt uppgifter från Federal Reserve Bank of St. Louis.
Långivare anser att lån "är vanliga" efter att lånet är avbrutet under en viss tid; tidsperioden beror på långivaren.
Online småföretag långivare har något högre avgiftsbelopp. Vi tittade på avgiftssatser för OnDeck och Lending Club eftersom de var de enda två offentligt handlade online-småföretagslånen, vi hade tillgång till uppgifterna.
OnDeck debiterar ett lån om låntagaren inte har betalat efter 90 dagar enligt bolagets ursprungliga offentliga erbjudande som lämnades in till US Securities and Exchange Commission 2014. OnDecks nettoförskottsförhållande låg högst 9% för lån som härrörde från 2008 och sedan nivån ut till ungefär 6% under de följande åren, enligt SEC-arkivering.
Låneklubb debiterar ett lån om låntagaren inte har betalat efter 150 dagar, enligt bolagets hemsida. Lånklubbens avgiftssatser för företagslån återspeglas dock inte i uppgifterna eftersom företaget, som började som konsumentlångivare, nyligen utvidgades till företagsutlåning i mars 2014.
Vad ska man göra om man riskerar att sakna lånebetalningar
Närma sig din långivare, säger Gregg Landers, VD för Financial Services-företaget CBIZ. Långivare "gillar vanligtvis inte överraskningar", säger han. Vissa långivare är villiga att arbeta med risklånare för att hjälpa dem att fånga upp missade betalningar och komma tillbaka på rätt spår.
Vissa långivare är villiga att arbeta med risklånare för att hjälpa dem att fånga upp missade betalningar och komma tillbaka på rätt spår.
Om din långivare är villig att arbeta med dig finns det verktyg som de kan använda för att hjälpa dig att undvika standard, säger Larry Chiavaro, vice VD för First Associates, ett låneföretag. First Associates är den primära lånetjänsten för 15 online-småföretagare, säger Chiavaro. Långivare kan komma överens om att acceptera delbetalningar i några månader tills du kan komma ikapp, skjuta upp dina låneavdrag tills din verksamhet är kontant positiv eller förlänga din låneperiod för att sänka dina månatliga betalningar, säger Chiavaro.
Vad du kan förvänta dig när du saknar betalningar
Olika långivare har olika sätt att betjäna delinquenta lån. Lånklubben ger till exempel låntagare en 15-dagars graceperiod för att kompensera den förlorade betalningen utan några påföljder, enligt bolagets hemsida. Om låntagaren inte har betalat efter 15 dagar debiterar Lending Club en sen avgift på 5% av det missade betalningsbeloppet eller $ 15, beroende på vilket som är större. Utöver det kan Lending Club ringa ett samlingsföretag för att försöka återhämta de missade betalningarna.
För OnDeck-lån dras automatiskt återbetalningar från låntagarens bankkonto dagligen eller veckovis. En betalning anses vara brottslig när låntagarens konto har otillräckliga medel när företaget försöker dra av betalningen. Om möjligt arbetar OnDeck med låntagare för att skapa en alternativ betalningsplan med mindre betalningar och längre sikt, enligt en rapport från 2014 av kreditvärderingsinstitut DBRS.
"Vårt mål är att verkligen arbeta med våra kunder för att hjälpa dem igenom det, säger OnDecks marknadschef, Andrea Gellert.
Om OnDeck försöker återta tre på varandra följande betalningar med otillräckliga medel stoppar företaget emellertid automatiskt avdrag och anser att lånet är i standard, enligt DBRS-rapporten. Företaget kommer att fortsätta samlade insatser och vidta tvister om det behövs för att återhämta de missade betalningarna.
Konsekvenserna av ett felaktigt lån
Långivare blir gradvis mer aggressiva med sin samlingsstrategi, eftersom lån blir mer brottsliga. De rapporterar brottsliga lån till personliga och affärer kreditbyråer, så dina personliga och företag kredit poäng kommer att ta en träff, säger Chiavaro. Dings till din kredit värdering kommer att göra det svårare att få ett litet företag lån i framtiden.
Om du har kommit överens om en personlig garanti i låneavtalet eller långivaren har en lien på dina affärer, kan långivaren ta dina personliga eller affärsmässiga tillgångar för att återhämta förluster.
Poängen
Om du saknar en betalning på ditt lilla företagslån kommer långivare i allmänhet att vara villiga att arbeta med dig för att rätta till situationen, så länge du är kommunicerande och kommande om de utmaningar du står inför. Om du ignorerar samlingar samtal, och gör inte dina missade betalningar, kan konsekvenserna för missade betalningar bli allvarliga snabbt.
Vad kommer härnäst?
- Vill du vidta åtgärder?
Hitta och jämför småföretagslån
- Vill du dyka djupare?
Utforska finansieringskällor för ditt lilla företag
- Vill du utforska relaterade?
Se om konsolidering av din företagsskuld är meningsfullt
Teddy Nykiel är en personalförfattare på Investmentmatome , en personlig finansiell webbplats. E-post: [email protected] . Twitter: @teddynykiel
Bild via iStock.