Retire Right: Planera att göra det två gånger

Det är pensionen som ser ut som reklamfilmer: cykling, resor, njut av familjen.

Och då är det där du inte kan gå uppför trappan längre.

De flesta av oss planerar gärna för första gången, när vår hälsa är bra och energi hög. Den andra kan vara svår att tänka på, när hälsa faller och medicinska kriser kan förändra livet på ett ögonblick.

Men ett fokus på bara den aktiva delen av pensionen kan förkorta din livskvalitet när du börjar minska, varför ekonomiska rådgivare föreslår att du också tittar på hur du ska leva i den senare fasen. Här är vad du bör tänka på för det andra steget.

Föreställa framtiden

Certifierad finansiell planerare Dana Anspach i Scottsdale, Arizona, vill inte att hennes kunder för tidigt ger upp sina hem eller gör andra drag som kanske inte passar dem. Ett par hon rådde till, förflyttade sig till en fortsatt vårdgemenskap - en som innehåller självständigt boende, assisterad boende och vårdhem - på 80-talet och flyttade tillbaka igen ett år senare eftersom de inte kunde underhålla eller dekorera sin lägenhet den sätt de ville ha. (De använde sin återbetalade insättning för att köpa en lägenhet och hade tillräckligt med pengar för att betala för hemvård.)

Anspach har också hört skräckhistorier om äldste som stannade för länge i osäkra förhållanden tills hälsokriser driver dem till sjukhuset - och lämnade sina familjer förvrängda för att ta itu med kostnaderna, deras omsorg och vad de ska göra med familjen hemma.

Nyckeln, planerare säger, är att börja tänka och prata om hur du vill klara av när din hälsa börjar misslyckas.

"Du har så många fler alternativ om du planerar tidigare och ställer upp banan där du vill gå, säger Danielle Howard, en CFP i Basalt, Colorado.

Howard börjar med de något enklare besluten, som kunderna vill göra medicinska och finansiella beslut om de skulle bli oförmögna. Därefter flyttar diskussionen till de hårdare ämnena - föreställer sig livet när de inte kan navigera i trappor eller driva eller hantera dagliga aktiviteter som matlagning, städning, dressing eller badning själva.

Kan de stanna kvar i sitt nuvarande hem? Skulle det behöva ändras? Vem ska ta hand om dem, och hur kommer de att betala för det?

Anspach ger råd till kunder som inte har långtidspensionsförsäkring eller familjemedlemmar som är villiga att sköta sina egna kapital för sådana utgifter, snarare än att använda det för att öka sin pensionsinkomst. (Hemkapitalet kan tappas med krediter eller omvända hypotekslån eller genom att sälja hemmet.)

Om föräldrarna förväntar sig att barn ska hjälpa, säger Anspach, de måste se till att barnen är ombord och att dessa barns liv är stabila nog att ge vård om föräldrarna närmar sig.

"Du vill inte flytta över hela landet och få dem att överföras någon annanstans", säger Anspach.

Ta hänsyn till vårdgivarnas behov

Föräldrar bör också överväga hur de kan göra saker lättare för sina vårdgivare, säger Ed Vargo, en fiskeripolitik i Cleveland. Vargo uppmuntrade hans svärföräldrar att flytta från ett hem som var 20 minuter bort till en som var fem minuter bort.

"Att 20 minuter kan bli en timme fram och tillbaka, och du kan gå flera gånger om dagen," säger Vargo.

Hans svärmor, Rose Forrester, förstod dessa dynamik väl. Innan hon gick i pension för tre år sedan var Forrester en fysioterapeut som tillhandahöll hemvård till äldre patienter - och en vårdgivare till sin mamma, som också bodde 20 minuter bort. Så småningom flyttade Forrester och hennes man, Dan, den äldre kvinnan till sitt hem, där hon bodde i tre år fram till sin död.

Då började paret prata om vad de borde göra för att underlätta för sig själva och deras barn under kommande år. Varken ville lämna sitt hem på fyra decennier, men båda insåg att trappan och layouten skulle vara svårt att navigera en dag.

"Jag kunde ha stannat 10 år, men i 10 år visste jag att jag inte skulle få energi att röra sig," säger Forrester. Paret flyttade till ett enstegs ranchstil hem för tre år sedan, när han var 68 år och hon var 66 år.

Vargo pratar nu med sin far om att flytta närmare. Den äldre mannen avvisade ursprungligen idén, men efter några år av diskussioner har han sagt att han nu överväger det.

"Det finns en tendens för att folk ska berätta för andra vad de ska göra. Det fungerar inte riktigt, säger Vargo. "Ha en diskussion, dela dina bekymmer, men var tålmodiga."

Liz Weston är en certifierad finansiell planerare och kolumnist på Investmentmatome, en webbplats för personlig ekonomi och författare till "Din kreditpoäng." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av The Associated Press.