Hur rökning och andra nikotinprodukter påverkar livförsäkringsintäkter

Du kanske inte tror att du är rökare. Men när du ansöker om livförsäkring kan du bli förvånad över att veta att försäkringsgivarna är oense.

Först och främst, även om du slutar röka, kommer försäkringsbolag i allmänhet inte att betrakta dig en nonsmoker tills du har varit tobak och nikotinfri i minst ett år. Även då får du inte ett företags bästa livförsäkringscitat utan flera år i det klara.

Den genomsnittliga livförsäkringsräntan för en 35-årig rökare i "standard" -riskklassen för en $ 500.000 20-årig livspolitik är $ 747 per år, mer än dubbelt icke-räntesatsen på $ 312. Med det sagt, om du fortfarande använder tobak eller nikotin, påverkar effekten på livförsäkringsnivåer hur du gör det. Här är hur några större försäkringsbolag behandlar olika produkter.

cigaretter

Det här är enkelt. Om du röker cigaretter alls, räknar du med att bli en rökare och betala högre priser.

Cigarrer, rör och tuggtobak

Försäkringsgivaren AIG kommer att betrakta cigarrer som en "icke-faktor" om du röker inte mer än en i veckan, har ingen nikotin i din urin när du testat och inte använt andra tobaksvaror i minst fem år. Transamerica har liknande regler, men tillåter bara en cigarr en månad.

MetLife ger sina bästa priser till personer som inte har haft någon tobak eller nikotinanvändning i någon form under de senaste fem åren och testat negativt för nikotin i livförsäkringens medicinska examen. Men människor som röker upp till fyra "firande cigarrer" ett år kan kvalificera sig för "elite nonsmoker" -satser, medan personer som för närvarande röker cigarrer eller ett rör eller tugg tobaks kan få "föredragna nonsmoker" satser om de testar negativa för nikotin. Prudential kommer att ge "nonsmoker plus" priser till personer som röker cigarrer eller ett rör, eller tuggar tobak.

Nikotinplåster och gummi

Prudential också ger nonsmoker plus priser till personer som använder nikotin fläckar eller tuggummi. Men de flesta andra företag klarar dem med cigaretter.

Elektroniska cigaretter

Företag som innehåller elektroniska cigaretter i sina riktlinjer, som AIG och MetLife, klassificerar dem generellt med gammaldags cigaretter.

En undersökning som förra året av Munich American Reassurance Co. fann att endast 41% av försäkringsbolagen hade riktlinjer för certifiering för e-cigaretter, med 82% av dem som klassificerade dem som tobaksvaror. Samtidigt bör 76% av försäkringsgivarna som arbetar för företag utan en försäkringspolicy trodde e-cigaretter betraktas som tobaksvaror.

"För närvarande är det inte möjligt att skilja en e-cigarettanvändare från en tobaksrökare via cotininscreening, ett rutintest för de flesta försäkringssökande", säger Bill Moore, vice president för undertecknande och medicinsk för München American, i en nyhet släpp. "Medan de långsiktiga hälsoriskerna i samband med e-cigaretter fortfarande är oklara, stör de flesta försäkringsgivarna på försiktighetssidan för att på lämpligt sätt kunna prissätta och hantera risken."

Resultatet är att livförsäkringsbolagen inte behandlar alla rökare lika, även om din bästa strategi för att få de bästa priserna och leva längre, är fortfarande att sluta helt och hållet.

Vårt livförsäkringsberäkningsverktyg kan visa skillnaden mellan rökare och icke-räntesatser.

Aubrey Cohen är en personalförfattare som täcker försäkringar och investerar för Investmentmatome . Följ honom på Twitter @aubreycohen och igen Google+ .

Bild via iStock.