Skatteåterbäring Predators väntar

Människor som inte har mycket pengar under resten av året kan bli stora mål under skattesäsongen.

För de som lever lönecheck till lönecheck, kan skattebidrag - vilket är genomsnittligt cirka 3 000 dollar - vara den största delen av obligerade pengar de ser hela året. Återförsäljare hoppas kunna få lite av de pengarna, men det är också skuldkollektiv, köp-här-betala-här bilar och leverantörer av räntefria lån som kommer med fatavgifter. Människor spola med pengar måste gå försiktigt.

Betala gamla skulder

Samlare staplar upp samtal och postar under skattesäsongen eftersom de vet att fler människor kommer att ha lite extra pengar för att ta itu med tidigare problem, säger Michael Bovee, VD för skuldavvecklingsföretaget Consumer Recovery Network i Spokane, Washington.

Men människor som är redo att lösa gamla skulder kan också göra situationen till sin fördel, Bovee noter.

"Använd skatt tid som hävstång [genom att säga] en inkassör det erbjudande du gör är så bra som det blir, och det kan bli ett år innan du har något extra i din budget", säger han.

Många gamla skulder har sålts till samlare för pennor på dollarn, vilket folk kanske kan betala för 20% till 50% av det ursprungliga beloppet, säger Bovee. Det är de goda nyheterna. Det dåliga är att betala gamla skulder normalt inte kommer att hjälpa de kreditpoäng som de flesta långivare använder och kan få andra samlare att komma ut ur träverket.

"Uppgörelse innebär ofta uppdateringar av dina kreditrapporter, och det kan ge andra skulder till den yta som hade gått tyst", säger Bovee.

Om dina skuldproblem är för stora för att lösa med en enda återbetalning, kan du fortfarande ha bra användning för den kontrollen: Inlämning för konkurs. Inlämning av ett kapitel 7-konkurs kostar 335 dollar, medan advokatavgifterna ofta varierar från 1 200 till 2 500 USD beroende på plats och komplexiteten i ditt ärende, enligt självhjälps juridisk webbplats Nolo.

Shopping på köp-här-betal-här bilar

Banan är frestande: Använd din återbetalning som en betalning för att ersätta din gamla, opålitliga bil - oavsett hur dålig (eller obefintlig) din kredit kan vara. Tyvärr kan du byta ut en junker med en annan, och inte för länge.

Better Business Bureau varnar att köp-här-pay-here många ofta hawk äldre bilar med hög körsträcka, vanligtvis med branta markeringar och höga räntor. Betalningarna kan vara så stora att låntagare hamnar bakom, vilket gör att återförsäljare kan gripa och sälja fordonen - ibland om och om igen. (Låntagare är vanligtvis skyldiga att göra veckovisa betalningar hos återförsäljaren, och många bilar är utrustade med fjärrbrytare som inaktiverar fordonet om låntagaren inte betalar i tid.)

Människor med skadad eller obefintlig kredit borde inte anta köp-här-betala-här många är deras enda alternativ. Kreditföreningar och vanliga återförsäljare är alltmer villiga att erbjuda auto lån till subprime kunder. Dessutom erbjuder mer än 150 ideella organisationer som arbetar med arbetsbilar för arbetsfamiljer lån med låg ränta, matchande medel för nedbetalningar och till och med gratis bilar för personer i behov.

Låna mot en återbetalning av skatt

För flera år sedan satte regulatörer kibosh på återbetalningslån som belastade orimliga räntor. Den nyaste inkarnationen - det "rentfria återbetalningslånet" som erbjuds av skatteberedningstjänster - kan inte vara lika godartat som det verkar.

Människor måste vanligtvis betala skatteregler för att få lånen för en del av sina bidrag. Dessa avgifter - för tjänster som de kanske inte betalar för förutom att få återbetalningslånet - kan utgöra en betydande del av lånet. En avgift på 200 kronor, till exempel, representerar en årlig procentsats motsvarande 480% på ett lån på en månad på 500 dollar. Om lånet var $ 1000 skulle APR vara en fortsatt stor 240%.

Många skattebetalare kan undvika att betala något för skatteförberedelser genom att använda IRS 'Free File-alternativ. Gratis skatt programvara är tillgänglig för personer som tjänar mindre än 64.000 dollar, medan de som tjänar mer kan använda gratis fyllningsbara formulär som kontrollerar sin matte.

För de som behöver kontanter snabbt, erbjuder kreditföreningar ett lönelån alternativt lån, som är små lån med en maximal årlig procentsats på 28% och ansökningsavgifter upp till $ 20. Låntagare kan betala av lånet när deras återbetalning kommer.

Den bästa användningen av återbetalning för många människor är dock att spara åtminstone en del av det. Till och med några hundra dollar i akutfonder kan räcka för små finansiella chocker, bryta lönecheck-till-lönecheckcykeln och starta vägen till ett hälsosammare ekonomiskt liv.

Liz Weston är en certifierad finansiell planerare och kolumnist på Investmentmatome, en webbplats för personlig ekonomi och författare till "Din kreditpoäng." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av The Associated Press.