Förstå Pet Försäkring: 10 saker att veta innan du köper

När det fungerar som det ska, försäkrar husdjursförsäkringen ut ur oväntade veterinärräkningar så att du kan fokusera på att få din hund eller katt den medicinska vården som behövs. Men att köpa en plan utan att förstå villkoren kan kosta dig tid och pengar.

Djurförsäkringsplaner varierar i vad de täcker och utesluter, och även i hur de tillämpar grunderna, såsom självrisker. Se bortom de söta bilderna av valpar och kattungar på planwebbplatser och gräva in i policyinformationen för att hitta det bästa alternativet.

Här är 10 poäng att förstå.

1. Inskrivningsregler

Ett ungt, friskt husdjur kommer att kvalificera sig för någon plan, men vissa planer kommer inte att låta dig registrera äldre husdjur. Vanligtvis måste valpar och kattungar vara minst 6 till 10 veckor gamla, beroende på försäkringsgivaren. Även om vissa planer inte har några maximala åldersgränser, skar många av första gången inskrivning på 10 till 14 år. När du är inskriven kommer de flesta planerna att erbjuda täckning för livet så länge du fortsätter betala premierna.

Vissa planer kräver också att ditt husdjur har sett en veterinär under det senaste året, eller de kommer att kräva att ditt husdjur ska genomgå en tentamen innan de säljer dig en policy.

2. Typ av händelser som omfattas

Vissa djurförsäkringsbolag erbjuder olycksplaner och fler omfattande planer som omfattar både olyckor och sjukdom.

En plan för olyckshändelse täcker behandling av skador efter en olyckshändelse, såsom en bilolycka eller förgiftning (tänk hund och choklad). Om du har en plan för olyckshändelse, kommer försäkringsbolaget inte betala en cent om din bästa vän blir sjuk.

»Jämför: Djurförsäkringsbolag

3. Typer av behandling som omfattas

Här är några av de områden där täckningen kan variera mellan planerna.

• Alternativ och beteendebehandling: Vissa planer omfattar beteendomsvård och ett brett utbud av alternativa behandlingar, som akupunktur och kiropraktikvård. Andra täcker dem inte alls, eller företag begränsar sådan täckning till de dyraste planerna. Om du vill ha täckning för alternativ sjukvård, läs detaljerna om vilka behandlingar som omfattas, eftersom det inte finns någon standarddefinition för alternativ vård.
• Kontinuerlig behandling: Om ditt husdjur utvecklar ett tillstånd, kommer vissa planer inte att förlänga täckningen för det nästa år efter att din policy förnyas, om du inte betalar extra för kontinuerlig vård.
• Examensavgifter: Vissa planer ersätter dig för procedurer och droger men täcker inte provavgifter, antingen för rutinmässiga kontroller eller när ditt husdjur är sjuk.
• Rutin och friskvård: De flesta planer täcker inte grunderna som årliga vaccinationer, spaying, neutering och tänder rengöring; många djurförsäkringsbolag erbjuder möjlighet att lägga till sådan täckning, men det kommer att bära en extra kostnad.

4. Utbetalningsgränser

Några planer täcker inte hur mycket de ska betala för täckta behandlingar, men de flesta planer har maximal utbetalning. Här är det du behöver läsa policyspråket noggrant. Det kan finnas en utbetalningsgräns för året, för ditt husdjurs livstid eller för en typ av händelse eller tillstånd. Eller det kan finnas en kombination av kepsar.

5. Avdragsgilla

Fråndragsberättigande är det belopp du betalar ut ur facket innan försäkringsbolaget börjar betala. Enligt vissa djurförsäkringsplaner tillämpas avdragsgilla årligen. När du har betalat självrisken mot täckt behandling, börjar planen ersätta dig. Fråndragsberättigandet återställs när du förnyar policyn varje år.

Enligt några andra planer tillämpas självrisken per incident. När du betalar självrisken mot behandling av en viss skada eller sjukdom, återbetalar planen dig policyens gränser, även i efterföljande planår. Nackdelen? Om ditt husdjur utvecklar några olika medicinska problem på ett år måste du betala självrisken för var och en.

6. Förevarande villkor definition

Djurförsäkringsplaner täcker inte existerande villkor, men definitionen av "befintlig" varierar. I de flesta fall är ett redan existerande tillstånd ett medicinskt problem som uppenbarades i ditt husdjur innan du köpte politiken. Vissa planer kommer emellertid att täcka tidigare förhållanden som har botats under ett visst antal månader.

7. Undantag

Förutom existerande villkor utesluter vissa planer täckning för vissa sjukdomar och villkor. Till exempel kommer vissa försäkringsbolag inte att täcka hip dysplasi, en genetisk störning där höftledningarna inte utvecklas normalt. Det är vanligt hos stora hundar men kan också hittas hos katter.

8. Väntetider

Djurförsäkringsplaner har väntetider för täckning för att börja när du registrerar dig. Vanligtvis börjar täckningen för skador från olyckor inom en dag eller två. Väntetiden för sjukdomstäckning är vanligtvis längre - 14 dagar eller mer.

Det kan också vara väntande perioder på flera månader till ett år eller mer för ortopediska problem. I sådana fall, om ditt husdjur behöver behandling under den avgörande tidsperioden, kommer planen inte betala något.

9. Återbetalningsnivåer

Djurförsäkringsplaner ersätter dig en procentandel av behandlingskostnaderna. Du väljer ersättningsnivå när du köper policyen, till exempel 70%, 80% eller 90%.

Läs detaljerna om hur ersättning fungerar. Vissa planer ersätter dig en procentandel av veterinärens räkning. Andra ersätter dig en procentandel av "vanliga och vanliga avgifter" för behandling. Vilket belopp veterinären räkna med ovanför är ditt ansvar.

Förvirring kring ersättning är en orsak till att Kalifornien godkände en lag 2014, vilket innebär att djurförsäkringsbolag ska lämna ut viktig information om sin politik och ge en 30-dagars frustrationstid. Till exempel köpte en Kalifornien-konsument en djurförsäkringsplan som lovade en 90% återbetalningsgrad. Men efter att hans hund utvecklat cancer täckte planen endast 90% av det tillåtna beloppet enligt sitt Äubenefit schema, som satt upp maximala utbetalningsbelopp för sjukvård baserat på diagnosen. Resultatet? Han ersattes endast en tredjedel av kostnaden för hans hunds cancerdiagnos och behandling.

10. Prissättning

Den genomsnittliga årliga premien för en sällskapsdjurförsäkring för olyckor och sjukdom i USA och Kanada var 433 dollar 2014, enligt den nordamerikanska PET Health Insurance Association. Den genomsnittliga årliga premien för en plan för olyckshändelse var 154 dollar.

Priserna för husdjursförsäkring baseras på:

• Ditt husdjur är ålder och avel: Ju äldre ditt husdjur är desto mer betalar du. Vissa raser är dyrare att försäkra sig än andra eftersom de tenderar att få fler hälsoproblem.
• Ditt postnummer: Lokala kostnader för veterinärvård påverkar premier.
• Belopp och typ av täckning: Ju mer politiken gäller, desto mer betalar du.
• Återbetalningsnivå och självrisk: Ju lägre ersättningsnivå och högre självrisk, desto mindre betalar du för planen.
• Försäkringsbolag: Priserna varierar per företag.

Nästa steg

Bestäm den typ och mängd täckning du behöver och få sedan offerter för husdjursförsäkring från flera företag. Jämför priser på policyer med liknande ersättningsnivåer, avdragsgillaer och årliga utbetalningsgränser, och innan du köper läser du det finstilta för att du inte missar något i begränsningarna och uteslutningarna.

Barbara Marquand är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Bild via iStock.