Sätt agenter försöker uppkalla dig på livförsäkring

Upselling är en försökt säljtaktik, från mattrengöraren som erbjuder att göra din klädsel till snabbmatskassören som frågar om du vill ha frites med det.

Att köpa mer än du planerat är inte en stor sak för små saker. Men det blir dyrt för livförsäkringar.

Försäkringsagenter tjänar pengar från försäljningskommissioner. Många har dina intressen på hjärtat, och att köpa mer täckning kan vara meningsfullt. Men vissa kan vara mer fokuserade på egen botten. Ditt mål är att köpa den täckning du behöver utan att prata i onödiga extrafunktioner eller fel politik helt och hållet.

Här är fem typiska exempel på upselling och vad du behöver tänka på innan du spenderar mer.

1. De försöker sälja dig en längre policy

Termins livförsäkring är tillfällig - det betalar ut endast om du dör inom termen. Den årliga kostnaden för en 30-årig livförsäkring kommer att vara högre än en 20-årig eller 10-årig livspolitik för samma utbetalning till en mottagare.

Vad att tänka på: Skissa ut en övergripande finansiell plan för att bestämma om den lämpligaste längden av en term livspolitik, säger Chris Huntley, VD för Huntley Wealth Insurance Services i San Diego. Hur många år tar det för dina barn att vara ekonomiskt oberoende? När kommer du att få tillräckligt med besparingar att din död inte skulle skada dina anhöriga ekonomiskt?

2. De försöker sälja dig en större politik

Ju större policyns utbetalning desto mer kostar det. Men att köpa en politik som är större än vad du behöver innebär att extra pengar inte fungerar för dig på andra sätt, till exempel i din pensionskassa eller akut sparande.

Vad att tänka på: Tänk på vad du vill att politiken ska betala för. De flesta köper livförsäkring för att ersätta inkomst om de dör innan deras barn slutar college och deras makar har tillräckligt med besparingar för pensionering. Hur mycket skulle din familj behöva behålla sin livsstil om du dog imorgon?

Tänk också på att kostnaden per $ 1,000 livförsäkring minskar när det totala täckningsbeloppet ökar, säger Garrett Prom, grundare av Prominent Financial Planning i Austin, Texas. Så en politik på 500 000 dollar kostar mindre än $ 1 000 av täckning än en $ 250 000 policy. Om du tror att du kanske behöver mer täckning, få livförsäkringskurser för det högre beloppet du vill jämföra. Det kostar inte lika mycket du tror att stärka säkerhetsnätet.

3. De försöker sälja dig en permanent i stället för en term livspolitik

Permanenta policys, såsom hel, universell eller rörlig livförsäkring, täcker dig för hela ditt liv. De har också en investeringskomponent kallad kontantvärde, som växer uppskjuten skatt. Du kan låna mot kontanter, ta ut pengar från policyn eller ge upp pengarna för kontantvärdet. Den permanenta politiken är dyrare och komplex än begreppet livspolitik.

Vad att tänka på: Kombinera livförsäkring och sparande är inte för alla. Om du inte har disciplin för att spara pengar, kanske du frestas att köpa en permanent policy som ett sätt att genomföra besparingar. Men om du inte behöver livslång försäkring säger Prom att en smartare strategi är att köpa terminsliv, ta itu med dina utgiftervanor och maximera bidrag till skattefördelade planer, till exempel ett 401 (k) pensionskonto.

En permanent politik bör tjäna dig resten av ditt liv, säger Scott Witt, ägare till Witt Actuarial Services, en avgiftsförsäkringsrådgivare i New Berlin, Wisconsin. "Om du tror", vet jag inte om jag vill ha den här politiken om 10 år, "springa, gå inte, borta från att köpa."

Köp inte något du inte förstår, säger Prom. Om du är osäker på om du behöver en viss policy, få en andra åsikt från en finansiell rådgivare som inte gör provisioner av försäljningen.

4. De försöker sälja dig en politik som täcker någon annan

Du kan besöka ett försäkringsagent för att köpa en policy i ditt eget liv, bara för att få en rekommendation att även köpa täckning på din make eller barn.

Vad att tänka på: Livförsäkringar är vanligtvis en smart idé för båda föräldrarna medan barnen växer upp, även om en förälder inte tjänar inkomster. En hemmaförälder erbjuder värdefulla tjänster som familjen skulle behöva betala för att ersätta, till exempel barnomsorg.

Carrie Houchins-Witt, en avgiftsfinansierad finansiell planerare i Coralville, Iowa, säger att det kan vara meningslöst att låsa i permanent täckning för ett barn om det finns en familjhistoria av ett allvarligt hälsotillstånd. Då skulle barnet ha någon livförsäkring om han eller hon utvecklade villkoret och kunde inte kvalificera sig för en ny policy som vuxen. Men Houchins-Witt rekommenderar inte livförsäkringar på barn, till exempel hela livförsäkring, som ett sätt att spara pengar som barnet kan komma åt senare. Jämför hur de pengar du skulle spendera på ett barns livförsäkring skulle växa om du investerat i andra alternativ, till exempel en 529 högskolebesparingsplan.

5. De försöker sälja extra funktioner

Du betalar extra för valfria funktioner som kallas "ryttare", vilket utökar policyens täckning.

Vad att tänka på: Utvärdera varje ryttare om din agent försöker upplösa dig. "Jag tycker inte om att ryttare ska mudda det grundläggande beslutet, säger Witt. "Företagen ger inte bort dessa saker."

Be om priset med och utan ryttaren, säger Huntley. Beräkna hur den kostnaden skulle kunna växa om du investerade pengarna istället.

Innan du inleder en diskussion med ett livförsäkringsagent, gör du lite forskning om vilka typer av livförsäkring som finns och hur mycket du behöver, säger Houchins-Witt.

Barbara Marquand är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades först på USA Today.