Dina ursäkter för att inte bidra till en 401 (k) är svindlande

Skatteförmåner, problemfri besparing och en möjlig 100% matchning på investerade pengar: Arbetstagare säger nej, nej och nej till dessa saker när de ignorerar företagets 401 (k) pensionsplan.

Dessa dagar tar det en ganska stark vilja - eller en riktigt bra ursäkt - att inte falla för 401 kk. Och eftersom arbetsgivarrelaterade pensionsplaner har förbättrats har dessa vanliga skäl för att hoppa över arbetsplanens sparande planer blivit svagare.

'Jag gör det senare.'

"Senare" tenderar aldrig att göra det på kalendern. Auto-registrering är utformad för att komma runt medarbetarnas oanvända sätt.

Denna 401 (k) planfunktion registrerar automatiskt nya anställningar med en fastställd lönefördröjningshastighet, vanligen omkring 3%. Enligt en undersökning av T. Rowe Price Retirement Plan Services har andelen företag med en automatisk inskrivningsfunktion ökat från 40% till 55% under de senaste fem åren.

Många planer som automatiskt registrerar medarbetare har också en automatisk ökning, vilket gör det enkelt att följa sagesrådet om att öka dina besparingar med varje ökning. Ökningen är typiskt 1% årligen och avkortad vid en viss punkt.

Det kan tyckas att det är presumtöst för en arbetsgivare att diktera arbetstagarens bidrag utan att fråga först, men arbetstagare är fria att justera belopp - eller helt och hållet välja - när som helst. Deltagande i planer med autoinskrivning är 42% högre än i planer utan det.

"Jag vet inte vilka investeringar att välja."

Om du väljer bland dussintals fonder står mellan dig och sparar för pensionering, är du inte ensam. Ungefär hälften (51%) av medarbetarna säger att de inte är säkra på sin förmåga att välja investeringar inom planen, enligt 2017 Pensionsförtroendeundersökningen från Research Institute for Employee Benefit.

Men det kan vara en lämplig lösning för att skapa en egen balanserad portfölj av enskilda investeringar: en fond fond fond. Dessa medel väljer och justerar automatiskt blandningen av investeringar de håller över tiden för att sänka risken när en investerares pensionsår går nära. En annan fördel: lägre förvaltningsavgifter än en konventionell, aktivt förvaltad fond.

"Hur är det bättre än en IRA?"

Det är sant att de skattemässiga fördelarna med en traditionell 401 (k) liknar dem hos en traditionell IRA. Båda har en uppskattad skatteavbrott på avgifter, och skatter beror inte på förrän du börjar ta uttag vid pensionering. Men 401 (k) s har högre årliga bidragsgränser än IRA: $ 18,000 (eller $ 24,000 om du är 50 år) jämfört med $ 5.500 ($ 6.500 för 50-plus publiken).

Roth IRA, som gör det möjligt för sparare att undvika att betala skatt på pensionsavdrag, bland andra förmåner, har funnits sedan slutet av 1990-talet, men det var inte förrän 2006 att arbetsgivare kunde lägga till en Roth-version av 401 (k) till sin pensionsplan erbjudanden. För bara några år sedan erbjöd mindre än 50% av företagen detta alternativ, enligt forskning från Alight Solutions. Idag gör ungefär tre av fyra stora arbetsgivare.

Detta är enormt, särskilt för sparare vars höginkomst diskvalificerar dem från att bidra till en Roth IRA. Det finns inga sådana restriktioner med Roth 401 (k).

Kan inte bestämma mellan en Roth 401 (k) och en traditionell 401 (k)? Du kanske inte behöver välja. Anställda kan dela sina bidrag till båda kontona på något sätt som de vill. Detta har den extra fördelen att ge kontoinnehavarna fler val i hur och när de betalar skatt på uttag i pension.

"Jag har andra finansiella prioriteringar."

Frestelsen är stark för att understryka 401 (k) att investera när du är avvägd av kortsiktiga pengar. Din arbetsgivare inser att personliga pengar stress inte bara driva ner 401 (k) deltagande: Det påverkar också ditt arbete.

Sjuttio procent av HR-personal som undersökts av Society for Human Resource Management säger att stress som orsakas av finansiella problem påverkar arbetstagarens jobbprestanda.

Planeringsleverantörer och personalpersonal säger att program som hjälper medarbetare att budgeta, minska skulden och hantera vårdkostnader, hemfinansiering och mer är en viktig arbetsplatsutveckling 2017. Major 401 (k) plan administratörer - Prudential, Fidelity och T. Rowe Price, för att nämna några - har utökat sin hjälpmeny långt utöver pensioneringsplaneringsutbildning för att tillhandahålla verktyg, levande seminarier och till och med en-till-ett-rådgivning.

Bottom line: Företagspensionerna kan vara nära utrotning, men det betyder inte att arbetsgivare lämnar arbetarna helt i kanten. När arbetsplatser expanderar utöver pensionssparande stöd, kan de hjälpa anställda att ta itu med grundorsakerna till pensionsbristerna.

Mer om pensionsbesparingar

• Så här ställer du in din 401 (k)
• Hur mycket ska du spara för pensionering?
• Roth IRA-bidragsgränser för 2017