10 Saker som banken kommer att fråga när du behöver ett företagslån |

Det banklån du vill ha för ditt företag? Tja, banken kommer att vilja ha mycket innan de ger dig det.

Finns det här skrämmande? Jag med. Jag blev verkligen besviken när jag behövde mitt företags första kommersiella banklån för att finansiera fordringar på mer än 1 miljon dollar - från kända distributörer, inte mindre - och vi hamnade med att skriva ett lien i vår familj hem för att få lånet.

Vi sa, "Vänta, vi är ett företag, varför behöver vi personliga garantier?"

De sa, "Om du inte tror på ditt företag, så gör vi inte heller." sa "Vänta, det här är bra fordringar, du har redan kontrollerat kreditgivarnas kreditbetyg, varför är de inte tillräckligt?"

De sa, "Om du inte tror … (se ovan)." Och där punkt Jag insåg sanningen i det gamla cyniska skämt som säger att bankerna kommer att låna dig pengar bara om du inte behöver det.

En av de första sakerna är alltför optimistiska s upptäcker när de söker finansiering är att bankerna inte fond affärsplaner. I sitt försvar skulle det vara mot bankrätt om de gjorde det. Bankerna hanterar insättarnas pengar. Skulle du vilja att din bank investerar ditt kontokonto i en start? Jag skulle inte. Och heller inte skulle de amerikanska bankmyndigheterna.

Se också: 3 Hurdlar att få ett lån och hur man övervinna dem

Lyssna på Peter och Jonathan diskutera den här artikeln i vårt första avsnitt av The Bcast:

Klicka här att prenumerera på The Bcast på iTunes "

Så här är vad du kan förvänta dig av en bank att begära när du ansöker om ett kommersiellt lån för ditt företag. Det kommer givetvis enstaka undantag från varje regel, men här är den allmänna regeln:

1. Säkerhet

Som jag förklarade ovan lånar bankerna pengar till nystart. Ett undantag från regeln är att den federala Small Business Administration (SBA) har program som garanterar en del av startkostnaderna för nya företag, så banker kan låna dem pengar med regeringen, vilket minskar bankernas risk.

Så ditt företag måste ha svåra tillgångar som den kan lova att säkerhetskopiera ett företagslån. Bankerna ser mycket noga på dessa tillgångar för att se till att de minskar risken. Till exempel när du lovar kundfordringar för att stödja ett kommersiellt banklånet kommer banken att kontrollera de stora fordonskontona för att se till att dessa företag är lösningsmedel; och de kommer endast att acceptera en del, ofta 50 eller ibland 75%, av fordringar för att återta ett lån. När du får ett inventeringslån accepterar banken bara en procentandel av inventeringen och de kommer att sparka mycket däck först för att se till att det inte är gammalt och föråldrat lager.

Behovet av säkerheter innebär också att de flesta småföretagare måste lova personliga tillgångar, vanligtvis bolagets eget kapital, för att få ett företagslån.

Se även: Den fullständiga guiden till SBA-lån

2. Affärsplan

Det finns undantag, men de flesta kommersiella låneansökningarna kräver ett affärsplan dokument. Nuförtiden kan det vara kort - kanske en liten affärsplan - men bankerna vill fortfarande ha den vanliga sammanfattningen av företag, produkt, marknad, lag och ekonomi.

Se även: Introducera Lean Planning: Planera mindre och växa snabbare

3. Alla dina företags finansiella detaljer

Det inkluderar alla nuvarande och tidigare lån och skulder som uppkommit, alla bankkonton, investeringskonton, kreditkortskonton och självklart stödinformation, inklusive skatte-ID-nummer, adresser och fullständig kontaktinformation.

4. Kompletterande uppgifter om kundfordringar

Det inkluderar åldrande, konto-för-kontoinformation (för kontroll av kredit) och försäljnings- och betalningshistorik.

(Och om du inte vet vad din kundfordring är, räkna sedan dina välsignelser. Om du hade något, skulle du veta. Eller läs vår guide för att ta reda på.)

5. Kompletta uppgifter om betalningsbara betalningar

Det innehåller de flesta av samma uppgifter som för kundfordringar och dessutom vill de ha kreditreferenser, företag som säljer till ditt företag på konto som kan garantera ditt betalningsbeteende. Om du behöver veta mer om betalningsbara betalningar, läs bara vår guide som förklarar saker helt enkelt.

Se även: Småföretagare, börja spåra dina finansiella mätvärden

6. Fullständiga bokslut, helst granskat eller granskat.

I balansräkningen måste lista alla dina tillgångar, skulder och kapital samt den senaste balansräkningen är den viktigaste. Dina vinst- och förlustdeklarationer ska normalt gå tillbaka minst tre år, men undantag kan göras, ibland, om du inte har tillräckligt med historia, men du har bra kredit och tillgångar att lova som säkerhet. Du måste också leverera så mycket vinst och förlusthistorik som du har, upp till tre år tillbaka.

När det gäller granskade uttalanden betyder att "reviserade" uttalanden innebär att du har betalat några tusen dollar för att få en CPA att gå över dem och ta ett formellt ansvar för deras noggrannhet. CPAs stämmer över dåliga revisioner. Ju större ditt företag är desto mer sannolikt kommer du att ha revisionsberättigade uttalanden redo som en del av den normala verksamheten av orsaker som hänför sig till ägar- och rapporteringsansvar.

Det är mycket billigare att ha uttalanden, mer än tusen dollar, eftersom CPA: erna som granskar dina uttalanden har betydligt mindre ansvar om du har fel. Bankerna kommer inte alltid att kräva granskade eller till och med granskade uttalanden eftersom de alltid behöver säkerhet, tillgångar i fara, så de bryr sig mer om värdet av de tillgångar du lovar.

7. Alla dina personliga finansiella detaljer

Detta inkluderar sociala avgifter, nettoförmögenhet, detaljer om tillgångar och skulder som ditt hem, fordon, investeringskonto, kreditkortskonton, auto lån, inteckningar, hela saken. företag med flera ägare eller partnerskap kommer banken att vilja ha finansiella rapporter från alla ägare som har betydande andelar.

Och ja, som jag antydde i introduktionen till denna artikel leder det till den personliga garantin. Förvänta sig att teckna en personlig garanti som en del av låneprocessen.

8. Försäkringsinformation

Eftersom det handlar om att minska riskerna, kommer bankerna ofta att fråga nya företag som beror på nyckelstiftarna att ta ut försäkring mot en eller flera grundare. Och det fina trycket kan rikta utbetalningen vid döden för att gå till banken först för att betala av lånet.

9. Kopior av tidigare avkastning

Jag tror att det här är att förhindra flera uppsättningar av böcker, som jag tror skulle vara bedrägeri, förresten, men bankerna vill se företagets skattedeklarationer.

10. Överenskommelse om framtida förhållanden

Mest kommersiella lån inkluderar vad vi kallar låneavtal, där bolaget samtycker till att behålla några nyckeltal, snabbt förhållande, nuvarande förhållande, skuld till eget kapital, till exempel inom vissa bestämda gränser. Om din ekonomi faller under de specifika nivåerna i framtiden är du tekniskt förfallna för lånet.

Visste du att den här artikeln är en del av vår Small Business Loan Guide och vår Plattformsguide? Allt du behöver veta om att skapa din tonhöjd, allt på ett ställe.

Behöver du hjälp med att hitta ett lån? Kolla in Bplans Lån Finder.