5 Bra (och inte så bra) Anledningar att teckna social trygghet tidigt

Av Larry McClanahan, CFP®, CASL, CLU

Läs mer om Larry på vår sida Fråga en rådgivare

Du hörs mycket mer idag om vikten av att vänta på att samla socialförsäkring så att du får en större utbetalning.

De som har tjänat tillräckligt med pensionskrediter kan börja skriva social trygghet så tidigt som 62 år. Men att samla in förmåner före din fulla pensionsålder, eller FRA-ålder 66 för de som föddes mellan 1943 och 1954, kommer att resultera i en permanent minskning av beloppet du får. Och om du är gift kan det också betyda mindre för din make om de överlever dig.

Din socialförsäkringsförmån vid 62 år är bara 75% av vad det skulle ha varit hos en FRA från 66 års ålder. Och om du väntar till 70 år blir det 132% - det är en bra "retur" på ditt tålamod.

Så då, varför i världen skulle någon dra social trygghet tidigt?

Här är fem bra (och inte så bra) anledningar:

1. Du behöver pengarna, och du har ingen annan inkomst eller sparande

Det är en tuff plats att vara med. Självklart trumpar det alla andra överväganden.

2. Du jobbar fortfarande men inte tjänar tillräckligt, så du behöver pengarna

En annan svår plats… men var medveten om inkomstgränserna:

(a) Om du samlar social trygghet före FRA, kan du tjäna upp till $ 15.480 ($ 1.290 per månad) år 2014 utan straff. I annat fall kommer $ 1 i förmåner att hållas kvar för varje $ 2 i vinst över gränsen.

(b) Intäktsgränsen ökas till 41.400 USD (3.450 USD per månad) om du går i pension före FRA men nå det senare i 2014. Eventuella "överflödiga" intäkter straffas $ 1 i förmåner för varje $ 3 över den gränsen.

3. Du är tyvärr i dålig hälsa

Om du är i dålig hälsa eller har annan anledning att tro att du inte kommer att leva till normal förväntad livslängd kan du faktiskt hamna mer över din förkortade livstid genom att rita tidigt än genom att vänta.

Men var noga med att du inte bara gissar på den. Arbeta med en rådgivare att köra prognoser på några olika scenarier för att hjälpa dig att styra ditt beslut.

4. Du tror att social trygghet inte kommer att vara där för dig (eller kommer att minska)

Detta är "Larry, jag vill ha fågeln i hand nu, snarare än löftet om två i busken" -strategin. I huvudsak är det en röst mot regeringens kompetens och trovärdighet, och det kan jag förstå.

Men medan Medicare och Medicaid är out-of-control flygande paraplyer, är hållbarheten för social trygghet mycket fixerbar. Inte politiskt populär, men fixerbar. Några kombinationer av: höja pensionsåldern, medeltestförmåner, ta bort $ 117.000-locket (2014) på ​​lönebasen, ändra kostnaden för levnadsjustering (COLA), öka sociala avgifter, etc.

5. Du vill investera de sociala trygghetsfonderna som du ritar tidigt och tror att du kan tjäna en högre totalavkastning jämfört med att vänta

Hmmm. Om din FRA är 66 år och du ritar tidigt på 62 år, finns det en 25% permanent minskning av förmånerna. Men om du väntar till 70 år får du 32% förbättring. Det är en garanterad 8% extra "return" varje år från 66 till 70 år, plus framtida levnadsjusteringar tillämpas på den högre basen.

Du måste konsekvent generera några starka investeringsavkastningar för att slå det. Och om du kan, snälla släpp mig in på din hemlighet.

Det finns absolut legitima skäl att dra social trygghet tidigt, liksom några tveksamma "skäl". Var noga med att du har ansett varje vinkel för att göra det klokaste valet för dig.