5 tips för att investera i 50-talet

När du når de stora 5-0, kan utblåst födelsedagsljus känna sig mindre som en fest och mer som att flamma på flammen på en pyra av ekonomiska skyldigheter. Det här är årtiondet när kostnaderna för barn, åldrande föräldrar, bilar och hem sammanfaller, och frågor om pension börjar bli stora.

Pensionsbesparande riktmärken kan sätta din portföljs värde i perspektiv. Till exempel, enligt T. Rowe Price, vid 50 års ålder borde en person ha sex gånger sin lön sparad. Det är 420 000 dollar för någon som tjänar 70 000 dollar per år.

Men en ännu bättre incheckning för investerare i medellivet är att driva några olika sparnings- och investeringsscenarier genom en bra pensioneringsräknare. Övningen kommer att ge mer exakta resultat än när du var yngre och projicerade pensionskostnader var lite snyggare.

Fick matte och funnit att du saknar dina mål? Det är fortfarande dags att ta fart. Här är hur.

1. Förbered dig för förlorad tid

Den äldre, klokare och förhoppningsvis rikare du (det här är dina högst tjänade år) kan övervinna tidigare besparingar brister genom att fånga upp bidrag till skattebegränsade pensionskonton.

IRS tillåter de som fyller 50 år och över att träna ytterligare 6 000 dollar om året till en arbetsplan för pensionsplaner över 2018: s bidragsgräns på 18 500 USD och en extra $ 1000 per år till en IRA, för totalt 6 500 USD.

Denna portföljpolstring kan avsevärt förbättra dina pensionsutsikter. Att spara $ 6 500 i stället för $ 5 500 i en IRA från 50 till 65 år och tjäna en genomsnittlig årlig avkastning på 6% kan lägga till extra $ 25 000 till dina besparingar vid pensionering. Max ut 401 (k) på jobbet och det är nästan $ 150.000 mer.

2. Stanna med aktier

Investerare i alla åldrar upplever blodtryckspiggar när marknaden gyrates, som det har gjort några gånger senast. Men nu är det inte dags att ratchet tillbaka din exponering för aktier.

Du har år - årtionden, även om du är i god hälsa och har en familjeliv av livslängd - att rida ut aktiemarknadens upp-och nedgångar. Tänk på att fondförvaltaren Vanguard har 78 procent av tillgångarna i sin 2035 målbaserade pensionsfond investerad i aktier, medan resterande 22 procent i obligationer.

3. Borra ner på diversifiering

Inom aktier och obligationer delar av din portfölj, bör dina pengar diversifieras vidare över tillgångsklasser. För aktier betyder det att man har exponering för stora, små och medelstora företag, etablerade och framväxande internationella marknader och fastigheter. Med obligationer fördelar man pengar på kort-, mellan- och långsiktiga amerikanska och internationella obligationer.

För DIY-investerare kan diversifiering göras med enskilda aktier, indexfonder eller börshandlade fonder. De stora mäklarfirmorna har fondskärmar som hjälper till att analysera alternativen baserat på fondstyp, prestanda, kostnadskvot och andra faktorer. Om du hanterar en portfölj på egen hand låter det som huvudvärk …

4. Tänk på att ta en snabbtangent för tillgångsallokering

Om man köper en fondfond eller använder en robo-rådgivare gör jobbet att skapa och hantera en lämpligt balanserad portfölj en film.

Målmedelsfonder anpassar automatiskt investeringsmixen av aktier och obligationer utifrån vad som är lämpligt för någon som planerar att gå i pension inom ett visst år. Robo-rådgivare, eller datoriserade investeringschefer, skapar och hanterar en portfölj baserat på dina mål och risk tolerans.

Med båda alternativen kan du hålla koll på avgifter, vilket kan ha en korrosiv effekt på portföljens avkastning. En typisk förvaltningsavgift hos en robo-rådgivare börjar vid 0,25% av dina tillgångar per år. Hybridfondskostnaderna är i genomsnitt 0,74% per år, enligt Investment Company Institute, men det bästa har kostnadsnivåer under hälften av en procent.

" Läs mer: Hitta rätt finansiell rådgivare för dig

5. Använd en Roth

Diversifieringsövningen fortsätter när det gäller skattereglerna kring dina investeringar. Yngre investerare favoriserar ibland Roth IRA (som erbjuder skattefria uttag) över traditionella IRA (där uttag beskattas men bidrag kan vara avdragsgilla). Det är vettigt eftersom de är sannolikt i en lägre skattekonsol nu än de kommer att gå i pension. Men Roth är fortfarande ett värdefullt pensionsverktyg för midlife-sparare.

Investera i en Roth IRA ger äldre sparare flexibilitet på vägen för att dra tillbaka pengar från olika pengar. Roth är också mildare, taxwise, när det gäller att ge pengar till dina arvingar.

Kvalificera inte för att bidra till en Roth IRA? Om din arbetsgivare erbjuder ett Roth 401 (k) alternativ finns det inga inkomstgränser för behörighet. Överväg att dela upp dina bidrag mellan Roth och traditionella konton för att behålla en del av nuvarande skatteavbrott.