Ersättningar Lär inte barn om pengar - du gör det

Många föräldrar säger att de känner sig skyldiga till utsläppsrätter.

De är inte konsekventa när och hur de ger sina barn pengar. De undrar om utsläppsrätter ska vara bundna till sysslor. Även hur de slår ut pengar kan vara ett problem. Kontanter är enklaste, men mycket av vad barnen vill köpa - nedladdningar av en favoritshow, en leksak på Amazon, ett rike i Minecraft - kräver plast.

Jag har använt vår dotter som marsvin för att testa alla slags ersättningssystem och appar, som började när hon var bara 3.

Vi började med delade spargriser som hade sektioner för att spendera, spara och dela. (Money Savvy Pig och Moon Jar är två alternativ.) Vi gick vidare till appar när flera av hennes inköp skedde online. Vi använde iAllowance; Andra trackers inkluderar Bankaroo, PiggyBot och Allowance & Chores Bot.

Men då landade hon en stadig kund för sin sällskapsdjur och 13 var gammal att ha sitt eget bankkonto. Nu tjänar och förvaltar hon sina egna fickpengar. Hon använder våra konton för iTunes och Amazon inköp, eftersom de behöver ett kreditkort, men jag överför pengar från hennes konto till vår en gång i månaden för att täcka dem.

Längs vägen lärde hon sig göra val, fördröja tillfredsställelse och spara upp för saker hon ville ha, inklusive en bärbar dator. Jag är dock inte säker på att vi kan ta emot ersättningen.

Forskning tyder på att föräldrarnas beteende - det exempel de ställer - och de diskussioner de har med sina barn om pengar är mycket viktigare när det gäller att forma sin framtida ekonomiska hälsa.

Titta på vad du gör

En studie för 2015 för konsumentskyddsbyrån, som granskade forskning inom utvecklingspsykologi, utbildning och konsumentvetenskap, fann att föräldrar var "kritiska" för att främja ekonomiskt välbefinnande hos barn.

Föräldrar behöver inte vara pengarexperter för att prata om vikten av försenad tillfredsställelse eller skillnaden mellan behov och behov, säger rapportforskare Elizabeth Odders-White, associerad finansprofessor vid University of Wisconsin, Madison.

"Du behöver inte sätta dig ner och göra några galna komplexa ekonomiska beräkningar med dina barn", säger Odders-White. "Du behöver bara prata om de beslut du redan fattar. "Vi måste köpa det här, vi vill köpa det.""

Ditt beteende räknas också. En nyligen genomförd T. Rowe Price-undersökning fann att när föräldrar hade minst tre typer av sparkonton - till exempel en akutfond, en högskolefond och ett pensionskonto - var deras barn:

• mer sannolikt att ha egna besparingar
• mindre benägna att spendera pengar så fort de fick det
• mindre sannolikt att ha ljög för sina föräldrar om hur de spenderade pengar

Däremot hade föräldrar som hade mer än 5 000 dollar i kreditkortsskulden mer sannolikt att få barn som spenderade pengar så fort de fick det. Deras barn var också mer benägna att förvänta sina föräldrar att köpa dem vad de ville ha.

"Ditt beteende är uppmärksammat av dina barn, och det glider bort", säger Roger Young, senior finansiell planerare för T. Rowe Price (och far till tre tonåringar).

Det är konversationen, inte kontanterna

Tillskott verkar däremot vara ett mycket mindre effektivt verktyg för att undervisa positivt ekonomiskt beteende. Ovillkorliga utsläppsrätter - de som inte är knutna till sysslor - kan vara värsta.

Chores bidrar definitivt till barns karaktärsutveckling och framtida karriärsucces, enligt olika studier av Harvard University och University of Minnesota. Vissa barnbeteendexperter säger att sysslor borde vara obetalda för att undervisa vikten av att bidra till familjen.

Men ekonomisk kompetensexpert Lewis Mandell har funnit i sina egna studier och recensioner av andras undersökningar att barn som får inga strängutbetalningar visste mycket mindre än andra om sparande, utgifter och kredit och de hade en sämre arbetsetik.

Värdet i en ersättning kommer från samspelet mellan förälder och barn om ekonomiska frågor, säger Mandell. När du betalar för sysslor måste föräldern övervaka om arbetet görs och betalningen är en typ av feedback. När det inte finns någon ersättning måste barnet initiera och motivera förfrågningar om kontanter, vilket leder till en diskussion om pengar.

Utan dessa interaktioner blir ersättningen en rättighet som innebär att pengar inte behöver tjäna eller hanteras, säger Mandell.

Så om du ger dina barn en ersättning, förklara reglerna (till exempel "när den är borta, den är borta") och fråga vad de lär sig ("Är du nöjd med vad du köpte?" Eller "Vad vill du spara upp till köp nästa? ").

Om du bestämmer dig mot ett bidrag - eller glömmer att lämna ut halva tiden - ska du fortfarande prata om att spara, göra val, planera för framtiden.

Och sluta inte. Till och med i ung vuxen ålder, uppmärksammar dina barn, forskare Odders-White säger.

"De gör några av sina första oberoende beslut, men de tittar fortfarande till sina föräldrar för råd," säger hon.

Liz Weston är en certifierad finansiell planerare och kolumnist på Investmentmatome, en webbplats för personlig ekonomi och författare till "Din kreditpoäng." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av The Associated Press.