3 sätt att köpa livförsäkring på en make som är oförsäkrad

Om din make har shoppat för livförsäkring men har blivit nekad på grund av stora hälsoproblem, ge inte upp helt ändå. Det kan finnas sätt du kan hjälpa till med.

Var beredd på möjligheten att du måste köpa en relativt liten policy. Men även en liten politik kan täcka slutliga utgifter eller ge arv till familjemedlemmar.

Här är tre typer av livförsäkring som du kan köpa på en make som är oförsiktig genom en vanlig livförsäkring.

1. Köp grupp livförsäkring på din make via din arbetsplats.

Vissa arbetsgivare låter arbetstagare köpa livförsäkring för grupp inte bara för sig själva utan också för deras makar. Om det här alternativet är tillgängligt kan du anmäla dig under den årliga öppna anmälningsperioden.

Du kan registrera din make när du registrerar dig, och du får en gruppränta. Din make kommer inte att straffas för hälsoförhållanden.

Å andra sidan är arbetsplatspolitiken typiskt liten. Du kommer sannolikt att kunna köpa antingen en procentandel av ditt eget grupplivförsäkringsbelopp eller ett litet belopp per dollar - så lite som $ 5.000 eller $ 10.000.

Du kan också få mattan att dra ut ur dig. "Den ena största nackdelen är att om du inte har mycket säker anställning, så snart jobbet slutar så gör gruppens livförsäkring, säger Jeff Rose, en certifierad finansiell planerare i Carbondale, Illinois, och grundare av Alliance Wealth Förvaltning.

2. Lägg till en spousal ryttare till din livförsäkring.

Det finns ett annat sätt att låta din make piggyback på din livförsäkring: Köp en term livförsäkring på dig själv och lägg till en "spousal rider." Om du behöver täckning ändå kan denna strategi vara meningsfull.

Kom ihåg:

• Det kan hända att du behöver svara på några frågor om din makas hälsa. Vissa villkor kan göra honom eller henne oförenlig.
• Få livförsäkringsbolag erbjuder spousal-ryttare, men Investmentmatome hittade dem på Foresters Financial, Lincoln Financial and Nationwide.

Rose påpekar också att "om någon av makarna skulle gå förbi, då betalar polisen ut och täcker inte längre den överlevande maken. Om överlevaren är i dålig hälsa är du tillbaka där du började."

I vissa fall kan en spousal ryttare konverteras till en hel livförsäkring. Undersök dina policyers regler - till exempel om du måste konvertera under en viss tidsram - om du är intresserad.

3. Köp en livförsäkring utan test.

Många livförsäkringspolicyer kräver en examen och tillgång till journaler som en del av ansökan. Om din make har ett allvarligt hälsotillstånd, överväga en intyg om livförsäkring, som garanterat problem eller förenklat problem.

Som termen förutsätter, innebär ingen examenspolicyansökningar inte läkarutvärderingar och frågar vanligtvis få eller inga hälsoproblem. Men du betalar högre än genomsnittliga livförsäkringsräntor för bekvämligheten och risken försäkringsgivaren tar på din make.

Men om du letar efter en liten mängd täckning ($ 50.000 eller mindre) och din make har blivit nekad en vanlig policy, erbjuder en no-exam policy ett alternativ.

"Garanterat problem livförsäkring kommer att vara det dyraste alternativet, men det är också den mest flexibla", säger Rose. "Eftersom du äger politiken och det är på en enda person, har du full kontroll."

Anta inte att din make är oinsäker

Många livförsäkringsbolag säljer nu politik till personer som skulle ha varit oförsäkrade för några decennier sedan, till exempel bröstcanceröverlevande. Prata med en livförsäkringsagent först för att avgöra om din make egentligen är oförsiktig. Goda agenter vet vilka företag som är mest lätta att prissätta för specifika hälsoförhållanden.

Amy Danise är redaktör på Investmentmatome, en personlig finansiell webbplats. Email: [email protected]. Twitter: @AmyDanise.

Bild via iStock.