Före Döden Gör oss del: Försäljning av din livförsäkringspolicy

Att köpa en permanent livförsäkring är ett långsiktigt finansiellt åtagande.

Men om du inte kan betala premierna eller inte längre behöver livförsäkring, säljer din policy ett alternativ. Så här fungerar det.

Säljare i livsuppgörelser är i allmänhet över 65 år, men yngre personer kan kvalificeras om de har vissa medicinska tillstånd, enligt Life Insurance Settlement Association eller LISA. Universal livförsäkringspolicyer och dödsersättningsmängder uppgår till över 100 000 dollar som är mest önskvärda, även om terminsliv och mindre politik också kan säljas, säger LISA.

Livsuppgörelser samlas ofta ihop och ägs av institutionella investerare, som banker eller försäkringsbolag, även om vissa ägs av individer.

En liknande transaktion, kallad viatisk avveckling, är endast för dem med en terminal sjukdom som förväntar sig att leva ytterligare 24 månader eller mindre. Och "överlämnande" en policy är också en annan åtgärd, där du kontaktar försäkringsgivaren för att sluta en policy och få en del av kontantvärdet (om det finns några).

I den här artikeln

Hur livet bosättningar fungerar

Livsuppgörelse belopp

Potentiella fallgropar av livsuppgörelser

Vad du ska fråga innan du säljer din livförsäkring

Säljer din livförsäkringspolicy på ett säkert sätt

Hur livet bosättningar fungerar

Avvecklingstransaktioner kan hanteras av antingen en mäklare eller en leverantör. De viktigaste skillnaderna, enligt LISA, är:

• Mäklare begär flera bud på en policy för att få det bästa försäljningspriset. De flesta försäljningar hanteras av mäklare.
• Leverantörer är köpare av livsuppgörelser. Du kan sälja direkt till en leverantör och kringgå en mäklare.

När du väl hittar en mäklare eller leverantör, här är den allmänna processen:

1. Du kommer att ge detaljer om din livförsäkringspolicy, tillsammans med journaler, till antingen en avvecklingsmäklare eller leverantör.
2. Om du använder en mäklare, kommer han eller hon att handla policyen till potentiella köpare. Köparna beräknar din livslängd baserat på dina journaler.
3. Om du får ett erbjudande kan du sälja din policy.
4. Du kommer att göra köparen till den nya policyägaren, och köparen börjar betala dina premier. Det är möjligt att köparen kan sälja till någon annan som betalar premierna.
5. Då måste du ibland checka in med köparen för att bekräfta att du fortfarande lever. Till exempel kan köparen med jämna mellanrum skicka ett vykort som du måste skriva och returnera. Det här är något du kan diskutera med din mäklare eller köpare innan du säljer.
6. När du dör kommer ägaren att få din dödsförmån.

[Tillbaka till toppen]

Livsuppgörelse belopp

Hur mycket du kommer att erbjudas beror på din livslängd, ansvarsbeloppet för din policy och hur mycket köparen räknar med att betala i premier medan du lever.

Några av pengarna från en livsavräkning kan beskattas som inkomst eller kapitalvinster.

[Tillbaka till toppen]

Potentiella fallgropar av livsuppgörelser

Att sälja din livförsäkring är ett sätt att tjäna pengar, men det finns några nackdelar:

• Det kan vara svårt att avgöra om du får ett bra pris för din policy.
• De berörda provisionerna kan äta upp så mycket som 30% av din livsavräkning, enligt finansinspektionen.
• Du kommer sannolikt att betala skatt på de pengar du får från en livsavveckling, medan dödsförmånen för en livförsäkring är skattefri till dina mottagare.
• Om dina familjemedlemmar fortfarande är beroende av dig ekonomiskt, kommer de att lämnas utan säkerhetsnätet för livförsäkringsutbetalningen när du dör.
• Om du lita på offentligt stöd kan en livsavräkning göra dig oförenlig.

[Tillbaka till toppen]

Vad du ska fråga innan du säljer din livförsäkring

Det är möjligt att få en hel del på en livförsäkringsavräkning, men innan du säljer, fråga dig några frågor:

Behöver du fortfarande täckningen? Om du har råd med premierna och du har förmånstagare som lita på dig ekonomiskt, är du bättre att hålla politiken.

Finns det andra sätt att betala din premie? När livförsäkringspremier blir oförvaltliga, finns det alternativ, till exempel att ta ut lån från din policy eller minska din dödsförmån i utbyte mot lägre premier.

Kan du lita på mäklare och köpare? Leta efter en mäklare som är licensierad via din försäkringsavdelning, och vet hur mycket av din personliga information köparen kommer att få tillgång till. Arbeta inte med en mäklare eller köpare som rusar dig till ett beslut.

[Tillbaka till toppen]

Säljer din livförsäkringspolicy på ett säkert sätt

Följ dessa steg för att se till att du får det bästa priset om du verkligen vill sälja din livförsäkring:

• Undvik att svara på ansökningar om uppgörelse av livsuppgörelser. Det är bättre att hitta en avvecklingsmäklare via din finansiell rådgivare eller försäkringsagent, som kanske skulle ha licensiering att göra livsuppgörelser.
• Få flera erbjudanden. En avvecklingsmäklare kan handla din policy runt. På så sätt har du en bättre förståelse för vad din policy är värd.
• Undersök din mäklarens tillståndsstatus och eventuella klagomål mot honom eller henne genom din försäkringsavdelning. Förbundsförbundet för försäkringskommissionärer har avdelningens kontaktuppgifter.
• Kom ihåg att du inte behöver sälja din policy bara för att du får ett bud.

[Tillbaka till toppen]

Alice Holbrook och Lacie Glover är personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected] eller [email protected] . Twitter: @aliceInvestmentmatome eller @laciewrites .

Uppdaterad 6 januari 2017.