Varför väntar på att fila konkurs kan skada dig

Ansökan om konkurs ses ofta som ett intyg för personligt och ekonomiskt misslyckande. Många försöker hårt för att undvika det, men de hamnar sluta betala priset för att vänta.

Ju längre människor väntar på filkonflikt, desto mer strider de, enligt en 2018-granskningsstudie. När de förklarar konkurs, är deras välbefinnande och ekonomiska liv skadade, vilket undergräver den nya starten som det rättsliga verktyget erbjuder dem.

Det är därför som väntar på filkonflikt kan vara så skadligt - och när du bör överväga att arkivera.

Varför väntar är dränering

Tiden före en personfiler för konkurs kallas ibland den finansiella "svettfacket". Det är den tid då människor står inför utarmning av tillgångar, inkassofrågor och försvinner grundläggande nödvändigheter som mat för att undvika att arkivera konkurs.

Många svettar det i åratal innan de räknar med skulden. Svettlådans elände är en alltmer vanlig amerikansk upplevelse, en ny rapport från Notre Dame Law Review med titeln "Life in the Sweatbox" -fynden.

Rapporten använder data från Consumer Bankruptcy Project, ett långsiktigt akademiskt forskningsprojekt som studerar personer som lämnar konkurs, varför de registrerar och konsekvenserna. De nuvarande CBP-uppgifterna innehåller information från 3 200 konkursfall mellan 2013 och 2016. "Livet i Sweatbox" innehåller även CBP-undersökningsinformation från 910 av de 3 200 filersna.

Rapporten visar att bland de undersökta var över 66% "långa kampare" eller de som uthärdar svettlådan i två år eller längre. Nästan en tredjedel väntade fem år eller längre. Jämfört med CBP 2007 var antalet långkämpare som väntade fem år eller längre mer än fördubblats i de senaste CBP-uppgifterna.

Ju längre människor bor i svettlådan, det värsta blir deras totala ekonomiska situation:

• Långa kampare har hälften av median tillgångar jämfört med andra gäldenärer, eller de som inte väntade två eller flera år för att fila konkurs
• Median skuldsättningsgraden för långa kampare är över 40% högre än andra gäldenärer
• Omkring 50% av de långa kampanjerna ställde sig inför insolvensförfaranden, jämfört med 35% av övriga gäldenärer

Stigma mot arkivering och engagemang för att betala skulder är en del av vad som håller människor från att arkivera konkurs, säger medförfattare till rapporten Robert Lawless, en professor vid University of Illinois College of Law.

"Konkurslagar ger den ärliga, men olyckliga gäldenären en ny start. Det går in i den amerikanska tanken på alla som förtjänar en andra start, säger Lawless. "Utflödet är kärnan i nybörjaren: En chans att börja nytt liv."

Men den långvariga uttömningen av tillgångar under "svettlåda" betyder att när folk folks arkiverar, kan de inte få en riktig nystart, tillägger han.

Med mindre i banken är det svårare för dem att hitta solid finansiell ställning efter konkurs.

När att överväga konkurs

Kristen Holt, VD för GreenPath Financial Wellness, baserad i Michigan, säger att kunder ofta berättar för ideella kreditrådgivningsbyråer att de önskar att de hade nått ut för hjälp tidigare.

"Vi uppmuntrar dem att ringa en kreditrådgivningsbyrå när de börjar känna stress," säger hon.

Här är några faktorer som kan hjälpa dig att avgöra om konkurs är rätt för dig:

• Din skuld är mer än 40% av din inkomst. Detta förhållande mellan skuld och inkomst är en markör för potentiell finansiell nöd, enligt Federal Reserve, och kan indikera att dina skulder är för höga för att betala av sig själv.
• Du använder skuld för att betala för andra skulder. Vid denna tid glider du längre ner i skuldspiralen, och det kan vara svårt att återhämta sig utan en allvarlig ekonomisk mejl.
• Din skulder är sådana som kan utplånas i konkurs. Osäkra konsumentskulder, som kreditkort, medicinska räkningar och personliga lån, kan alla släppas i konkurs. Andra skulder, som studielån och vissa domar, kan inte elimineras.
• Du är på väg till väsentliga saker. Sextio procent av de långa kämparna som granskades i lagen om granskningsrapporten gick utan medicinsk hjälp i svettlådan. Och nästan 32% gick utan mat.

De två vanligaste formerna för konsumentfallen är kapitel 7 och kapitel 13. Det som är bäst för dig beror på din specifika ekonomiska situation. Rådfråga en konkursadvokat och ideell kreditrådgivare om du funderar på att lämna in.

Om du gör fil för konkurs är det inte slutet på ditt ekonomiska liv.

Din kredit värdering kommer sannolikt att förbättras under månaderna efter arkivering. En rapport från 2014 från Federal Reserve Bank of Philadelphia fann att den genomsnittliga kreditpoängen bland dem som inlämnade kap. 7-konkurs 2010 ökade mer än 80 poäng - från 538,2 till 620,3 - mellan när de lämnade in och när deras ärenden släpptes.