Credit Builders Alliance erbjuder väg till Financial Mainstream

De tre stora kreditbyråerna håller detaljerade register över konsumenternas finansiella fotspår, vilket utgör grunden för kreditpoäng. Men de arbetar också för att hjälpa människor som ännu inte har kredithistorier och kan därför inte få poäng.

Kreditbyråerna arbetar nära med ideella organisationer Credit Builders Alliance för att få "kredit osynliga" eller "oskadliga" konsumenter in i den vanliga finansiella sfären.

Vem är "osynlig" eller "oskadlig"?

År 2015 släppte Consumer Financial Protection Bureau en rapport som visar:

• En av 10 amerikanska vuxna är "kredit osynliga". Det betyder att 26 miljoner konsumenter inte har en kredithistoria med ett av de rikstäckande kreditrapporteringsbolagen.
• Ytterligare 19,5 miljoner har "oskäliga" kreditfiler - antingen tunna filer med otillräcklig kredithistoria (9,9 miljoner) eller inaktuella filer som inte har någon ny kredithistoria (9,6 miljoner).
• Sammanlagt finns det 45 miljoner människor som kan nekas tillgång till kredit eftersom de inte har kreditrekord som kan prövas.

Det betyder att nästan 20% av USA: s befolkning kämpar för att få tillgång till finansiella tjänster som många av oss tar för givet.

Medan många faktorer hindrar dessa människor från att interagera med traditionella banker är ett viktigt hinder brist på en kreditprofil. Men det var här de mötte en Catch-22: Utan en kreditprofil kan de inte få tillgång till låneprodukter, men utan tillgång till låneprodukter kan de inte skapa en kreditprofil. (Om du inte är säker på om du har en kreditprofil eller vad som ingår i det, kan du få en gratis kreditrapport från Investmentmatome.)

Vad är Credit Builders Alliance?

Lyckligtvis försöker många organisationer att ta med konventionella banktjänster till underskattade samhällen. Ett exempel är CBA, som fungerar som en bro mellan de stora kreditbyråerna och ideella organisationer som hjälper människor som inte har full tillgång till banktjänster.

DBA Duguay, verkställande direktör för CBA, säger: "Vi grundades 2006 och arbetar med icke-depåinstitut som gör utlåning i samhället för låginkomsttagare." Vid den tiden kunde många av dessa institutioner inte rapportera sina kunders kreditverksamhet, vilket skulle ha hjälpt sina kunder att bygga kreditresultat, säger hon. "Kreditbyråer var inte intresserade av att ha ett förhållande till ideella organisationer. CBA hjälper [dessa institutioner] med rapporteringsprocessen från A till Z."

De flesta institutioner som CBA arbetar med är samhällsutveckling finansiella institutioner. Dessa små långivare arbetar i samhällen för att tillhandahålla finansiella tjänster, inklusive lån, till personer som annars inte skulle kunna komma åt dem. Credit Builders Alliance erbjuder två primära tjänster till sina medlemsinstitut: CBA Reporter och CBA Access.

CBA Reporter: Detta låter små långivare rapportera låntagarnas betalningsinformation till kreditbyråerna. Som Duguay förklarade har många mikroföretag inte resurser att arbeta med de stora kreditbyråerna. Men genom att arbeta via CBA kan de hjälpa till med att skapa kreditrapporter för sina kunder, ett viktigt steg som kan positionera undervärda låntagare att arbeta med traditionella banker i framtiden.

CBA Access: Detta gör att CBA-partner kan dra kundernas kreditrapporter. Små långivare och ideella organisationer ger ofta kunderna ekonomisk utbildning; Att ha tillgång till en kreditrapport hjälper utbildaren och kunden att arbeta tillsammans för att ställa in enskilda kreditmål och spårningsförlopp.

Där kreditbyråerna kommer in

CBA: s arbete med ideella organisationer är beroende av större kreditbyråers deltagande. Från och med december 2016 deltog alla tre stora kreditbyråerna i CBA Reporter och CBA Access. Det innebär att CBA-medlemmar kan rapportera låntagarens betalningsinformation och dra kundkreditinformation från Equifax, Experian och TransUnion.

CBA utbildar också ideella organisationer för att hjälpa kunder med kreditbyggnad och arbetar för att ansluta bostadshus till bostäder med hyror. Detta gör att invånarna kan bygga sin kredit på ett nytt sätt. Fram till nyligen var det nästan omöjligt för de flesta hyresgäster att införliva bostadsbetalningar i sina kreditprofiler.

Bev O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea. Investmentmatome-författaren Lindsay Konsko bidrog till denna artikel.

Uppdaterad den 20 mars 2017.