Kära WalletFinance: Vad är en 401 (k) och hur investerar jag i en?

av Susan Lyon

Kära WalletFinance är vår löpande investering kolumn ägnas åt att svara på dina mest pressande investerings- och finansfrågor. Har du en pengar fråga? Skriv till oss på [email protected].

Kära @WalletFinance: Mina vänner har pratat om sina 401 (k) s mycket nyligen, och det spänner mig ut. Först av allt behöver jag verkligen en 401 (k) och i så fall varför? Om jag får en, vad är det smartaste sättet att investera de pengar jag samlar i det? Vänliga hälsningar, Fruktansvärd Funder

Kära fruktansvärda Funder, Var inte rädd - Investmentmatome är här för att hjälpa! Vi är stolta över dig för att ta initiativ till att överväga att öppna ditt första 401 (k) konto.

En 401 (k) är en helt enkelt en pensionsplan som erbjuds av din arbetsgivare, men du måste välja att registrera dig eller det kommer inte att sparka in i redskap. Det är ett skatteförskjutet konto; det innebär att det går att investera före skatt i fonder för att spara och investera för pensionering, så att dina pengar kan växa utan att beskattas samtidigt. Inte alla arbetsgivare erbjuder dem, men när de gör det - och särskilt när de matchar de pengar du lägger i - är det ett smart verktyg att dra nytta av.

Varför Skattefördröjning är din vän

Ett skattebefriat konto som en 401 (k) är en bra sak, av den enkla anledningen: Fördelarna med skatteförskjutning är enorma. Detta diagram från ING visar skönheten i skatteförskjutningen:

På grund av sammansatt intresse kommer ett konto som lämnas att bli obeskattat att ge dig mer pengar i slutändan - även om pengarna som så småningom kommer ut beskattas vid återkallandet - än ett konto som beskattas hela vägen.

Steg ett: Välj in.

Först, ta reda på om din arbetsgivare har ett 401 (k) erbjudande. Var inte blyg om att fråga om du inte vet det; Det är en mycket vanlig fråga och varje arbetsgivare förväntar sig att bli frågad om det vid någon tidpunkt. Om så är fallet, registrera dig: glöm inte att vända i pappersarbetet! Det är snabbt och värt.

Du måste välja före vilken procent av din lönecheck före skatt går in i kontot, med typiska procentandelar från 2 till 10% beroende på vad du har råd att spara. Kom lönedag, en del av lönechecket går då automatiskt till ditt 401 (k) konto.

Steg två: Bestäm din tillgångsallokering och vad du ska investera i.

Du har nu alternativ på vad du ska göra med de pengar du sparar på kontot. Företagen erbjuder vanligtvis olika konton som ger olika vikter till aktier, obligationer, penningmarknader och bolagets egna aktier. På det sättet är det enklare än att räkna ut vad man ska investera i från början eftersom dina alternativ är mycket mer begränsade - planen som ditt företag använder har förmodligen redan begränsat alternativen ganska för dig, och vanligtvis kan du bara investera i fonder - en säkrare satsning än enskild aktiebolag.

Med detta sagt är dessa medel inte alltid de du skulle välja om du kunde ha totalt sagt - så var noga med att välja noga. I allmänhet stödjer 401 (k) fonder "säkra" investeringar som statsobligationer eller penningmarknader. Men om du är en ung investerare och inte planerar att gå i pension under en längre tid, vet du att tiden är på din sida. Du har råd att dra nytta av den högre risken, högre avkastningshastighet. Det betyder att du borde försöka välja de tyngre tillgångarna som finns tillgängliga för att investera i, samtidigt som du är säker på att diversifiera mellan marknadslock, geografi, värde mot tillväxt etc.

(Glömt vad de viktigaste tillgångsklasserna är? Kolla in vår stora tillgångsklasser och tillgångstilldelning inledande post som hjälper dig att investera.)

Steg tre: Luta dig tillbaka och slappna av. Rebalans ibland.

Älskar du inte den här delen? Titta på dina pengar växa och övervaka det om några månader för att se till att det går i en riktning du vill. Det kommer att finnas tidsperioder när du kan flytta dina pengar mellan fonder och tillgångsklasser, till exempel ombalansering av ditt konto (er).

Steg fyra: Lämna ditt gamla jobb? Glöm inte din stash of cash.

Oavsett om du lämnar ett jobb på bra villkor eller dåligt, har du rätt till alla pengar du har sparat i din 401 (k) så det är värt det potentiella kladdet att se till att du får det där du vill ha det. Annars lämnar du bokfört intjänade pengar på bordet.

Du har i princip dessa 3 huvud 401 (k) rollover-alternativ - vi rekommenderar det första:

• Rulla din 401 (k) till en IRA, så du behöver inte betala skatt på den. Om du kämpar för att hålla reda på många konton, Du kan rulla alla tidigare jobb 401 (k) s till samma IRA när du går, så du har bara en stor pott med pengar att hantera.
• Håll din 401 (k) med den tidigare arbetsgivarens plan, om de tillåter det. Men eMPloyer hanterade planer har vanligtvis högre avgifter än IRA, så det är smart att rulla ut så snart som möjligt. Vissa företag tillåter dig att hålla din plan aktiv med dem även när du lämnar, men det betyder att du har ett annat konto för att hålla reda på över tiden.
• Kassa ut din 401 (k), men vi rekommenderar inte det. Vi tycker att detta är det minst önskvärda alternativet eftersom du kommer att förlora mycket av de sparade pengar från skatter och påföljder. Gör det inte om du inte behöver pengar desperat nu.

Självklart, om du glömmer bort din 401 (k) och sedan kommer ihåg det igen senare, är det typiskt att hitta gömd skatt - hundratals eller till och med tusentals dollar du hade glömt! Men idealt kommer du inte att glömma det, och så fort du lämnar ett jobb för en annan ska du fila det nödvändiga pappersarbetet (HR-repet bör ha det) för att rulla över din 401 (k).

Vanliga frågor om 401 (k) Planer:

F: "Kan jag få 401 (k) om jag inte har jobb eller om min arbetsgivare inte sponsrar en?"

• A: Nej, men du kan använda andra skattekunniga mekanismer för att spara och investera för pensionering. Investmentmatome tillhandahåller ett jämförelsediagram över olika typer av IRAs här.

Fråga: "Om jag redan har mina max 401 (k) bidrag inrättade, är jag bra? Måste jag spara mer? "

• A: Det är upp till dig, men att spara mer är alltid bättre än att spara mindre. Du borde i alla fall vara säker på att ha sparat upp flera månaders värde av akutmedel i en regnig dag fond, för en sak. Du bör också uppskatta hur mycket pengar du behöver sparas för användning före din pensionering, för typiska utgifter som bostad, äktenskap, högskoleutbildning och andra stora utgifter. En 401 (k) kan inte användas för dessa saker före pensionsåldern så att ett alternativt konto bör öppnas för besparingar som kommer att behövas på medellång sikt.

En pott av guld i slutet av pensioneringsregnbågen

I en tid då social trygghetens framtid är otroligt osäker är pensionärer rätt att oroa sig för huruvida deras ekonomiska planer kommer att hålla dem hela vägen genom pensionering. Det är smartare än någonsin att börja spara och investera i en yngre ålder, och siffrorna visar att ju tidigare du börjar desto mer växer pengarna.

Kan du inte bara visa framtiden, och hur glad är ditt 75-åriga jag själv en dag och tittar på hur mycket dina besparingar har ökat under åren? Tack själv i förväg.

Vänliga hälsningar, @WalletFinance

Vill du lära dig mer? Börja med att läsa våra inledande investeringar 101 inlägg, Ett ramverk för investeringar och Tillgångsklasser och Asset Allocation.