Livförsäkring för barn: fallen för och mot
FREE. FIR. LIVF
Innehållsförteckning:
- Hur livförsäkring för barn fungerar
- Skäl att köpa - eller inte
- Det ger ett sparande fordon
- jagt låser sig i ett barns förmåga att kvalificera sig för mer livförsäkring senare
- Det ger pengar för begravningsutgifter och andra kostnader
- Innan du köper livförsäkring för barn
- Vad kommer härnäst?
- Läs mer om vem som behöver livförsäkring
- Läs mer om typerna av livförsäkringar
- Räkna ut hur mycket livförsäkring du behöver
Beroende på vad du läser köper livförsäkring för barn en stor handling av kärlek eller en hemsk idé.
Försäkringsbolagen ställer upp täckningen som ett sätt att spara pengar för barn och "skydda deras försäkringsförmåga" - vilket betyder att de kan köpa mer livförsäkring senare, oavsett deras hälsa.
Men många ekonomiska planerare varnar för att spendera pengar på barns livspolitik och säger att det finns bättre sätt att skydda barn ekonomiskt.
"Jag kämpar med att tänka på anledningar till varför det vore bra", säger Joseph Alfonso, en finansiell rådgivare i San Francisco och Portland, Oregon.
Hur livförsäkring för barn fungerar
De flesta barnlivsförsäkringar är hela livet, en typ av permanent livförsäkring. Hela livspolicyn inkluderar ett sparkonto som kallas kontantvärde, som växer långsamt över tiden.
Gerber Grow-Up Plan från Gerber Life Insurance Co. är bland de mest kända av dessa politikområden. Men du kan köpa en hel livspolitik som täcker ett barn från nästan några av de största livförsäkringsbolagen. En förälder eller morförälder kan överföra ägande av policyn när barnet når vuxen ålder.
De flesta barnlivsförsäkringar är hela livet, en typ av permanent livförsäkring.
Den andra stora typen av livförsäkring är livsförsäkring, som varar i ett visst antal år. Du kan inte köpa en fristående livsregler för ett barn, men du kan betala extra för att lägga till en liten del av täckningen för ett barn till din livförsäkring. Barnets täckning upphör att gälla vid slutet av terminen eller när barnet når vuxen ålder. (Läs mer om skillnaderna mellan terminsliv och hela livet.)
Cirka 20% av föräldrar och morföräldrar säger att de har köpt livförsäkring för barn, enligt en undersökning av 2000 vuxna av branschgrupperna Life Happens och LIMRA.
Skäl att köpa - eller inte
Försäljningsplatserna för livförsäkring för barn kan vara övertygande, men det är aldrig en bra idé att köpa något baserat på marknadsföring ensam. Här är en titt på de vanligaste tonerna och motargumenten.
Det ger ett sparande fordon
För: Besparingsdelen i en permanent livförsäkring, kallad kontantvärde, växer långsamt under många år. Policynsägaren kan låna mot kontantvärdet eller överlämna policyn för pengarna, minus en eventuell avlämningsavgift. Kassevärdetillväxten är skatteuppskjuten, vilket innebär att det inte beskattas som inkomst förrän du drar ut pengar eller överlämnar politiken. Ett uttag beskattas endast om det överstiger de premier som betalats för policyn.
Kontanterna kan användas för allt, inklusive högskoleutgifter eller nedbetalning i hemmet. En hel livförsäkringspolicy garanterar en viss procentuell avkastning på kontantvärdet och jämförs väl med andra konservativa sparande fordon som cd-skivor, säger Marvin Feldman, VD för Life Happens, en konsumentutbildningsgrupp finansierad av livförsäkringsbranschen. "Det är inte utformat för att vara ett primärt sparande och investeringsverktyg. Det är ett av verktygen för föräldrar och morföräldrar att överväga."
Mot: "Avgifterna i samband med livförsäkringar brukar äta iväg vid avkastningen", säger Carrie Houchins-Witt, finansiell rådgivare i Coralville, Iowa. Hon uppmuntrar sina kunder att tänka på hur mycket livförsäkringsavgifterna skulle växa över tid om de investerades annorstädes, jämför sedan det med ett kontantvärde av en policy under samma löptid. "Det finns många möjligheter att göra en bättre avkastning än genom att investera i livförsäkringar", säger hon.
Tips: Läs mer om 529 planer och andra studiebesparingar.
jagt låser sig i ett barns förmåga att kvalificera sig för mer livförsäkring senare
För: Ett barn som utvecklar ett medicinskt problem tidigt i livet kan ha problem att kvalificera sig för täckning senare. Genom att köpa täckning nu garanterar du att barnet har viss täckning och kan köpa mer som vuxen, oavsett hälsa. Det här är en stor anledning att folk köper livförsäkringar på sina barn, säger Feldman. Han säger att han köpt livförsäkringar för sina barn och barnbarn.
Mot: Det är "ett dyrt förslag till fjärrrisk", säger Keith Amburgey, VD för Rutherford Asset Planning i Tampa, Florida. "De allra flesta 20- och 30-somethings har inga problem att få försäkringar." Dessutom säger Alfonso att det belopp som kan köpas senare på grund av "garanterad försäkringsförmåga" är begränsad till en multipel av det ursprungliga politiska beloppet. I många fall är den totala för liten för att ge adekvat täckning senare i livet ändå.
Tips: Se till du har tillräckligt med livförsäkring. Billigt livslängd är tillräckligt för de flesta familjer. Se en ny föräldrahandledning till livförsäkring.
Det ger pengar för begravningsutgifter och andra kostnader
För: Vid ett barns död kan en livförsäkringsutbetalning betala för begravningsutgifter, familjerådgivning och medicinska räkningar och ge pengar för familjen att ta hand om om föräldrarna behöver ta avgång från jobbet.
Mot: Statistiskt sett är oddsen för ett barn som är dött mycket smal. Ett smartare finansiellt steg än att köpa livförsäkring är att stash pengar till en akutfond, som kan tappas för någon typ av kris, säger Amburgey.
Tips: Läs mer om hur man bygger en akutfond.
Innan du köper livförsäkring för barn
Titta på hela din ekonomiska bild så att du sparar tillräckligt och täcker större risker. Få råd från en finansiell rådgivare som är avgiftsbelagd - det är en som inte gör uppdrag för livförsäkring eller andra produkter - innan du köper täckning på ett barn. Huvudsyftet med livförsäkring är att ersätta inkomst eller täcka skulder i händelse av någon dödsfall.
Finansiella planerare säger att båda föräldrarna i allmänhet borde ha livförsäkring medan barnen växer upp. Vårt livsförsäkringsjämförelsesverktyg hjälper dig att hitta rätt täckningsbelopp och jämföra priser.
Denna artikel skrevs av Investmentmatome och var ursprungligen publicerad av Forbes.
