Hur man bestämmer när man ska hävda socialförsäkringsförmåner

Av Blake Fambrough

Läs mer om Blake på vår sida Fråga en rådgivare

Bör jag börja få socialförsäkringsförmåner på 62 eller vänta några år? Hur påverkar mitt beslut mina makas förmåner?

Varje dag fattar tiotusentals människor beslut om när de ska börja ta emot socialförsäkring - och dessa beslut påverkar beloppet de kommer att få. Men många vet inte vilka alternativ som finns tillgängliga för att maximera sina fördelar.

Eftersom social trygghet utgör cirka 39% av den äldre befolkningens inkomster är det viktigt att förstå de förmånsberättigade alternativen i en övergripande pensionsplan. Här följer några riktlinjer som hjälper dig att bestämma när du ska börja ta emot förmåner.

Fördelar med att försena

Medan du kan börja få förmåner vid 62, är det vanligtvis mest vettigt att fördröja till 70. Fördröjning är en bra strategi av två anledningar:

• Social trygghet ökar din förmån för varje månad mellan 62 och 70 år som du försenar starten på din ersättning. Denna ökning av förmånen kallas försenad pensionskrediter. Om du föddes 1943 eller senare är din årliga vinstökning 8%.

• Vid gifta par, när den högre lönen tjänar, kommer den änkade makan att få en månatlig överlevandes förmån. Beloppet kommer att baseras på den sociala trygghet som den högre löntagaren mottog under hans eller hennes livstid, vilket kommer att återspegla eventuella försenade pensionskrediter. För att maximera fördelarna för din make efter att du har förflutit, försenar dina förmåner till 70 en bra strategi.

• Dessutom är din årliga levnadsjustering, eller COLA, baserad på dina månatliga betalningar. Om du börjar tjäna på 62, kommer din COLA också att vara lägre.

Viktig anmärkning: Om du bestämmer dig för att försena din pension, var noga med att ansöka om Medicare endast vid 65 år. Annars kan din Medicare täckning bli försenad och kosta mer.

Att bestämma den bästa tiden för att få dina sociala trygghetsförmåner är att det är viktigt att ta hänsyn till hälsan. Makar i dålig hälsa bör börja sina förmåner tidigt, och makar i utmärkt hälsa kan vilja fördröja sina förmåner. Tänk på att socialförsäkringsförmånerna för en icke-anställd make kan inte börja förrän arbetsgruppen börjar egna förmåner.

Det kan vara frestande att ta dina sociala trygghetsförmåner vid 62, så tidig som möjligt. Men om du inte behöver inkomst snarare på grund av kostnader och hälsoproblem är förseningen generellt det bättre alternativet.

Ändra ditt sinne

Om du börjar ta emot sociala förmåner kan du ändra dig och sedan starta om nyttan senare för att dra nytta av den högre utbetalningen. Du har dock bara ett tolvmånadersfönster efter att du har fått förmåner för att göra detta val, och du kan bara göra det en gång under din livstid. Om du utnyttjar det här engångsalternativet måste du betala tillbaka alla förmåner du redan har fått.

Lösningar elimineras

Om du är nära att bestämma när du ska göra anspråk på dina förmåner, är det också viktigt att veta om de senaste ändringarna i lagen om social trygghet. I november förra året passerade kongressen tvåpartsbudgeten från 2015, som avvecklade två populära socialförsäkringsstrategier för gifta par. Socialförsäkringsadministrationen eliminerade "fil-och-suspenderande" och "begränsad ansökan", två strategier som betraktades som smuthullar och som gjorde att gifta par kunde hävda tusentals dollar i livet Social Security Benefits än vad de vanligtvis skulle ha.

Fil-och-suspenderingsstrategin gjorde det möjligt för den högre tjänstemannen att lämna in förmåner när de hade full pensionsålder, och sedan upphäva dessa förmåner. Detta gav fördelarna att växa med 8% årligen, samtidigt som mottagarens make kan börja få spousalförmåner, vilket är hälften av den högre tjänsteförmånens förmåner.

Begränsad ansökan, en relaterad strategi som huvudsakligen fokuserade på gifta par som var båda inkomstinkomsttagare, gav mottagare som är full pensionsålder för att få sina spousalförmåner och sedan byta till sin personliga förmån vid 70 års ålder som ett sätt att maximera förmånerna.

Det begränsade ansökningsalternativet kommer inte längre att vara tillgängligt för alla som är födda efter den 1 januari 1954. Om ett gift par redan utnyttjar fil-och-suspenderad och begränsad ansökan, kommer de att bli farfar i och opåverkad.

Poängen

Om du har en utmärkt hälsa och har tillräcklig inkomst för att behålla din livsstil fram till full pensionsålder eller 70 år, är det troligtvis bäst att försena dina sociala trygghetsförmåner. Det finns dock många faktorer att ta hänsyn till, och det är en bra idé att träffa en ekonomisk professionell som kan gå igenom dina anspråk på strategier för att maximera dina fördelar.

Blake Fambrough, CFP, är finansiell rådgivare med Dubots Capital Management i Temecula, Kalifornien.