Låt inte semestergåva ge avväxling din ekonomiska plan

Av Steve Branton

Läs mer om Steve på Investmentmatome's Ask a Advisor

Som Black Friday och Cyber ​​Monday är det dags att tänka på hur mycket du verkligen har tillgång till att spendera i år på presentgivande. Även om du är glad i dina nära och kära med gåvor kan vara spännande, ingen gillar en kreditkortsfiskare i januari eller känslan av att ha överdriven dig själv på bekostnad av dina egna långsiktiga planeringsmål.

Men du behöver inte sjunka i skulden i strävan efter semestern. Här är några sätt att sätta in pengar för gåvor.

Skapa (eller automatisera) en utgiftsplan

Ett tillvägagångssätt som fungerar bra är att inrätta ett sparkonto tidigt på året med ett automatiskt månatligt överföringsbelopp (säg $ 25). Du kommer knappt att märka det under året, men i november eller december är det en bra bit av förändring.

Ett annat försökt-och-sant förhållningssätt är att bygga en övergripande utgiftsplan med ett objekt för gifting. Detta konto kan också omfatta pengar till födelsedagspresenter. Om du aldrig har skapat en utgiftsplan, är det ganska lätt att komma igång. Du kan använda Microsoft Excel eller Google Sheets, eller gå granulärt med Quicken eller QuickBooks.

I den mest grundläggande utgiftsplanen skapar du ett enkelt kalkylblad som listar dina fasta kostnader (såsom hyror eller hypotekslån, försäkringar och matkostnader) på vänstra sidan av sidan, antingen på månadsvis eller årsbasis. Därefter summerar du kostnaderna längst ner med hjälp av kalkylbladets "summa" -funktion. På höger sida av kalkylbladet listar du diskretionära utgifter (till exempel semester eller födelsedagspresent, underhållning och semester) och totalt också.

Summan av dessa två siffror borde vara mindre än eller lika med din totala inkomst, och bör ta hänsyn till pengar avsatt för investeringsfonder, pensionsfonder, skatter och nödsituationer. Låt oss säga att du bestämmer att du kan spendera $ 300 på gåvor. När den $ 300 spenderas måste du vänta tills nästa år att köpa fler presenter.

Behåll en separat fond för diskretionära kostnader

Det är också smart att regelbundet avsätta pengar för diskretionära utgifter. De flesta fasta månatliga utgifter betalas från ditt konto, och du kan ha ett sparkonto för din fasta årlig utgifter, såsom fastighetsskatt eller husägare försäkring. På samma sätt kan du öppna ett annat konto (eller konton) för dina diskretionära utgifter, som en gåva eller resekonto. Genom att ställa in automatiska månatliga överföringar från ditt checkkonto till dessa sparkonton kommer pengarna att finnas där när du behöver det senare.

Om du inte har någon inkomst kvar (dvs. diskretionär inkomst) efter att du har betalat dina fasta kostnader, det är en signal som du har problem med. Semestergåvor ska inte komma från din akutfond eller debiteras med kreditkort om du inte kan betala räkningen helt i slutet av din faktureringsperiod.

Gör planeringen till en prioritet

Om du måste debitera gåvor eller hitta pengar någon annanstans för årets högsäsong, överväg att inrätta ett kalenderobjekt för att starta en utgiftsplan i början av 2016. Gör det till en punkt att ställa in separata sparande konton för månatliga överföringar för att spara upp för nästa års gåva fond. Då, vid nästa semester säsong, kommer det att känna sig så bra att ge (och spendera) som det kommer för dina nära och kära att ta emot. Ge dig själv gränsens gåva och förläng dig inte längre än du har råd med.

Tänk på att gåvor inte nödvändigtvis måste vara dyra; Faktum är att andra typer av gåvor - kanske de som innebär din tid och talang - kanske bättre exemplifierar semestern. Till exempel gav min firma ett samtal en gång till en grupp unga lärlingar som tränade för att arbeta i restauranger i San Francisco, och många av dem planerade att laga mat för sina nära och kära under semestern, eftersom de helt enkelt inte hade råd att köpa presenter.

Ibland finns det ingen bättre gåva än tiden som spenderas tillsammans.

Bild via iStock.