Hur man inte får slut på pengar i pension

Amerikaner är inte fantastiska att spara för pensionering. Många är ännu värre när det gäller att räkna ut hur mycket man ska spendera när de kommer dit.

En aktuari som studerat frågan i tre decennier föreslog nyligen en relativt enkel strategi som kan hjälpa till. I sin enklaste form föreslår planen "Spend Safely in Retirement" att vänta tills 70 år för att ansöka om social trygghet och använda IRS: s obligatoriska minimidistributionstabell för att bestämma hur mycket man ska dra av sparandet varje år.

Även de som slutar arbeta tidigare kan använda strategin eller en version av det för att räkna ut när de har råd att gå i pension och hur mycket de kan spendera, säger Steve Vernon, forskarforskare vid nonprofit Stanford Center on Longevity i Stanford, Kalifornien. Vernon arbetade med aktörerna för att studera nästan 300 olika pensionsinkomstmetoder. Strategin var det bästa sättet för medelinkomstfolk med $ 100.000 till $ 1 miljon sparat för att skapa en inkomstström, säger Vernon.

De flesta som närmar sig pensionen hör inte en finansiell rådgivare och bara ungefär hälften försöker beräkna hur mycket pengar de kommer att behöva gå i pension bekvämt, enligt undersökningar från Employee Benefit Research Institute. Istället tar pensionärer vanligtvis ett av två tillvägagångssätt, säger Vernon:

• De försöker minimera uttag, se deras pensionssparande som en akutfond som måste bevaras, eller
• De vingar det med hjälp av pensionssparande som ett checkkonto för att betala sina nuvarande levnadsutgifter utan mycket tankar för framtiden.

"Dessa tillvägagångssätt är verkligen inte idealiska", säger Vernon, författare till flera böcker om pensionering. Vingången-publiken bränner ofta genom sina pengar för fort, medan konservatorerna kan spendera för lite.

»Klar för professionell hjälp? Hur man väljer en finansiell rådgivare

Traditionellt har ekonomiska planerare rekommenderat "4% -regeln" - att dra tillbaka 4% av pensionssparandet under det första året och öka beloppet varje år med inflationen. Nyligen har vissa forskare ifrågasatt denna inställning och sagt att det inte kan vara tillräckligt säkert för pensionärer som kan möta en lägre avkastningsmiljö än tidigare generationer.

Ett annat sätt att ställa in en pensionsinkomst är att köpa en omedelbar livränta, som erbjuder en betalningsström i utbyte mot klumpsumma, från ett försäkringsbolag. Många pensionärer vill emellertid inte ge upp en bit pengar att de inte kommer att kunna komma åt i en nödsituation eller lämna arvtagare.

Social trygghet är å andra sidan en typ av livränta som kan vara en solid grund för de flesta pensionering, säger Vernon. Fördelarna ökar med inflationen, fluktuerar inte med marknaden och kan inte överlevas.

Om folk kan fördröja förmåner tills de är 70, får de största möjliga kontrollen. (För gifta par behöver bara högre tjänsteman vänta till 70 år, säger Vernon. Den andra maken kan börja socialförsäkringscheck vid full pensionsålder, som för närvarande är 66 år.)

En gång maximerad kommer sociala trygghetsförmåner sannolikt att utgöra 75% eller mer av den typiska pensionärens inkomst, säger Vernon. Med största delen av deras garanterade inkomster kan pensionärer hålla sina besparingar investerade i aktier för att skörda inflationstakt. En balanserad indexfond eller en måldatumfond kan vara ett enkelt och billigt sätt att investera, säger han.

De som vill sluta arbeta tidigare, säger vid 65 års ålder, kan använda vissa av sina besparingar som en "övergångsfond" för att ersätta socialförsäkringscheck.

"Det finns en viss dom som är inblandad i övergångsfondens storlek", säger Vernon, eftersom carving ut för mycket kan gå för lite för att leva vidare senare. Människor kan behöva minska sina levnadsutgifter och överväga att arbeta deltid.

Utbetalningar kan börja vid 65 års ålder, med en inledande 3,5% uttagshastighet. Vid 70 års ålder kan folk byta till IRS: s obligatoriska minimidistributionstabell, vilket dikterar hur mycket folk måste ta från de flesta pensionskonton i den åldern. Avdragshastigheten vid 70 är 3,65%, och den ökar något varje år efter det; vid 90 års ålder, till exempel är det 8,7%.

Spendera säker strategi kommer inte att kompensera för otillräckliga besparingar, och vissa människor kan behöva komplettera sin inkomst genom att tappa på sitt eget kapital, antingen genom en omvänd hypotekslån eller genom att sälja sitt hus, säger Vernon.

Hur mycket personer som dra sig tillbaka kan variera betydligt varje år med stigande och fallande på aktiemarknaden. Men metoden tillåter människor att pressa så mycket inkomst som möjligt från de besparingar de har utan att rinna ut, säger han.

"Vi bestämde oss inte för att hitta en enkel lösning", säger Vernon. "Men jämfört med de andra är detta det bästa."

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av The Associated Press.