Skimp inte på din försäkring

Av Eric Jorgensen

Läs mer om Eric på vår sida Fråga en rådgivare

Ofta hör jag att folk säger "Försäkring är en bluff" eller "Det är för dyrt." Men jag har aldrig hört någon klaga på försäkring när de behöver det.

Vissa typer av försäkringar krävs. Banker kräver att du köper husägare försäkring när du köper ett hem, till exempel, för att skydda deras lån och se till att de får betalt. Men vissa typer av försäkringar är frivilliga. Ingen tvingar dig att köpa politik som skyddar din inkomst eller tillgångar, eller som säkerställer att dina begravningsutgifter ska tas hand om.

Låt oss ta en titt på några av dessa frivilliga policyer och markera viktiga punkter du borde veta:

Typer av försäkring

Handikappförsäkring

Om något händer med dig som fysiskt håller dig från att tjäna pengar - till exempel en olycka eller allvarlig sjukdom - vill du ha något som skyddar din inkomst.

Beroende på arbetsgivarens storlek kan du ha arbetsoförsäkring från jobbet, men jag har funnit att det vanligtvis inte räcker, särskilt om du är tidigt i ditt arbetsliv. En typisk arbetsgivarplan skulle ersätta 60% av din inkomst om du är inaktiverad. Om du lever lönecheck till lönecheck och du förlorar löneavgiften under en längre tid, kommer 60% sannolikt inte att räcka för att du och din familj ska leva bekvämt.

De flesta kompletterande politiken tillåter dig att få ytterligare 20% till 30%, för en total täckning på 80% till 90% av din inkomst. Kompletterande politik har den extra fördelen att det är skattefritt.

Fastighets- och olycksfallsförsäkring

Det här är en försäkringsgrupp som täcker saker som ditt hus, bil, båt och husvagn samt personligt ansvar som uppstår från rättegångar och andra fordringar. Det är också där många människor försöker spara några dollar genom att köpa minsta täckning.

Den potentiella risken att göra det är risken att ådra sig mer ansvar. Om du är offer för en olycka med hit och kör, är det din försäkring som kommer att betala för skador och eventuella medicinska räkningar. Om du har minsta täckning är det kanske inte tillräckligt för att täcka allt.

Samma sak gäller om du har fel och du blir stämd. En personligt ansvarspaketspolicy ger täckning utöver vad som gäller för din bil- och hemförsäkring, och det hjälper till att betala eventuella bedömningar och försvarskostnader. Bäst av allt, de är inte dyra politik. De börjar ofta minst 1 miljon dollar i ansvarsförsäkring.

Begravningsförsäkring

Livsförsäkring är enligt min mening den enklaste lösningen för att se till att dina begravningsutgifter är täckta. Jag rekommenderar en liten hel livförsäkring snarare än en term livspolitik. Termins livsregler är i allmänhet bättre för de flesta livförsäkringsändamål, men de fungerar inte för begravningsutgifter, eftersom termens livsplaner har ett bestämt slutdatum och kan sluta innan du lämnar dig. Jag tror att en livförsäkringspolicy på $ 25.000 till $ 50.000 är tillräcklig för att kompensera inflationen och täcka utgifterna för en grundläggande begravning.

Sätt att spara - inte skimp

Det finns några saker du kan göra för att spara pengar samtidigt som du behåller tillräcklig täckning. Försäkringsbolag har olika krav på försäkringsgaranti, och du kan kanske hitta lägre priser utan att ändra din täckning genom att handla. Eller du kan sänka din ränta genom att öka din självrisk, vilket är det belopp du betalar innan försäkringsbolaget sparkar in. Om du går den vägen kommer du dock att tänka klart om hur många krav du kan göra om ett år till se till att du inte hamnar betala mer. Och helst skulle du se till att beloppet du betalar ut ur fickan kommer från din akutfond och påverkar inte dina andra besparingar.

Enligt min åsikt är det bästa sättet att prata med en professionell när man fattar beslut om bästa försäkringsskydd. Försäkringsagenter eller avgiftsfinansierade finansiella rådgivare kommer att ställa frågor som är utformade för att få dig att tänka och de hjälper dig att bestämma den bästa blandningen av försäkring och självfinansiering för din situation.

Att inte få täckning eller ringa tillbaka för att spara några dollar per månad kan leda till överraskning och besvikelse när en oförutsedd händelse inträffar och du inte kan återhämta sig ekonomiskt. Se till att du utbildar dig själv om vad som är tillgängligt och hur du bäst skyddar dina tillgångar.

Eric Jorgensen är en finansiell planerare med avgift endast med MainStreet Financial Planning i Silver Spring, Maryland.