Obehörig granskning: Att betala räkningar kan hjälpa dig att få ett kreditkort

För konsumenter utan kreditpoäng eller en tunn kreditfil erbjuder eCredable ett annat sätt att mäta kreditvärdighet.

ECredable är ett alternativt kreditrapporteringsbyrå som använder data som kreditbyråer vanligtvis inte tittar på, till exempel betalningar i tid för telefon och räkningar. Det ger kunderna en betyg som liknar en akademisk betyg.

Bolagets främsta erbjudande hade varit ett osäkert kreditkort - en som inte kräver en insättning i förskott. Kunderna använde sitt eCredable-betyg för att ansöka om det kortet, vilket i sin tur låter dem bygga en traditionell kredithistoria med minst en av de stora kreditbyråerna.

Detta partnerskap har dock slutat. Grundare Steve Ely säger att företaget är i samtal med andra potentiella partner. Företagets webbplats har också en marknadsplats för andra produkter avsedda för kreditutmanade kunder, men ingen använder eCredable-värdet för att utvärdera sökande.

Innan ett nytt partnerskap gör ett osäkert kort tillgängligt via eCredable, är det mer meningsfullt att spara pengar och helt enkelt använda ett säkert kort eller krediteringslån för att öka din kreditprofil.

Hur eCredable fungerar

ECredables klassificeringssystem utvärderar risken på ungefär samma sätt som traditionella kreditpoäng gör, men använder konton som traditionella poäng vanligtvis överträffar.

En registreringsavgift på 19,95 USD täcker ett år med automatiserad rapportering från upp till åtta behöriga onlinekonton. När du länkade konton på eCredables krypterade webbplats laddar den upp till två år av tidigare betalningsdata och fortsätter sedan att dra information varje månad. Att betalningshistoriken går in i din bokstavsklass.

Men inte varje räkning du betalar varje månad kommer att vara berättigad. Mobiltelefoner och fasta telefoner, internet, verktyg och kabel- eller satellit-tv-konton är sannolikt att arbeta.

Konton som inte är kvalificerade för automatisk rapportering - eftersom de inte är online, eller de inte har ett avtal med eCredable - kan fortfarande användas. Men du betalar ytterligare $ 19,95 per konto för en gångs manuell verifiering, och data beräknas till din betygsättning i endast 45 dagar.

Ely säger att det i allmänhet tar fyra konton i gott skick för att få en B och fem (inklusive hyra) för att få A. Hyran kan inte automatiseras, så om du inte gör en B-poäng med endast automatiserade konton sannolikt måste betala för manuell rapportering av hyran för att öka din betygsättning.

Hur eCredable och de stora kreditbyråerna skiljer sig åt

Med eCredable väljer du dig och data är inredda på din förfrågan - du är kunden. Du kommer inte ha en eCredable-kvalitet om du inte betalar för att ha en, och du bestämmer vilka konton som går in i din fil.

Du väljer inte in på traditionella kreditrapporter och betyg. De bygger automatiskt från din användning av befintliga krediter, och de flesta av dem har förbise de konton som eCredable använder. Klienten är långivaren eller kortutgivaren som kontrollerar din kredithistoria för riskfaktorer när du bestämmer om du vill förlänga krediten till dig.

ECredables betyg är inte avsett att vara ett permanent alternativ till kreditpoäng, utan snarare en utgångspunkt för att etablera dem. Webbplatsen erbjuder också råd och verktyg, till exempel betalningspåminnelser, för att hjälpa dig att bygga din betalningshistorik på gång och öka din betygsättning.

Vad vi rekommenderar

Eftersom det för närvarande inte finns något osäker kreditkort erbjudande, och de andra marknadsföringspartnerna inte litar på din eCredable-kvalitet rekommenderar vi inte att du betalar för det här alternativet. Använd istället pengarna för att betala för ett av följande alternativ:

Säkert kreditkort: Med denna typ av kort måste du placera en insättning som säkerhet. Efter sex månader att betala i tid och hålla saldon låga (30% av din gräns eller mindre) kommer du sannolikt att kvalificera dig för ett osäkert kort. Om du stänger ditt säkrade konto i gott skick får du din insättning tillbaka.

Credit-builder lån: Dessa lån innehar de pengar du lånar på ett sparkonto och du får pengarna när du helt har återbetalat lånet. Detta kan fungera som tvångsbesparingar, vilket hjälper dig att bygga en akutfond. Och med flera typer av krediter - till exempel ett lån med regelbundna betalningar utöver ett kreditkort - kan du bygga din kreditpoäng snabbare än att bara ha en.

Du kan också bli en auktoriserad användare, som kostar ingenting. Du behöver bara hitta en familjemedlem eller vän villig att lägga dig till sitt kreditkorts konto. Men det ökar inte din kredit så mycket som ett eget konto, och inte alla emittenter rapporterar auktoriserad användaraktivitet till kreditbyråerna.

Bev O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Uppdaterad 28 juni 2017.