Låt inte dessa översvämningsbegränsningar överraska dig

Översvämningsförsäkring är ett stort ekonomiskt plus efter en katastrof som en orkan eftersom hemförsäkring inte täcker översvämningsskador.

Ändå kan mest översvämningsförsäkring inte vara så generös som husejare förväntar sig.

"Det är väldigt grundläggande täckning", säger Ryan Andrew, president för Andrew Agency, en oberoende försäkringsmäklare i Richmond, Virginia.

Att veta gränserna för din policy kommer att bidra till att förhindra obehagliga överraskningar när det är dags att lämna in en ansökan. Eller om du köper översvämningsförsäkring kan förstå gränserna hjälpa dig att bestämma om du vill köpa ytterligare täckning.

De flesta översvämningsförsäkringar tillhandahålls genom den federala regeringens nationella översvämningsförsäkring. En policy kan täcka bara byggnaden eller byggnaden och personliga tillhörigheter, såsom möbler och kläder.

" MER: Förstå alternativ för översvämningsförsäkringar

"Överdriven översvämningsförsäkring" är ytterligare täckning du kan köpa från privata försäkringsbolag utöver en NFIP-policy.

Vid en blick: Gränser på en standard NFIP översvämningsförsäkring
Ombyggnad och reparationer på ett hus	$250,000
Skadade ägodelar	$100,000
källare	Begränsad till skadad gips och tak, ugnar, tvättmaskiner och torktumlare och andra grundläggande föremål. Möbler och andra tillhörigheter i källaren som inte omfattas.
Saker utanför som träd, däck och pooler	Ingen täckning
Kostnader när du inte kan bo i ditt hem	Ingen täckning

Ombyggnad och reparationer

Oavsett hur mycket ett hem är värt, den mest en politik kommer att betala för att bygga om eller reparera det är 250 000 dollar.

Personliga tillhörigheter

NFIP-översvämningsförsäkringen ersätter det faktiska värdet av tillhörigheter, såsom möbler, sängkläder och kläder, inte för priset på helt nya föremål. Det verkliga värdet är kostnaden för att ersätta ett objekt minus avskrivningar.

Den mest policy som kommer att betala för skadade tillhörigheter är totalt $ 100,000.

Kontrollera din policy för att bekräfta att du har täckning för tillhörigheter. Många människor köper översvämningsförsäkring eftersom deras hypotekslångivare behöver det. Långivare kräver dock täckning för bara byggnaden, säger Jeff Nicholl, hävdar att chefen för Wright Flood, en nationell översvämningsförsäkringsleverantör baserad i St Petersburg, Florida. Oavsett om du köper täckning för tillhörigheter är valfri vad gäller långivare.

Källaren

"Många har slutat bostadsutrymmen i källaren och är mycket förvånad och förvirrad för att finna att mycket av det inte är täckt", säger Lisa Lindsay, verkställande direktör för Private Risk Management Association, en nationell grupp för försäkringsagenter som tjänar högt netto -drivande kunder.

Själva grunden för källare är täckta, såsom grundmurar, murar och väggar i gipsmurar, eluttag, trappor, ugnar, vattenvärmare och centrala luftkonditioneringsapparater. Tvättmaskiner, torktumlare och frysar (inklusive maten inuti) är också täckta.

Men mycket annat är inte täckt i källaren, till exempel:

• Mattor, kakel och andra golvbeläggningar
• Paneler, bokhyllor och gardiner
• möbel
• Kläder, elektronisk utrustning, köksartiklar och de flesta andra tillhörigheter

Levnadskostnader

Det finns ingen täckning för levnadskostnader om ditt hem är obebodligt på grund av en översvämning. Detta skiljer sig från hur ett hemförsäkringspolicy fungerar. Om ditt hus skadas av en katastrof som omfattas av hemförsäkring, som en eld, och är obeboelig, betalar husägarnas politik extra kostnader såsom hotellkostnader eller hyra, medan ditt hem är ombyggt.

Utemöbler och landskapsarkitektur

Allt utanför byggnaden är inte täckt. Det inkluderar träd, växter, utemöbler, däck, badtunnor, pooler och septiska system.

Här är FEMA: s fullständiga lista över vad som omfattas och inte omfattas av en NFIP-policy.

Överskridande översvämningsförsäkring

De flesta som köper NFIP-översvämningsförsäkring hoppar över omfattande täckning, och det är olyckligt, säger Lindsay. I en ny undersökning av hennes gruppmedlemmar hade endast 20% av sina hushållskunder med översvämningsskydd täckning.

Med överdriven politik kan du höja gränserna för utbetalningen för huset och tillhörigheterna. Vissa politikar betalar också för extra levnadskostnader om ditt hem är obeboeligt och betalar för ersättning, mot verkligt värde, av tillhörigheter. Alternativen varierar beroende på företag.

Efter en översvämning

Här är de första försäkringsstegen när du är säker:

• Ring till försäkringsgivaren som administrerar översvämningsförsäkringspolicyn. "Vi uppmuntrar alla att göra [ett påstående] så snabbt som de kan", säger Andrew, som har kunder med fastigheter i Houston. "Det kommer inte bli en övernattningsprocess."
• Ansök om katastrofhjälp om det behövs
• Kolla på din policyens "deklarationssida", som stavar ut täckningen och avdragsavgifterna
• Se till att ditt namn och namn på hypotekslån är korrekta och ring försäkringsgivaren för att åtgärda eventuella misstag omedelbart för att undvika förseningar senare. "Kontrollen kommer i försäkrades namn och hypotekslån," säger Nicholl, så det är viktigt att namnen har rätt.
• Få anvisningar för att ansöka om anspråk. Federal Emergency Management Agencys kravhandbok är en bra utgångspunkt.

Mer från Investmentmatome:

• Investmentmatomes guide till ekonomisk hjälp efter en naturkatastrof
• Förstå husägare försäkring
• Översvämningsförsäkring kommer med en väntetid