3 goda skäl att köpa livförsäkring utan examen

Om du någonsin har tittat på TV på dagtid har du förmodligen hört talas om garanterat problem eller förenklad livförsäkring. Dessa typer av livförsäkring erbjuder täckning utan en läkarundersökning, och få eller inga medicinska frågor. De marknadsförs vanligtvis till äldre vuxna som kan ha betydande hälsoproblem eller som skulle nekas regelbunden livförsäkring.

Att inte behöva ta en läkarundersökning kan tyckas mycket bekväm. Du betalar dock en extra båt för bekvämligheten, eftersom försäkringsgivaren nästan inte har någon inblick i din livslängd. Till exempel kan en 50-årig kvinna köpa en $ 50,000 MetLife garanterad emissionspolitik för cirka $ 200 per månad. I samma mängd kunde hon köpa nästan 2 miljoner dollar av 20 års lång livslängd, enligt Investmentmatome-undersökningen. Och garanterat problem livförsäkringen fördelar sig normalt ut på $ 50.000 eller mindre.

Inga exemplar livförsäkringar som garanterad fråga och förenklad livförsäkring bör alltid vara sista orterna. Men de kan vara din bästa insats om Allt av följande är sanna.

Du har ett kroniskt, ohanterligt hälsotillstånd

Allvarliga hälsoproblem, som cancer, gör inte nödvändigtvis dig oinsäker för resten av ditt liv. Om du kan visa att din behandling har blivit framgångsrik eller ditt tillstånd är välskött (till exempel att ta mediciner för högt blodtryck), kan du kvalificera dig till rimliga livförsäkringsräntor.

Med det sagt, om du har ett tillstånd som diabetes som inte är välskött - kanske du inte övar eller äter rätt - kan du hitta dig själv avvisad eller betala höjda priser, av flera livförsäkringsbolag.

Tänk på att även förenklade problem och några garanterade problem med utfärdar några hälsofrågor. Om du är terminalt sjuk eller har ett tillstånd som hiv eller aids, kommer du förmodligen inte att kunna köpa en livförsäkring utan test.

Du kan inte få arbetsgivare-sponsrad livförsäkring

Ett överkomligt alternativ för många människor i så stor hälsa är att köpa grupplivförsäkring genom arbete. Vissa företag erbjuder även det gratis som en del av deras förmånspaket, och anställda behöver inte genomgå en läkarundersökning för att kvalificera sig.

Arbetsgivar-sponsrad livförsäkring är inte en permanent lösning - trots allt, om du förlorar jobbet, förlorar du täckningen (om du inte har konverterat din grupppolicy till en individuell policy). Och utbetalningar är vanligtvis begränsade till en eller två gånger din årslön. Men garanterat problem och förenklad fråga kan livförsäkringsförmåner vara begränsade, så dra nytta av gruppens livförsäkring om du kan.

Du kan inte ge dina arvingar något annat sätt

Garanterad fråga och förenklad fråga Livförsäkringsförmåner är i allmänhet relativt små och de är inte lämpliga för att betala av inteckningar eller skicka dina barn till college. De är vanligtvis avsedda att betala av begravningsutgifter och andra, mindre räkningar. Du kan eventuellt täcka dessa utgifter helt enkelt genom att avsätta pengar varje månad i ett högavkastningsbesparings- eller mäklarkonto.

Dessutom har dessa policyer vanligen "graderad dödsförmåner", vilket betyder att de inte betalar ut hela dödsförmånen om du dör inom de första åren av policyn.

Å andra sidan, om du inte litar på dig att lägga undan några besparingar, kan du betala en månadsräkning för livförsäkring vara det bästa sättet att lämna pengar till din familj. Men med dessa policyer är det ibland möjligt att betala mer i premier än vad dina bidragsmottagare skulle få efter din död, så krossa siffrorna för att räkna ut hur många års premier som är lika med dödsförmånen.

Om du har uttömt alla dina andra möjligheter och bestämt dig för en livförsäkring utan test, få flera citat och prata med en agent innan du tar det här steget. En oberoende försäkringsagent kan hitta ett företag som erbjuder dig en mer robust och billigare livförsäkring.

Alice Holbrook är en personalförfattare som täcker försäkring och investerar för Investmentmatome . Följ henne på Twitter @aliceInvestmentmatome.

Bild via iStock.