Sean Talks Credit: Hur jag maximerar min belöning med bara några kreditkort

När det gäller kreditkortsbelöningar är jag vad du kan kalla en lat optimizer.

Tidigare maximerade jag mina belöningar genom att anmäla sig till kort efter kort och raka i anmälningsbonuserna. Det innebar att man slog ut krav på utgifter för bonusar varje månad, hålla reda på när årsavgifterna sparkade in och lärde sig in och ut på flera lojalitetsprogram samtidigt.

Jag trodde att insatsen var värt det. Den genomsnittliga registreringsbonusen för kort som erbjuder poäng var värd cirka 350 USD förra året, enligt Investmentmatome-data. Med alla mina spenderande akrobatiker gjorde jag varje år tusentals dollar i kreditkortsbelöningar.

Men jag fann praktiken ohållbar. Jonglering så många avgifter, gränser och minsta inlösen kände sig som ett drenande deltidsjobb, och de belöningar som jag tjänat var inte ens så användbara. Min familj och jag reste för det mesta till landsbygden och hade inte många möjligheter att lösa in våra poäng på glittiga hotell. Även att tjäna tillräckligt med flygbolags mil för att täcka ett enda flyg för våra fyra var en utmaning.

Efter några år spelade jag det här spelet, bestämde jag mig för att ge upp det. Vad jag verkligen ville - och det jag misstänker att många andra vill ha - var ett sätt att tjäna mest möjliga belöningar med minsta ansträngning. Jag tog en paus från att tänka på anmälningsbonus och började tänka på kreditkortens långsiktiga värde istället.

Det magiska numret

När jag optimerade för korttidsvärde var det meningsfullt att bara använda ett kort åt gången tills jag hade tjänat kortets registreringsbonus. När jag började tänka mer om löpande värde insåg jag att jag behövde ha mer än ett kort - men inte för många - för att optimera mitt resultat. För mig verkade tre kreditkort vara tillräckligt för att lyfta mitt löpande resultat på ett stort sätt.

Det var lätt att hitta behållarna. Min 15-kortportfölj var som en av de misslyckade gruppprojekten i gymnasiet: Alla fick uppdraget, men bara tre gjorde det mesta av arbetet. Så i stället för att dela ut mina utgifter på flera kort bestämde jag mig för att centralisera mina utgifter på de tre som fick flest belöningar.

Snart började jag tjäna hundratals dollar i löpande belöningar varje år med nästan ingen ansträngning. Jag tjänade också kontantbelöningar den här gången, så jag behövde inte röra med lojalitetsprogrammen eller belönar plattformar som jag hittade så tråkigt.

Det var inte detsamma som min gamla metod att maximera belöningar med ett långt skott. Jag klarade inte exakt på systemet. Snarare hade jag just hittat ett sätt att få systemet att fungera för mig på ett så effektivt sätt som möjligt.

Hur man bygger en plånbok som en lat optimizer

Många kreditkort är vad jag skulle kalla one-trick ponies - bra för bara en sak. Tricket att maximera dina belöningar med så lite ansträngning som möjligt är att få några av dessa kort att fungera tillsammans, så att du tjänar mer än 1% på alla dina inköp. Här är hur.

• Börja med ett bra schablonkort, en som tjänar samma belopp per dollar oavsett vad du köper. Jag använder den årliga avgiften Citi^® Double Cash Card - 18 månaders BT-erbjudande på grund av den branschledande återbetalningsräntan. Capital One® Venture® Rewards Kreditkort och Capital One® Quicksilver® Card - 0% Intro APR i 15 månader är också bra val.
• Identifiera en eller två kategorier eller återförsäljare där du spenderar mest. Min fru och jag gör mycket av vår shopping på Target och Amazon.com, till exempel. Du kan också gå till bredare kategorier, till exempel gas och dagligvaror, beroende på dina utgifter.
• Hitta ett eller två kort som slår ditt fasta kort i dessa kategorier. Om du spenderar merparten av dina pengar på bara några få platser, kommer jag, som jag gör, med co-branded resekort och butikskort sannolikt att erbjuda de mest generösa belöningsräntorna. Min fru och jag använder Target REDcard, som erbjuder 5% rabatt på Target-inköp, och Amazon Prime Store-kortet, som erbjuder 5% återbetalning i form av en kreditering på Prime-inköp. Men andra kort erbjuder också generösa bonusbelöningar på bredare kategorier. Exempelvis tjänar det Blue Cash Preferred®-kortet från American Express stora belöningar på amerikanska bensinstationer, amerikanska stormarknader och utvalda amerikanska stormarknader.

Tänk på att det inte alltid är lätt att hitta kort med höga belöningar och rimliga årsavgifter i vissa kategorier. Mycket få allmänna kreditkort erbjuder till exempel mer än 2% belöningar på restauranger. (Bravo Mastercard är ett undantag.) Om du inte hittar ett bra kort för ett visst köp kan du antingen placera det på det fasta kortet eller hitta ett arbete.

MER: Bästa kreditkortskort från 2016

Vad gör du med resten?

Jag visste att jag inte ville stänga mina andra 12 kreditkort samtidigt eftersom det skulle ha skadat min kredit.

Så jag behöll de årliga avgiftskort som jag inte använde. Jag har också konverterat några av mina årsavgiftskort till kort utan avgift. Till slut stängde jag bara några. Min kredit tog inte mycket av en träff, men mina kostnader sjönk avsevärt. Jag håller fortfarande ett öga på dessa kort för att titta på oväntade avgifter, men för det mesta fokuserar jag mest av min energi på mina tre tre kort.

Hitta tid

När jag bestämde mig för att fokusera på kreditkortens långsiktiga värde, istället för att maximera anmälningsbonus, var det enkelt att optimera mina belöningar.Jag började tjäna hundratals dollar i kreditkortsbelöningar bara genom att använda rätt kort vid rätt tidpunkt.

Till slut är jag glad att vara en lat optimizer. Eftersom jag inte spenderar timmar varje vecka ansöker om nya konton och roterande kostnader genom gamla, har jag mer tid att spendera med min familj och sätta dessa belöningar att använda. Det är precis vad jag ville ha i första hand.

Denna erfarenhet tar med sig ett citat som ofta tillskrivs Albert Einstein: "Allt ska göras så enkelt som möjligt, men inte enklare." Jag kunde inte hålla med mer. Att maximera mina kreditkortsbelopp var inte en fråga om att få fler kreditkort. Det var en fråga om att släppa taget.