Viktiga finansiella beslut: Hur en målplanerare kan hjälpa

Av Michael Chamberlain, CFP, AIF

Läs mer om Michael på vår sida Fråga en rådgivare

Oavsett om du behöver vägledning om specifika frågor eller är du osäker på vad du ska ta itu med nästa, kan du arbeta med en objektiv rådgivare hjälpa dig på viktiga områden i ditt ekonomiska liv.

En objektiv finansiell planerare eller rådgivare är en som har minsta intressekonflikter och har alltid dina bästa intressen i åtanke.

Endast rådgivning

En objektiv rådgivare får inte uppdrag för att sälja dig investeringar eller försäkringar. Istället betalar du bara för råd, som hur du skulle arbeta med en advokat eller skattesekreterare. Detta kallas "fee-only" eller "fee for service" råd. Eftersom planen inte gynnar ekonomiskt om du tar råd eller inte, utöver den avgift du betalar kan du känna dig säker på att rekommendationerna är objektiva. Det kan inte alltid vara fallet när en rådgivare säljer produkter och tar emot provisioner.

Många experter rekommenderar att du arbetar med en certifierad finansiell planerare som endast är avgiftsbelagd och fungerar som en fiduciary - en professionell som måste sätta dina intressen först - 100% av tiden. En sådan planerare kan hjälpa dig med ett brett utbud av ekonomiska beslut.

Defensiv finansiell planering

Defensiv planering hjälper till att säkerställa att du är skyddad mot de olyckliga saker som kan hända i livet. Titta på din ekonomiska bild och hur bäst du kan skydda din familj ekonomiska framtid, täcker defensiv planering:

Aktuell ekonomisk status:Övergår du och sparar inte nog för framtida mål? Om du tittar på dina utgifter kan du se om det finns områden där du kan omdirigera resurser för att bättre finansiera dina viktigare mål. En rådgivare kan hjälpa dig att bestämma ditt nettovärde och överväga hur det kan förändras över tiden. Om det behövs kan du arbeta igenom hur bäst du ska betala ner din skuld.

Riskreducering:Riskreducering är ett fint uttryck för försäkringsplanering. Har du rätt typ av försäkring på plats? Är dina premier rimliga för de fördelar som ges? Din rådgivare kan hjälpa dig att avgöra om du och dina tillgångar är skyddade mot oväntade händelser som kan uppstå. Till exempel, hur skulle din familj påverkas om du blev handikappad eller död? Skulle dina tillgångar vara i fara om du stämdes?

Fastighetsplanering:Det handlar om att skapa en plan och nödvändig dokumentation för att minimera problem för din familj om du dör eller blir inaktiverad. Med korrekt fastighetsplanering kan du kanske få ditt gods att undvika probate, den långa och ofta kostsamma juridiska processen för att distribuera din egendom. Du kommer också att kunna bestämma de bästa sätten att minimera de skattemässiga följderna av att överföra dina tillgångar till dina arvingar. Du måste tänka igenom och dokumentera vem som ska ta hand om dina mindreåriga barn om du och deras andra förälder försvinner, vem kommer att fatta medicinska beslut om du inte kan och vem kommer att få dina olika tillgångar när du dör.

Offensiv finansiell planering

Offensiva planeringselement är de som kan öka dina chanser till ekonomisk framgång och förbättra din livskvalitet i framtiden. De inkluderar:

Utbildningsplanering:Hur mycket kostar dina barns utbildning? Om du vill betala för det, kommer du kunna, och hur mycket ska du spara nu för att finansiera de framtida kostnaderna? Din rådgivare kan hjälpa dig att bestämma de bästa sätten att spara för utbildningskostnader och hur det passar in i din övergripande ekonomiska plan.

Pensionsplanering:Detta är en stor del av utvecklingen av en finansiell plan. Din rådgivare hjälper dig att vidta åtgärder idag för att se till att du har tillräcklig inkomst och tillgångar för att leva det liv du vill ha under din pension. Arbeta med din rådgivare bestämmer du om du måste jobba längre än du förväntade dig eller kan gå i pension tidigare än du hade planerat. När du närmar dig pensionen kommer du också att utveckla en uttagningsplan som låter dig veta hur mycket av dina pensionsbesparingar du säkert kan spendera tidigt i pensionen så att du inte går slut på pengar senare.

Investering:Investering spelar en viktig roll för att hjälpa dig att uppnå många av dina finansiella mål. Din rådgivare hjälper dig att räkna ut dina investeringsmål och hur du kan nå dem. Viktiga investeringsproblem som din rådgivare kan ta upp är:

• Har du rätt risknivå i din portfölj?
• Får du den maximala avkastningen för risknivån som passar dig?
• Vad kostar dina investeringar?
• Är din portfölj tillräckligt diversifierad?
• Är din portfölj skatteeffektiv?

Skatteplanering:Medan du också kan arbeta med en skattesekreterare kommer din rådgivare att täcka frågor som strategier för att minimera din totala skattesedel. Skatteplanering innebär att du tittar på skatteeffektiviteten för varje del av din finansiella plan, inklusive dina investeringar och din pension, utbildning och fastighetsplaner.

Hemköp, ombyggnad eller nedskärning analys:Om du planerar att köpa ett hem kan din rådgivare arbeta med dig för att bestämma hur mycket hus du har råd med medan du fortfarande kan finansiera dina andra mål. Du kommer också att räkna ut hur mycket du ska lägga ner, det bästa sättet att finansiera köpet, hur man bäst ska beteckna ditt hem (det beror på statslagar) och när det är en bra idé att refinansiera ditt lån. När du blir äldre kommer du troligen att tänka igenom andra frågor om ditt hem, till exempel om du ska minska eller om du kan stanna i ditt hem när du ålder.

Många fördelar

Beroende på din situation kan din rådgivare också hjälpa dig med eller hänvisa dig till en specialist på andra frågor som välgörenhetsgivande och legatplanering, specialiserade investeringsstrategier eller planering av småföretag.

Med så många viktiga beslut som krävs för att skapa en sund framtid för dig själv och din familj, finns det många fördelar med att arbeta med en objektiv, avgiftsfinansierad finansiell planerare. Bortsett från att du hjälper dig att sätta upp mål och se till att du är på rätt spår för att möta dem, får du ro i det att du vet att din rådgivare ser upp för dina bästa intressen.

För att hitta en avgiftskonsulent i ditt område, kolla in Garrett Planning Network eller National Association of Personal Financial Advisors.

Michael Chamberlain , CFP, AIF, är en avgiftskonsulent och ägare till Chamberlain Financial Planning and Wealth Management, med kontor i Sacramento, Los Gatos och Santa Cruz, Kalifornien.