Fördelarna med att ha livförsäkringstäckning på ditt barn

Av Brad Cummins

Läs mer om Brad på Investmentmatome's Ask a Advisor

Även om det är hemskt att tänka på, är sanningen att det ofattbara - att förlora ett barn - kan hända. En förälder kan aldrig helt återhämta sig emot det emotionellt.

Ett barns död ger också ekonomiska problem. Är det en anledning att köpa livförsäkring på någon så ung?

Många motståndare att köpa livförsäkringar på barn säger att det är onödigt, främst eftersom föräldrar inte är troliga beroende på barnet för ekonomiskt stöd. De hävdar också att pengarna som spenderas på premier för denna täckning skulle kunna användas bättre om det användes för ytterligare skydd mot en förälder eller infört en collegebesparingsplan för barnet.

I många fall är denna resonemang sund. Men även om de flesta barn inte har någon inkomst att ersätta, finns det fortfarande flera fördelar med att köpa livförsäkringar på ett barn.

Slutliga kostnader

Visst, inga pengar kunde någonsin göra en förälder hel efter förlusten av ett barn. Men om det otänkbara inträffar kan livförsäkringsutbetalningar hjälpa till att betala för begravningskostnader och andra slutliga kostnader som skulle behövas. Idag kan begravningar kosta över 7 000 dollar, ett belopp som många familjer helt enkelt inte har lättillgängliga. Täckning på ditt barns liv kan ge de vinster du behöver under en svår tid.

Även om du lägger pengar i en akutfond kan du också vara ett annat alternativ för att finansiera slutliga kostnader, en livförsäkring kan garantera att du kommer att ha en viss summa pengar från den dag då policyn köpts. Och eftersom premiekostnaden för barn normalt är ganska låg, vanligtvis bara några dollar per månad, kan många familjer köpa livsförsäkring och även trattpengar till en akutfond.

Sjukvårdskostnader

Förutom begravningskostnader kan det finnas sjukvårdskostnader på grund av en olycka eller sjukdom som ditt barn lidit före hans eller hennes död som inte omfattas av sjukförsäkring. Livförsäkringspolicyn kan också hjälpa till att betala dessa förpliktelser.

Framtida skydd

Att ha livsförsäkring på ett ungt barn kan också bidra till att skydda sig när han eller hon blir äldre. Detta kan vara särskilt fördelaktigt om ditt barn utvecklar olika hälsoproblem över tiden och har problem med att få livförsäkring.

Om till exempel barnet är försäkrad med en permanent livförsäkring kan täckningen vara i kraft under hela sin livstid förutsatt att premien fortsätter att betalas. Och med en permanent livförsäkringspolicy garanteras premiebeloppet förblir detsamma. Oavsett ålders- eller skadliga hälsofrågor betalar den försäkrade samma premie som debiteras vid policyns start.

Skatteavdrag

En permanent livförsäkringspolicy kan också hjälpa barnet att bygga skatteuppskjuten besparing i planens kontantvärdekomponent. Eftersom inga skatter beror på tillväxten av kontanterna tills tiden tas ut, kan pengarna växa och förena sig genom åren.

Även om skatteuppskjutna besparingar också är tillåtna i IRA och kvalificerade pensionskonton som 401 (k), kan personer utsättas för skatter och påföljder om de tar ut pengar från dessa typer av konton före åldern 59½ år. Om livförsäkringstagare vill låna mot policyn, kan de dock ofta göra det skattefritt till låg ränta och om de vill ta tillbaka sina medel kan de ofta undvika överlämningsavgifterna en gång en viss tid har förflutit.

Att ha ett kontantvärde livförsäkring kan också ge plats för ytterligare besparingar om föräldrarna redan har bidragit med det maximala beloppet till deras IRA eller 401 (k) och har fortfarande mer pengar att investera.

Typer av täckning

Om du bestämmer dig för att köpa en sådan policy, är det bra att du har flera alternativ för att täcka ditt barn. Ett sätt är att helt enkelt lägga till en extra försäkrad ryttare till en förälders livförsäkring. Detta är ofta billigare än att köpa en separat policy för barnet, förutsatt att ryttaren är tillåten på föräldrarnas befintliga täckning.

Ett barn kan också täckas med sin egen individuella livförsäkring. Vanligtvis kan barn vara försäkrade med hjälp av antingen löptid eller permanent livförsäkring. På samma sätt som vuxen täckning kommer en försäkringspolicy sannolikt att vara billigare än en permanent policy.

Men kom ihåg att en permanent policy kommer att göra det möjligt för barnet att få kontantvärde att byggas upp inom policyn, samt erbjuda möjlighet till permanent försäkring i hela barnets hela liv.

Köpa en livförsäkring på ett barn kan vara ett klokt val för att se till att familjefinanserna håller sig intakta vid barnets död. Men det finns många variabler att överväga när man köper en sådan policy. Innan du går framåt, tänk igenom hur mycket täckning din familj behöver, vilken typ av täckning verkar bäst för din situation och hur en policy passar in i din övergripande ekonomiska plan. Du kan också arbeta med en försäkrings professionell eller rådgivare för att hjälpa dig att bedöma dina täckningsbehov.

Brad Cummins är grundaren av Local Life Agents i Columbus, Ohio.