Livsförsäkringar väljer långsamt för dem med hiv

Personer som lever med hiv kan nu kvalificera sig för livförsäkring från två stora företag, och deras täckningsalternativ kommer sannolikt att växa under de närmaste åren.

John Hancock tillkännagav i april att det hade börjat erbjuda täckning till personer med hiv som uppfyllde vissa kriterier. Den nyheten följde ett liknande meddelande från Prudential i december.

"Vilket modernt läkemedel har gjort är att omvandla det som en gång var dödsdom till en kronisk sjukdom som kan hanteras", säger Steven Weisbart, senior vice president och ekonomichef vid Försäkringsinformationsinstitutet. "Nu har vi tillräckligt med data för att vara ganska säker på att prissättningen vi använder kommer att vara giltig."

I många år var alternativet få

Hittills förnekades personer med hiv eller citerade orimliga livförsäkringsräntor när de ansökt om täckning. Deras enda alternativ var vanligtvis att få gruppliv genom sina arbetsgivare. Men den täckningen har vanligtvis låga utbetalningar och slutar när den försäkrade lämnar jobbet.

Mer än 1,2 miljoner människor i USA lever med hiv, enligt Centers for Disease Control and Prevention. CDC uppskattar att mer än 40.000 amerikaner blir nyinfekterade varje år.

John Hancocks tillkännagivande är en "bra sak", säger Scott Schoettes, hiv-projektdirektör för Lambda Legal, en nationell HBT-borgerlig ideell ideell organisation. "Det visar att det finns en marknad för försäkringsbolag att gå in i."

Bristen på livförsäkringstjänster hade länge varit på Lambda Legals radar. Fram till de senaste meddelandena hade gruppen funnit rättsliga åtgärder för att få branschen att erbjuda täckning, säger Schoettes.

Men nu är två stora försäkringsbolag på marknaden, andra kommer sannolikt att följa. Weisbart uppskattar upp till ett dussin företag kommer att erbjuda täckning till personer med hiv inom de närmaste fem åren.

Vad erbjuds och vem kan kvalificera sig

John Hancock erbjuder långsiktig och permanent livförsäkring till personer med hiv. Sökande kan kvalificera sig om de är:

• Ålder 30 till 65 år.
• Respondera till och strikt följa antiretroviral behandling.
• Visar inga tecken på "signifikant immunosuppression" - en försämring av immunsystemet.
• Visar inga tecken på "comorbida tillstånd". Dessa är tillstånd som uppstår tillsammans med en annan sjukdom men är vanligtvis oberoende av den.

Prudential gick ihop med Aequalis för att erbjuda 10- och 15-årig livförsäkring, som kan omvandlas till en permanent policy. Aequalis är ett oberoende företag som erbjuder finansiella produkter till människor som lever med hiv. Enligt Aequalis hemsida kan sökande kvalificera sig om de är:

• Ålder 30 till 60
• Efter deras medicinering schema.
• Fri från komplikationer från hiv.
• Behåll deras CD4 nivåer och undertrycka deras virusbelastningar. Ett CD4-tal är ett blodprov som mäter hur väl immunsystemet fungerar. Virusbelastningen är mängden hiv i blodet. Behandlingen syftar till att minska virusbelastningen.
• Fri från hepatit B och hepatit C.

Övriga detaljer finns på Aequalis hemsida.

Både John Hancock och Prudential kräver att sökande med hiv uppfyller andra standardkriterier för livförsäkring. Du kan inte kvalificera dig för livförsäkring, till exempel om du har cancerbehandling eller har haft en rad senaste DUI.

Många är fortfarande undantagna

Livsförsäkringsgivarnas senaste tillkännagivanden är goda nyheter, men Schoettes konstaterar att de flesta som lever med hiv inte uppfyller kriterierna. Endast 30% av amerikanerna med hiv hade viruset under kontroll 2011, enligt en CDC-rapport från november 2014, den senaste tillgängliga. Av dem vars virus var out of control, hade cirka två tredjedelar diagnostiserats men fick inte regelbunden hivvård.

"Vi behöver göra ett bättre jobb för att få folk att behandla," säger Schoettes.

Barbara Marquand är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.