Hur man bestämmer om den livförsäkringen rider är värt det

En viktig del av någon ekonomisk plan är att se till att nära och kära skulle vara bra om du dog medan de fortfarande berodde på dig.

För de flesta betyder det att köpa livförsäkring. Term livförsäkring är den mest prisvärda och enklaste sorten, och det räcker för de flesta familjer. Det täcker dig under ett visst antal år - i motsats till permanent livförsäkring, som hela livet, som täcker hela ditt liv.

Men även med en enkel term livspolitik kan du lura ut täckningen med extrafunktioner, som kallas livförsäkringsrörare. De förbättrar din täckning, men brukar lägga till kostnaden.

Första saker först

Du vill förstå alternativen, men låt inte extramaterialen distrahera dig från ditt huvudmål.

"Lead först med att få rätt mängd täckning med rätt policy längd till det mest konkurrenskraftiga priset", säger Scott W. Johnson, ägare till Marindependent Insurance Services i Mill Valley, Kalifornien.

Du kan jämföra term life insurance quotes online.

Endast då överväga extramaterialet. "Jag rekommenderar inte dem normalt om inte extrakostnaden är lätt överkomlig och det finns ett tydligt behov av ytterligare täckning", säger Chris Huntley, VD för Huntley Wealth & Insurance Services i San Diego, Kalifornien.

Här är en titt på vanliga livsledare som du kan komma på:

Accelererad dödsförmån

Vad den gör: Låter dig spendera några av policyns dödsförmåner medan du lever, om du har en terminal eller allvarlig kronisk sjukdom.

Vad att tänka på: Många policies inkluderar automatiskt denna funktion. du kan lägga till den på andra till en liten kostnad. Syftet är att lindra ekonomiska svårigheter i slutet av livet, men det är inte en ersättare för hälso- eller långtidspensionsförsäkringar, enligt det amerikanska rådet för livförsäkringsbolag. Allt du spenderar kommer att dras av från utbetalningen till din mottagare.

Dödsolycka

Vad den gör: Ökar utbetalningen om du dör av en olycka.

Vad att tänka på: Om dina anhöriga skulle behöva en större utbetalning, köp mer täckning för att täcka döden från någon anledning. Kostnaden för livförsäkring per $ 1000 täcker blir billigare ju mer du köper. Olycksfall dödsdekningen är billig eftersom den bara täcker döden av misstag och sällan betalar ut.

"Den oavsiktliga dödsförmånsruttaren verkar mer som ett spel med två-kort monte än ett användbart finansiellt verktyg", säger Johnson.

Täckning för barn

Vad den gör: Tillägger livförsäkring för barn.

Vad att tänka på: Detta ökar vanligtvis ditt månadspris med några dollar och ger $ 5 000 till $ 10 000 av täckning för ett barn, säger Huntley. "Många människor gillar tanken på att ha något på plats för att täcka begravningsutgifter och kanske ännu viktigare, ledig tid medan du roar."

Handla om det här är viktigt för dig. De flesta företag tar betalt för varje barn, men vissa har en enda avgift för obegränsade barn, säger Huntley.

Konverteringsalternativ

Vad den gör: Låter dig konvertera en del eller hela din löptidstäckning till permanent livförsäkring.

Vad att tänka på: De flesta terminspolicyerna är automatiskt konvertibla, men med vissa betalar du extra för den förmågan. Om du kanske vill ha permanent täckning senare förstår du reglerna. Det finns vanligtvis tidsfrister för att konvertera politiken, och de kan vara år innan terminen slutar.

Handikappavstående från premie

Vad den gör: Betalar livförsäkringspremien om du blir invalid och kan inte fungera.

Vad att tänka på: Denna ryttare kan vara värt en titt om du har hälsoproblem; det ökar vanligen premien med ca 10%, säger Huntley.

Men priset varierar från företag, så få offert med och utan ryttare att bestämma om det är värt kostnaden. Johnson berättar om att nyligen hjälpa en kund med ett medicinskt tillstånd hitta en prisvärd 20-årig policy. Att lägga till ett undantag av premium-ryttare skulle ha ökat priset med 70%, så klienten bestämde sig för det.

Avkastning av premie

Vad den gör: Returnerar de pengar du betalat för täckningen om du lever vid slutet av terminen.

Vad att tänka på: Du får pengarna tillbaka, men det betyder inte att täckningen är gratis. Som en allmän regel dubblar eller drar denna ryttare priset, säger Huntley. Du kan komma framåt genom att köpa täckning utan ryttaren och investera prisskillnaden.