Topp 4 Pengar Flyttar För Låg Ränta Tider

Av Brian Frederick

Läs mer om Brian på Investmentmatome's Ask a Advisor

Med räntorna ner och marknadsvolatiliteten är en av de vanligaste frågorna som jag får från kunderna "Vad ska jag göra med pengar som sitter i banken som gör lite, om något intresse?" Mitt svar varierar baserat på faktorer som beloppet i fråga, tidshorisont, risk tolerans och om det finns några utestående skulder, men här är de alternativ som jag vanligtvis utforskar:

1) Lämna det i banken som en nödfond. Som utgångspunkt gillar jag att se mellan tre och sex månaders levnadskostnader avsatta på ett separat bankkonto och öronmärkt att endast spenderas vid en sann nödsituation. Ja, det är inte kul att få dina pengar inte att tjäna något intresse, men det är mycket viktigare att ha tillgång till pengar om du behöver reparera ditt fordon, ta ett barn till läkaren eller stöta på någon annan typ av nödsituation. Din akutfond bör inte vara föremål för någon marknadsrisk eller några påföljder. Liksom många andra saker är det mycket bättre att ha en akutfond på plats och inte behöver det än att behöva det och inte ha det!

2) Överväg att betala dina skulder. Efter att ha ställt in pengar i nödsituationer, ta en titt på eventuella skulder som du har. Jag vet inte hur många gånger jag har stött på kunder som har utestående studentlånsskuld som de fortsätter att betala för skatteavdraget eller ett fordonslån som de tog ut eftersom det var en bra affär. Det finns få scenarier att du borde betala ränta på ett lån när du har pengar i banken för att betala av det.

3) Använda pensionskonton. Detta förslag är lite mer komplext på grund av att beloppet och källan till din inkomst samt din skatteansökningsstatus påverkar vilka typer av pensionsplaner du kvalificerar dig för. Generellt sett vill du bidra till en arbetsbaserad plan som en 401k eller sparsamhetssparande plan upp till det belopp där du får hela arbetsgivarens match. Efter att ha fått arbetsgivarens match, är en Roth IRA eller Roth 401k meningsfull om du ser att dina inkomstskatter är högre vid pensionering. en traditionell IRA eller 401k är meningsfull om du ser att dina inkomstskatter är lägre vid pensionering. Återigen finns det några komplexiteter kring dessa problem, så sök professionell vägledning eller kolla in IRS Publication 590 som kommer i detalj om alla typer av IRA.

4) Ställ in escrow-konton för stora, sällsynta inköp. Samtidigt som jag undviker att ta en försvarsboll till hur kunderna hanterar budgetering / kassaflöde / utgiftsbeslut om vad de gör jobbar, har jag några starka övertygelser om hur man optimerar hanteringen av pengar. Det bästa är vad jag tycker om att se är ett tre nivåer system där a) alla fasta betalningar som verktyg, bostäder och skuldbetalningar betalas en gång i månaden, b) Alla rörliga utgifter som gas, mat, mat, kläder och underhållning har en uppsättning "ersättning" varje vecka. och c) framtida stora, sällsynta inköp som nya fordon, semester och ett barns utgifter för utbildning har separat redovisningssättning där pengarna kan spridas under en period av månader eller år. Även om det inte är nödvändigt som de två första nivåerna, innebär det att du har pengarna avsatt för stora utgifter, och att din övergripande ekonomiska plan inte slås av och det är ett underbart verktyg om ditt hushåll har oregelbunden eller provisionbaserad inkomst.

För de flesta av oss är det yttersta målet att få våra utgifter att vara mindre än våra inkomster och att lägga bort det månatliga överskottet i saker som växer i värde, ger en inkomst eller båda. Genom att ha en bra grund för tillräckligt med pengar i banken för nödsituationer och andra kända kortsiktiga behov på plats men inte så mycket där pengarna blir "lata" är ett bra första steg till ekonomisk frihet och oberoende.