Äktenskap Binder Par i Kärlek, Inte Kredit Poäng

Av Tracy Becker

Läs mer om Tracy på vår sida Fråga en rådgivare

Många par har missuppfattningen att äktenskapet kommer att knyta sina kreditpoäng tillsammans, för bättre eller sämre, vilket skapar en kombinerad genomsnittlig poäng för finansieringsgodkännanden. Detta kunde inte vara längre ifrån sanningen.

Även om vissa finanser, som gemensamma konton, kan kombineras, är det fortfarande extremt viktigt för varje make att ha en bra, oberoende FICO-poäng. Annars kan par möta många hinder med sin kredit när de ansöker om lån, till exempel ett inteckning för sitt nya hus.

När du ansöker om ett inteckning, kopplar du till första problemet med att rensa kreditkraven för lånet. Dessa krav varierar med långivare, men FICO-poäng måste normalt vara över 580 för Federal Housing Administration-finansiering eller 720 eller högre för konventionella lån. I de flesta fall motsvarar högre poäng och bättre kredit lägre kostnader på ett lån.

Tyvärr gör parens poäng inte genomsnittliga eller kombinerade efter äktenskapet. Om en make har ett fantastiskt poäng på 800, kommer den andra makans dåliga poäng på 500 att användas för att bestämma kvalifikationer och prissättning. I detta fall skulle 800 poängen vara meningslös.

Vid godkännande av hypotekslån ser långivare också på andra faktorer utöver kreditpoäng, till exempel stabil och pålitlig inkomst. Typiskt måste värdet av huset, makarnas inkomster och sökandens skuldbelastning utvärderas för långodkännanden. Så tyvärr för de flesta amerikaner finns det inget sätt att lämna en makas inkomst med ett dåligt resultat utifrån ekvationen.

Även om ett par s inkomst kan kvalificera sig för ett inteckning, kan de fortfarande få problem med sin kredit. Även om de bästa priserna inte enbart bestäms av kredit, om en makas kredit knappt uppfyller lånebehovet kommer paret att sluta betala höga räntor oavsett den andra makans stora poäng. Detta kan leda till hundratusentals dollar i extra avgifter under hypotekslån eller en fullständig avvisning för långodkännande.

Det finns dock några positiva effekter för par som har separat kredit. Om krediter hålls separata - med minimala gemensamma eller medtecknade lån - kan ett par offra endast en persons kredit under hårda tider istället för att förstöra båda. Till exempel, under en period av förlorad inkomst, kommer betalande sedlar som är sena eller försvunna för skulden för den primära kreditinnehavaren bara att förstöra den enskildes kredit. Detta är en stor anledning att hålla så många separata konton som möjligt.

Det är nästan omöjligt att leva utan kredit idag, så det är mycket viktigt att behålla minst ett hälsosamt resultat under steniga tider. Par bör planera för detta i förväg, eftersom svåra tider kan hända oväntat. Eftersom ekonomi är den största mördaren av äktenskap, kan man spara mycket mer än extra extra dollar, vilket innebär att scenen för en mindre ojämn åktur kan sparas.

Om steniga tider eller andra frågor ställer in scenen för en splittring, med separat kredit kommer också att innebära mindre poäng förstörelse, eftersom många skilsmässa advokater föreslår att inte betala gemensam skuld till ett avtal är slutfört. När varje make är ensam ansvarig för att betala sin egen kredit i tid, är det mindre troligt att antingen kommer sluta betala när skilsmässa advokat gör den begäran. När en skilsmässa har slutförts, har dålig kredit bara mer trauma och hinder för att gå vidare med livet.

Par borde prata med en finans- eller kreditexpert för att se till att de undviker några problem med sina kreditpoäng eller finansiering.