Pensionens "regler för tummen" maj pekar i fel riktning

Av Laura Scharr-Bykowsky

Läs mer om Laura på vår sida Fråga en rådgivare

Som finansiell planerare som specialiserat sig på att hjälpa människor att förbereda sig för pensionering, har jag långa samtal med potentiella kunder om deras förväntningar på livet efter arbetet. Deras svar återspeglar ofta populära tumregler eller förutbestämda begrepp.

Dessa nuggets med konventionell visdom är emellertid inte alltid det perfekta receptet för en hälsosam pensionering. Här är fem saker som du kanske har hört i år som kan vara helt fel.

"Om du investerar max i 401 (k), blir du bra"

De flesta amerikaner tror att deras "maximala" 401 (k) bidrag är det belopp de behöver för att få in hela sin arbetsgivare match. I verkligheten är det maximala du kan bidra till en traditionell 401 (k) mycket högre. För 2015 kan du skjuta upp 18 000 dollar av din lön till 401 (k), plus ytterligare 6 000 dollar i inkräkta bidrag om du är 50 år eller äldre. Du kan investera extra pengar om du också gör avgifter efter skatt, så kolla med din planadministratör om du verkligen är engagerad i att investera i maximal tillåtet för din plan.

Investerare som bidrar med maximalt kan fortfarande vara korta om de har höga utgifter. Dessa människor kommer att behöva komplettera sina besparingar. Det är inte ovanligt att hitta personer med 2 miljoner dollar i besparingar som bara tre år från pensionen, men de brukar spendera $ 400.000 per år. Även med social trygghet och en måttlig pension kommer det att vara svårt för matematiken att arbeta för att ge dem en inkomst av 30 plus år för att stödja den typen av utgifter.

"Att spara 10% av din bruttoinkomst är tillräckligt"

De flesta har hört att de borde spara 10% av sin bruttovinst (före skatt) varje år för att ha tillräckligt med pengar för pensionering. Eftersom de flesta inte längre har en traditionell förmånsbestämd pensionsplan och är oroade över socialförsäkringssektorn, kommer siffran 10% sannolikt inte att vara tillräcklig - särskilt för de som har försenat sparandet för pensionering fram till 30-årsåldern och 40-talet. Ett mer lämpligt besparingsmål för en ung person som bara startar ut skulle vara 15% av bruttolön. Detta bör anpassas högre för dem som börjar spara senare i sin karriär.

"Dina utgifter kommer att minska i pension"

De flesta som närmar sig pensionen har ingen aning om vad de årliga utgifterna är och kommer att sätta sig i pension utan en klar förståelse av hur mycket de behöver dra ut ur sina besparingar. Medan vissa utgifter faktiskt kommer att elimineras eller minskas vid pensionering kommer det att finnas nya att överväga. Till exempel kan sjukvårdskostnader i form av Medicare Part B och tilläggsförsäkringspremier, tandvårdskostnader och out-of-pocket-kostnader i genomsnitt cirka 15 000 dollar per år för ett par i pension.

Många pensionärer har också ambitiösa planer på att resa eller besöka sina barn, vilket kan öka upp till 20 000 dollar till den årliga budgeten, beroende på deras mål. Det är klokt för förtidspensionärer att exakt bestämma vad de spenderar nu och undersöka hur det kommer att förändras vid pensionering baserat på deras hinklista och livsstil. I allmänhet, när vi utforskar efterfrågningsbehoven hos kunderna i detalj, finner vi att deras utgifter är ungefär samma som före pensionen.

De första åren, som ofta kallas "go-go years", blir mest aktiva och kräver högre kostnader för resor och underhållning. Flexibla utgifter på resor, äta ute och underhållning kan justeras nedåt över tiden för att återspegla "långsamma" och "inga-gå" års senare pensionering.

"Du är ett misslyckande om du inte går i pension vid 65"

Många kunder känner sig i ömsesidigt tryck för att gå i pension. Deras vänner tittar på dem som om de är galen om de vill arbeta över 65 år. När de når 62 år plötsligt frågar alla dem när de ska gå i pension.

Pensionering är inte ett tal; det är en mentalitet. När jag frågar kunder om de älskar vad de gör och tycker om att gå till jobbet varje dag, säger de ofta ja - och att de skulle vara villiga att arbeta längre, men de känner att de borde gå i pension tidigare eftersom det förväntas.

Att engagera sig i något du tycker om är både intellektuellt och socialt stimulerande är livets väsen. Vårt arbete kopplar oss till passion, människor och syfte. Att arbeta senare i livet kan bidra till att förhindra kognitiv och fysisk nedgång. Enligt en studie från National Bureau of Economic Research, "kompletterande pension leder till en 5-16 procent ökning av svårigheter i samband med rörlighet och dagliga aktiviteter, en 5-6 procent ökning av sjukdomstillstånd och 6-9 procent nedgång i mentala hälsa, över en genomsnittlig efterpensionstid på sex år. "Man behöver bara titta på rollmodeller som Warren Buffett och Betty White för att hitta inspiration att vara anställda och engagerade sig väl förbi" pensionsåldern ".

"Förskjuta skatter nu, eftersom du kommer att vara i en lägre skattekonsol vid pensionering"

Vi har alla fått veta att skjuta upp skatter i framtiden så mycket som möjligt. Amerikaner tenderar att lägga nästan alla sina pensionsbesparingar i traditionella 401 (k) planer och IRA. Då frågar de hur de kan spara på skatter vid pensionering. Tyvärr finns det liten flexibilitet om alla dina besparingar finns i skatteuppskjutna konton.

Jag kallar detta skatte torpedo.Vi försenar beskattningen i flera år, sedan träffas med en stor skatteavgift en gång Social trygghet, erforderliga minsta utdelningar och eventuellt pensionsinkomst realiseras vid pensionering. Vidare kan upplåning av pengar i skatteuppskjutna konton som traditionella 401 (k) s och IRAs göra en förtidspension mindre genomförbar på grund av straff för tidigt återkallande.

I en idealisk värld skulle vi säkra vår skattesituation genom att ha en tredjedel av våra pengar i efterskattningsinvesteringar, en tredjedel i skatteuppskjuten pensionsräkning och en tredjedel i Roth IRA. Det kan vara klokt att investera i ett Roth-konto medan du befinner dig i 25% skattefästet eller lägre. När du överstiger 25% marginalskattesatsen kanske du vill investera medel i traditionella 401 (k) s och IRA. Denna taktik är särskilt viktig att överväga om du tror att skattesatserna kommer att öka betydligt i framtiden. Att investera i en Roth när du först börjar med en lägre skattesats och många års skattefri tillväxt är ett smart val.

Snarare än att blinda följa tumreglerna, skapa en plan som hjälper dig att nå dina mål. Om du är seriös om att bygga rikedom, investera minst 20% av din inkomst för pensionering. spendera adekvat tidsplanering för en karriär som du älskar så att du kan delta i att uppfylla arbetet för huvuddelen av ditt liv; och sprida dina investeringar i olika typer av konton för att säkra din skattesituation under din livstid.

Det finns inga hårda och snabba regler. Gör vad som är meningsfullt för din situation. Du kanske vill söka en finansiell planerares råd för att hjälpa dig att navigera i planen.

Bild via iStock.

https: //

Du kanske också gillar:

Pensionsplan Industri Ripe for Revolution?

Nyliga grader misslyckas med pensionsbesparingar

En nyckel till framgångsrik pensionsplanering

Bakom Target Date Funds Curtain