2016 Financial Health Report: Amerikanerna oroade sig för pensionering, osannolikt att spara mer nästa år

Vårt första årsredovisning för den ekonomiska undersökningen konstaterar att medan 70% av amerikanerna rapporterar att de sparar för pension år 2016, är många nedslagen med oro över hur mycket de har sparat och det konkurrerande behovet att sätta pengar mot andra mål och utgifter.

Undersökningen, som genomfördes online av Harris Poll, frågade mer än 2000 amerikaner i åldrarna 18 år och över deras pensioneringsberedskap, de största ekonomiska problemen och sparprioriteringarna 2016 slutar.

Resultaten visar oro över bristande besparingar - både för pensionering och för kortsiktiga mål som en akutfond - och oroar sig för sjukvårdskostnader och kreditkortsskulder. Medan pensionen var den mest citerade sparprioritering (28%) rapporterar endast 29% av amerikanerna att de är säkra på att de räddade tillräckligt i 2016 och att nästan en av tre för närvarande inte sparar för pensionering alls.

Och 2017 kanske inte ser mycket förbättring: Av de som har en arbetsplan för pension är det bara 32% som planerar att öka sitt bidrag nästa år.

Bland de viktigaste undersökningsresultaten:

• Hoppningspension: 30% av amerikanerna rapporterar att de för närvarande inte sparar för pensionering alls, inklusive 43% av millennierna 18 till 34 år.
• Finansiell ångest går högt: Tre av fyra har någon typ av ekonomisk oro. De största ekonomiska problemen är hälso- och sjukvårdsläkningar och utgifter (35%), brist på akuta besparingar (35%), brist på pensionssparande (28%) och kreditkortsskuld (27%).
• Djupare oro från äldre amerikaner: De åldrarna 45-54 kommer sannolikt att rapportera oro över sin brist på pensionssparande (40%), och endast 20% är övertygade om att de sparat nog i år.
• Missade skattefördelar: Av dem som sparar för pensionering rapporterar 55% att de gör det på ett vanligt sparkonto jämfört med 50% som rapporterar med hjälp av en pensionsplan för arbetsplatsen som 401 (k) och 39% som använder ett individuellt pensionskonto som en traditionell eller Roth IRA. (Svaranden kunde välja mer än ett konto.)

Lågt förtroende för pensionsåldern

Amerikaner verkar veta vikten av att spara för pensionering, sätta det målet på toppen av listan över sparprioriteringar.

Men när vi närmar oss slutet av året säger mindre än en tredjedel (29%) av dem som för närvarande sparar för pensionering att de är säkra på att de har sparat tillräckligt i år och endast 15% har för avsikt att maximera sin arbetsgivares sponsrade pension plan för 2016.

Förhoppningar svänger inte något högre för 2017: Av de med arbetspensionskonton säger bara 32% att de planerar att öka sitt bidrag nästa år, trots att fakta som arbetsgivarundersökningar visar att amerikanska företag planerar att betala ökar medeltal 3% och medianinkomst, som rapporterats av US Census Bureau, är uppe. Att regelbundet lägga in pensionsavgifter är ett av de enklaste sätten att bygga rikedom, och det är ett relativt smärtfritt sätt att göra en tidpunkt för en ökad sparande med en ökning eller bonus.

Många använder bankbesparingar som pensionskonton

Av de som sparar för pensionering rapporterar majoriteten - 55% - att de använder ett vanligt sparkonto. Bland de åldrarna 18 till 34, en ännu högre 63% rapport spara för pensionering på ett sparkonto.

"Konsumenterna bör överväga att spara på pensionskonton som IRA och 401 (k) s för att dra fördel av betydande skattebesparingar och flexibiliteten att investera för högre potentiella avkastningar, säger Kyle Ramsay, CFA, investeringschef för Investmentmatome.

I en traditionell IRA eller 401 (k) blir de investerade pengarna uppskjutna och utdelningar i pensionen beskattas. Konsumenter som uppfyller Roth IRA-reglerna bör också utnyttja det kontot, vilket inte ger skatteavdrag för avgifter men tillåter skattefria utdelningar vid pensionering.

"MER: Använd vår webbplats Roth IRA-kalkylator för att uppskatta värdet av skattefri investeringstillväxt.

Även om investerare kan maximera sina pensionsräkenskaper för året och de vill fortsätta spara, är nästa bästa alternativ ett skattepliktigt mäklarkonto, vilket ger tillgång till ett brett utbud av investeringar med historiskt högre avkastning än vad bankkonton erbjuder intressera.

"Låg ränta betyder att man använder ett bankbesparingskonto för att spara för pensionering kan leda till en betydande minskning av pensionssparandet", säger Ramsay. "Det kan vara särskilt skadligt för unga investerare - deras långa tidshorisont gör det möjligt för dem att rida ut kortsiktiga marknadsväxlingar och förena sina investeringsavkastningar över tiden."

Flera viktiga källor till ekonomisk ångest i 2016

Kampen att spara för pensionering - och ångest som orsakas av att känna sig bakom - är bara en av många ekonomiska problem som amerikanerna rapporterade år 2016. Tre fjärdedelar (76%) av amerikanerna sa att de åtminstone haft några ekonomiska bekymmer i år med hälsa vårdkostnader, brist på en akutfond och kreditkortsskuld också på listan.

Hälsovårdskostnaderna förväntas växa i genomsnitt 5,8% per år mellan 2015 och 2025, enligt Centers for Medicare & Medicaid Services. U.S. Department of Health och Human Services förväntar sig att per person kostar 2016 till översta 10 000 dollar för första gången.Hushållskreditkortskulden är för närvarande i genomsnitt 16 061 dollar, enligt en Investmentmatome-analys, och har ökat med 11% under det senaste decenniet. Eftersom dessa kostnader fortsätter att stiga, pressar de amerikanernas förmåga att möta andra mål, som att spara för pensionering.

"Varje dollar amerikaner måste sätta sig mot sjukvården, skuld och andra utgifter är en dollar som inte sparas för pensionering, säger Ramsay. "Denna kamp att hålla fast vid konkurrerande finansiella prioriteringar är en del av varför amerikaner i alla åldrar hamnar bakom i sina pensionssparande mål."

Finansiell ångest delas av nästan alla amerikaner, men oro över den pensionssparande underskottet verkar särskilt uttalad bland dem som känner att trycket i pensionsåldern kryper närmare. Bland amerikanerna i åldrarna 45-54 rapporterar 40% att de oroar sig för brist på pensionssparande. Och bara 20% av dem i den åldersgruppen som säger att de sparar för pensionering är övertygade om att de räddade nog i år.

Den åldersgruppen är också mycket sannolikt att vara oroad över bristen på akuta besparingar, med 44% som bekräftar det som orsakade dem ångest i år. Under alla åldrar orsakade misslyckandet att ha en adekvat nödkudde något mer oro än en grundpension.

Få amerikaner ökar pensionsbidrag till lägre skattepliktig inkomst

Många amerikaner har redan börjat titta mot nästa år, med 42% rapportering att de har vidtagit åtgärder för att förbereda sig för skatteregistrering år 2016. Endast enbart 6% rapporterar att de bidrar till sina pensionskonto som en del av den förberedelsen. Bidrag till en 401 (k) eller en traditionell IRA kan sänka skattepliktig inkomst för året.

401 k) Bidragen måste ske vid årsskiftet, men tidsfristen för att göra IRA-bidrag till 2016 är 17 april 2017. Investmentmatome-undersökningen fann en femtedel (21%) av amerikanerna som sparar för pensionering har planer på att maximera sina IRA för detta år. Den nuvarande IRA-bidragsgränsen är 5 500 USD (6 500 USD för de 50 eller äldre).

"Den skattemässiga statusen att bidra till en 401 (k) eller traditionell IRA är ett användbart verktyg på två sätt, säger Ramsay. "För det första kan du hantera din skattekonsol genom att öka ditt bidrag och minska din modifierade justerade bruttoinkomst. För det andra, för att 401 (k) och IRA-bidrag är förskott, är de pengar du bidrar till dessa konton värda mer än vanliga besparingar. Om din marginalskattesats är 25%, sparas $ 100 värt $ 133 om sparad pretax i en 401 (k) eller traditionell IRA."

Ser fram emot 2017

När vi går in i nästa år finns det flera steg amerikaner kan ta till slutet av 2017 med en högre grad av förtroende än rapporterat i årets undersökning:

• Prioritera besparingar mål på lämpligt sätt. En akutfond är ett viktigt besparingsmål, men det borde inte stoppa amerikaner från att spara för pensionering, särskilt om de erbjuds en 401 (k) eller annan arbetsplatsplan med motsvarande bidrag. Vår rekommendation är att först sikta på en startfonderfond på 500 dollar, vilket är tillräckligt för att täcka de vanligaste oväntade utgifterna. Fokus bör då övergå till att bidra tillräckligt för att fånga matchande dollar i en arbetsplan pensionsplan. Vid den tidpunkten kan fokus återvända till akutfonden tills det håller de rekommenderade tre månaderna av utgifterna.
• Använd rätt pensionskonton. Ett sparkonto är inte ett pensionskonto; Den används bäst för kort- och halvtidsmål och för besparingar som behöver vara likvida, som en akutfond. För pensionering bör sparare prioritera en arbetsplatsplan med en arbetsgivar match, då överväga individuella pensionsplan alternativ som en Roth eller traditionell IRA. För hjälp med att välja ett konto, kolla in Vår webbplats väljer för de bästa IRA-leverantörerna.
• Använd en pensionskalkylator för att hitta pensionsbehov. En bra pensionskalkylator kan hjälpa amerikaner att räkna ut hur mycket de borde spara varje månad för att möta deras pensionsbehov. Att ha ett konkret pensionsmål i åtanke gör det lättare att kartlägga en väg mot målet.
• Städra regelbundet antalet pensionssparande bidrag. Det ultimata målet för de flesta borde spara 15% av inkomsten för pensionering, men det målet kan nås i en rad små steg genom att öka bidragsnivåerna på årsbasis. Ett sätt att göra detta är att anpassa bidragsökningar med inkomstökningar från en höjning eller bonus.

Arielle O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Undersökningsmetodik:

Denna undersökning genomfördes online i USA av Harris Poll på uppdrag av Investmentmatome från 21-23 november 2016, bland 2 056 amerikanska vuxna åldrar 18 år och äldre. Denna online-undersökning bygger inte på ett sannolikhetsexempel och därför kan ingen beräkning av teoretiskt provtagningsfel beräknas. För fullständig undersökningsmetodik, inklusive viktningsvariabler, vänligen kontakta Jessica Ayala på [email protected].