Hur man hanterar tidsbegränsad skuld

När en skuld är äldre än stadgan för begränsningar, kallas den tidsbegränsad skulden. Det betyder att fordringsägare inte har en laglig rätt att stämma dig över det, men skuldsamlare kan fortfarande försöka göra det. De kan också fortsätta att driva dig på andra sätt, till exempel med telefonsamtal och negativ kreditrapportering.

Fortsätt noggrant, eftersom inkasso har många fallgropar. Det finns en chans att du aldrig tog ut denna skuld, att samlaren söker fel belopp eller som du redan betalat och samlingen är felaktig.

Du har några sätt att hantera detta. Var och en har sina fördelar och nackdelar, och du kanske vill söka juridisk rådgivning från en professionell versed i konsumentlagarna i ditt område innan du handlar.

Vad kan du göra

Om en samlare kontaktar dig om en tidsbegränsad skuld kan du:

• Utmana det.
• Betala av det - men akta dig för "zombie skuld" (mer om det nedan).
• Lossa det genom konkurs.
• Ignorera det.

En insamlare ska skicka ett valideringsbrev inom fem dagar efter att du först kontaktade dig. Detta meddelande bör innehålla det skyldiga beloppet, datum för sista betalningen, vem samlaren är och hur man begär information om den ursprungliga borgenären. Om du inte får det här meddelandet inom 10 dagar efter att inkassören först kontaktat dig, be om det.

Utmana det

Om du blir ombedd att betala en tidsbestämd skuld som inte är din, betalades redan av eller annars är ogiltig, kan du skriva borgenären för att säga att du ifrågasätter skulden.

Du har 30 dagar från skuldkontaktens första kontakt för att utmana skulden innan den anses vara accepterad som standard. Om du tvingar skulden inom det här fönstret måste insamlingsinsatser stoppas tills problemet är löst.

Du kan fortfarande utmana skulden efter 30-dagarsperioden, men samlaren kan kontakta dig för betalning medan din tvist undersöks.

Var så specifik som möjligt i ditt brev. Säg varför insamlingsförsöket inte är giltigt, inklusive information om betalningshistorik eller varför skulden kanske inte är din och annan relevant information. Det är bäst att skicka brevet med certifierat brev så att du får bekräftelse på mottagandet.

Du kanske vill söka juridisk rådgivning medan ärendet undersöks, eftersom utmaningsprocessen kan vara komplex.

Om du tror att en inkassör bryter mot dina konsumenters rättigheter, kan du också göra ett klagomål hos Consumer Financial Protection Bureau eller Federal Trade Commission.

Betala av det - men akta dig för att återuppliva zombie skulden

Att betala av skulden kan få dig ur kollektionen elände, men var noga med att du har råd att betala hela beloppet, inklusive eventuella avgifter eller påföljder.

Även om du kanske tror att betala åtminstone lite kommer att få kreditoren av din rygg, kan det göra saker mycket värre istället. Att göra en enda betalning på tidsbestämd skuld kan vara blixtbulten som tar den tillbaka från de döda och återställer stadgan för begränsningar.

"I samband med tidsbegränsad skuld kan en betalning vara förödande", säger Colin Hector, personaladvokat vid FTC. "I vissa stater, om du gör en enda betalning, även om du betalar $ 1 eller $ 5, har du återaktiverat [hela] skulden och du kan bli stämd för denna skuld plus avgifter. Konsumenterna bör vara medvetna om vad konsekvenserna är innan de betalar en skuld."

Om du vill betala har du några alternativ:

• Betala i sin helhet med en klumpsumma.
• Arbeta med borgenären för att upprätta en betalningsplan.
• Gör en överenskommelse för att lösa skulden genom att betala en del.

Att betala i sin helhet kan få skulden av din rygg till bra, men se till att du får avtalet skriftligen först. Behåll detta bevis om betalningen inte spelas in korrekt eller att skulden på något sätt säljs igen till en annan samlare.

Du kan också få samlaren att acceptera en procentandel av vad du är skyldig som skuldsättning, men var försiktig. Skulden kan inte vara borta för gott. Om du inte får ett skriftligt avtal som uttryckligen anger att delbetalningen kommer att täcka hela skulden, kan samlaren sälja resten av vad du är skyldig till ett annat inkassobolag - vilket kan komma efter dig. Och skulden kommer att markeras som en delbetalning på din kredit rapport, som inte kommer att se bra ut för potentiella kreditorer i framtiden.

Oavsett vilken strategi du tar, var försiktig: Få avtalet skriftligt innan du överlåter pengar. Håll koll på dina meddelanden och betalningar om kreditgivaren inte klarar av avtalet. Skriftlig korrespondens är lättast dokumenterad; Om du väljer att kommunicera via telefon, registrera tid, datum och namn på personen du pratade med.

Urladdning genom konkurs

Om du vill befria dig från detta ansvar för gott men inte har råd att betala av det, kan du lämna in för kapitel 7 konkurs.

Detta får obetald skuld i samlingar från din tallrik. Emellertid kommer varumärket från konkursen att ersätta det effektivt under de närmaste åren. Du kommer sannolikt att se dina kreditpoäng återhämta sig efter att du har filat.

Ignorera det

När skulden är tidsbegränsad, kan du inte bli stämd för betalning - men skulden går inte bort. Du kan ignorera det, men skuldsamlare och dina kreditrapporter kommer inte.

De flesta brottsliga skulderna kan vara kvar i dina kreditrapporter i upp till sju och ett halvt år.Du får svårare tid att få nya krediter och kommer att möta högre räntor.

Vidare kan skuldkolleger fortsätta att utföra betalning. Om du ignorerar skulden tillräckligt länge riskerar du den nuvarande samlaren att sälja skulden igen - och du måste gå igenom cykeln igen med en ny samlare.

Vad gör du om du stäms

Förutom att försöka söka betalning kan kreditorer stämma dig, trots att en skuld är förbi sin stadga för begränsningar.

Det viktigaste: Se bort från en sådan rättegång. Att ignorera det sannolikt skulle leda till en automatisk dom mot dig, vilket kan innebära lönegarnering. Var uppmärksam på alla meddelanden du får, agera snabbt och hävda dina konsumenträttigheter.

Överväg att prata med en advokat om hur man går vidare och samla alla dokument som du har bevisat att skulden är tidsbestämd. Om saken går till domstol, kommer du sannolikt att lämna in bevis på datumet för senast betalning och information om räkningen. Att bara säga att skulden är tidsbestämd borde vara tillräckligt för att få fallet kastat ut.

Det är emot lagen om rättvisa insamlingspraxis för en skuldkolleger att stämma dig för en tidsbegränsad skuld, så du kan också göra ett klagomål hos CFPB, FTC och din advokatkontor.