Varför hypotekslån är aldrig vad du förväntar dig

Shopping hypotekslån är lite som att försöka köpa en ny bil som har fem olika klistermärkepriser på fönstret. Du vet att du inte kommer att sluta betala några av dessa priser, men du har ingen aning om vilken som är ens nära vad du ska betala.

Så här får du en reell hypotekslån.

Jämför Mortgage Rates

Den låga hypotekslånskursen kan kosta dig

Lägg några detaljer i ett online hypotekslånsverktyg och se vad som händer: Du får en sida full av resultat med dussintals olika räntor. Du kommer säkert inte att välja den högsta hastigheten som visas, men hur vet du om den lägsta kursen är den verkliga affären?

Först och främst är alla priser som du ser "publicerade" priser. Många gånger krävs en extra avgift för att tjäna den publicerade kursen. Till exempel i en nyligen genomförd veckoundersökning av nationella långivare som rapporterats av Freddie Mac krävde den genomsnittliga räntan i rapporten att låntagarna betalade en 0,50% rabatt - eller hälften av det totala lånebeloppet. På ett lån på $ 300.000 skulle det innebära att du skulle betala $ 1.500 för att få den publicerade kursen. Och kom ihåg, det är förutom din förskottsbetalning.

Om du vill få en inteckning utan att betala rabatterade poäng kommer din ränta att bli högre.

Din kurs kan variera

Långivare publicerar också priser som har mycket specifika förutsättningar.

"Dessa antaganden kan vara ett specifikt lån-till-värde - så ett visst belopp av eget kapital i en egendom - eller en specifik kreditpoäng, ett visst lånebelopp och en specifik produkt", Shmuel Shayowitz, ordförande för godkänd finansiering i River Edge, New Jersey, berättar för Investmentmatome. "Och säkert en bestämd plats. Eftersom bankerna erbjuder olika priser baserat på olika geografiska platser."

Och så är det avrundning. Freddie Mac, långivare och media citerar ofta genomsnittsräntor i hundra procent av procenten; till exempel 3,43% för en 30-årig inteckning. Det är nästan säkert att du inte får den kursen på en inteckning eftersom långivare citerar priser i 1/8: e steg, vilket är 0,125%.

"Mer sannolikt skulle den kursen gå upp till 3,5% eller en långivare kan gå ner till 3 och 3/8 och sedan ta ut mer i avgifterna", säger Shayowitz. "Men du kommer definitivt inte att få en hastighet på 3,43% - och hur och var det blir avrundat eller rundat ner till 1/8 steg är upp till den enskilda långivaren."

5 tips för att få den bästa hypotekslånet

1. Jämför priser och avgifter som visas på en officiell låneberäkning efter att ha skickat in en ansökan till en långivare istället för att jämföra "publicerade priser".
2. Ansök på tre eller flera långivare.
3. Gör dina applikationer inom 14 dagar för att minimera inverkan på din kreditpoäng.
4. Tänk på olika typer av långivare: lokala, nationella, små, stora, online, etc.
5. Få preapproved bra innan du "hitta det perfekta huset."

Hur man undviker den irrelevanta hastigheten

"Den kurs som du får citerade online eller ser i media är verkligen irrelevant. Det är nästan ouppnåeligt. Det är inte konkret, säger Shayowitz. För att få en realkreditränta, säger han, "Tala med någon - en levande person - om dina individuella omständigheter."

Mer från Investmentmatome Jämför hypotekslån Få en hypotekslån före godkännande Hitta en inteckning mäklare

Hal Bundrick är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av USA Today.