Är du en Yo-Yo Debitor? Sätt att bryta cykeln

Amerikanska skuldbelastningar, som våra midjelinjer, tenderar att expandera när vi närmar oss medelåldern och sedan gradvis minskar när vi blir äldre.

Vissa människor är dock yo-yo-gäldenärer och bekämpar en pågående upp-och-ned-kamp med skulden. De betalar ut det, eller kommer nära, bara för att hitta sig själv att slå på räkningar igen. Men det finns sätt att bryta den cykeln.

Vid 21 års ålder hade Chris Browning från Long Beach, Kalifornien, ackumulerat 5 000 dollar i kreditkortsskuld - mestadels från att äta ute och försöka imponera på sin då-flickvän, som nu är hans fru.

"Jag antar att det fungerade", säger Browning, en revisor.

Efter flera misslyckade försök gjorde Browning, 30, och fastnade i en budget. Han skära ner på dyra måltider, letade efter gratis underhållning och sakta sänkte sina saldon tills han var skuldfri fyra år senare i april 2012.

Det varade inte. Som paret förberedde sig för sitt bröllop den november, sköt skulden tillbaka in.

"I oktober 2012 hade vi över $ 14 000 i kreditkortsskulden. Sedan började sakerna bara snöbollade, säger Browning. "Mellan att hitta en ny plats att bo, skolkostnader, medicinska räkningar och bara dåliga beslut, växte vår skuld till knappt 27 000 dollar före november 2014."

Se bortom skulden för andra tecken på stress

Den stora majoriteten av de amerikanska hushållen - ungefär åtta av 10 - bär åtminstone en del skuld under sina arbetsår, enligt Federal Reserve: s undersökning av konsumentfinanserna.

Medianbeloppet höjde toppar när hushållshuvudet är mellan 45 och 54 år och minskar efteråt. Blandningen tenderar att förändras, med yngre hushåll som är mer benägna att få studielån och äldre hushåll mer sannolikt att ha hypotekslån och kreditkortsaldon. Mer än en tredjedel av hushållen som leds av personer under 55 år har också auto lån.

På grund av pengar är det inte nödvändigtvis en kris om du inte konsekvent lever utanför ditt sätt, vilket innebär att du riskerar att gå i konkurs eller ha en lägre levnadsstandard. Tecken som du gör som inkluderar:

• Din skuldbetalning, inklusive inteckning eller hyra, äter upp mer än 40% av din bruttoinkomst.
• Du kämpar för att göra minsta betalningar.
• Din nettovärde - vad du äger mot vad du är skyldig - krymper i stället för att växa över tiden.
• Din skuld hindrar dig från att spara för viktiga mål, inklusive pension och nödsituationer.

Att inte ha besparingar kan också bidra till yo-yo-fenomenet, där människor bara betalar ut skuld för att möta en stor oväntad kostnad eller arbetsförlust som får dem att nå kreditkort igen.

Gjut skulden långsamt och stadigt

Att bry sig om skulden kan vara djupt avskräckande och stressande. Därför rekommenderar skuldexperter, som tyngdförlustexperter, en långsammare, jämnare strategi för att övervinna skulden. Bland de viktigaste principerna:

• Var inte i rush för att betala av lågränteslån och studielån. Fokusera först på gift skuld, till exempel kreditkort, som eroderar din ekonomiska säkerhet.
• Gör att spara en prioritet även när du betalar tillbaka skulden. Det innebär att ha minst en $ 500 akutfond och bidrar tillräckligt för att få hela företaget att matcha för eventuella arbetsplaceringskonton.
• Syfta med att göra varaktiga förändringar i hur du spenderar i stället för att försöka snabba lösningar.

Livsstil förändras sak

Browning och hans fru, Vina Gainer, 29, tacklade sin skuld från båda hållen: genom att minska sina utgifter och öka sina hushållsinkomster på 60 000 dollar.

Browning hittade ett jobb som betalade $ 1200 mer en månad och experimenterade med några sidspel, till exempel att sälja saker på eBay och leverera mat till DoorDash. Gainer, en högskolestudent som arbetar i hennes mammas daghem, började göra sitt eget hår och handla på sparsamhetsbutiker i stället för köpcentret. Paret ägnade också tid att planera - och diskutera - hur de spenderade pengar.

" MER: Hur man tjänar pengar: 25 legitima sidovägar

"Vi talade inte riktigt om vad vi spenderade. Vi tillbringade det bara, säger Browning.

Båda säger att livsstilsförändringarna var svåra i början, och Browning säger att det hjälpte honom att söka andra som betalade av skuld, i verkligheten och online, för stöd.

"Jag tror att du kan förlåta dig lite mer när du inser att du inte är den enda som har gjort misstag och att det finns andra som har uppnått det du hoppas," säger Browning.

Paret betalade sin sista kreditkorträkning i februari och är på väg att ha en sex månaders akutfond vid årets slut.

Att vara i skuld "var bara för stressfull, säger Browning. "Jag vill aldrig gå tillbaka till den platsen."

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av The Associated Press.

Ta tag i din skuld

• Sätt att spara varje dag, varje månad och för alltid
• Hur man räknar med din nettovärde
• Hur man bygger en räddningsfond