10 Finansvillkor Varje affärsägare borde veta

När det gäller småföretagslån och andra typer av finansiering är kunskap verkligen makt. Det ger dig möjlighet att jämföra och göra smarta val om olika lån och öka din makt när du är på förhandlingsbordet med långivare.

Här är 10 viktiga ekonomiska villkor småföretagare borde förstå innan de söker finansiering:

1. Årlig procentsats (APR)

Om du vill veta vad ett lån verkligen kommer att kosta dig på årsbasis, titta på APR. Det speglar inte bara räntan på ett lån, men också kostnaden för avgifter och andra avgifter du måste betala. När beslut fattas mellan olika låneerbjudanden kan småföretagare använda APR för att jämföra hur mycket varje lån verkligen kommer att kosta.

2. Kreditlinje

En kreditkälla ger dig möjlighet - men inte skyldigheten - att låna pengar upp till ett visst belopp när du behöver det. En kreditkredit fungerar mer som ett kreditkort än ett traditionellt litet lån: Du kan låna upp till ett visst belopp (kallad din kreditgräns) och du betalar endast ränta på de pengar du faktiskt lånar.

Kreditlinjer kan ge flexibel tillgång till rörelsekapital för småföretagare. Tänk bara på att de tenderar att komma med en rörlig ränta, vilket innebär att dina räntekostnader kan stiga eller falla beroende på marknadsräntorna och andra faktorer.

3. Lånlån

Till skillnad från en kreditkredja tillhandahåller ett lönebelopp ett kontantbelopp på förskott som återbetalas i vanliga avbetalningar (dagligen, veckovis eller månatligt) under en viss tidsperiod, eller löptid (vanligtvis sex månader till fem år). Småföretagare använder vanligen dessa lån för expansionskapital (inköpsinventarier eller utrustning eller anställning av anställda).

Denna typ av företagslån är troligen bättre lämpat för småföretagare som vet exakt hur mycket pengar de behöver investera i sin verksamhet, medan krediter är bättre för hantering av oväntade utgifter. Terminlån tenderar att komma med en fast ränta, vilket innebär att varje betalning kommer att vara lika mycket tills lånet är helt återbetalat.

4. Prime ränta

Huvudräntan är en räntesats som bestäms av banker som hjälper dem att fastställa utlåningsräntor för småföretagslån, bostadslån, kreditkort och kreditlinjer. Satsen bestäms av banker baserat på federala medel satsen, vilket är den takt som bankerna debiterar varandra för övernattningslån. Fondernas kurs fastställs av Federal Reserve.

Efter prime-räntan kan det vara viktigt för småföretagare eftersom fluktuationer i primärräntan kan leda till högre eller lägre räntekostnader på befintliga rörliga lån och nya fastränta lån.

5. Aktiefinansiering

Denna term avser att skaffa pengar till ditt lilla företag genom att sälja en del av ditt ägande i verksamheten. Säg att du äger 100% av ditt företag och värderas till 1 miljon dollar. Om du sålde 20% av bolaget till nya investerare, skulle du få 200 000 dollar och skulle nu äga 80% av verksamheten.

Småföretagare använder i allmänhet eget kapitalfinansiering när de inte har tillräckligt med pengar för att odla företaget på egen hand (som med många nystarter) och de kvalificerar sig inte för ett banklån eller skulle föredra att inte ta på sig skulden. Fördelen: Till skillnad från lån, som måste återbetalas, behöver inte eget kapital finansieras. Men du ger upp en del av ditt företag - så om verksamheten är framgångsrik kommer din egen insats att vara mindre än vad du skulle ha haft till 100% ägande.

6. Refinansiera

Att refinansiera är att återbetala ett befintligt lån eller inteckning med en ny, med syftet att få en bättre ränta eller andra villkor. Till exempel kan en småföretagare med ett lån på $ 300.000 på 10% APR vilja refinansiera till ett nytt inteckning med en APR på 6% för att rädda räntan.

Småföretagare bör också väga de många avgifter som vanligtvis är förknippade med refinansiering för att se om räntebesparingarna fortfarande är värda det. Eftersom villkor och priser varierar med långivare, alltid shoppa runt för bästa erbjudandet.

7. Säkerheter

Detta är egendom som en låntagare ålägger en långivare för att skydda långivaren i händelse av en standard på ett lån. Om låntagaren inte återbetalar lånet kan långivaren ta fastigheten.

Till exempel, om du tar ut ett inteckning för att köpa ett hem, ska du använda hemmet som säkerhet för inteckning. Om du misslyckas med att betala tillbaka inteckning kan långivaren ta hem för att återhämta sina förluster. För småföretagare krävs vanligtvis säkerhet för stora banklån och kommersiella inteckningar, men mindre lån och krediter kan inte kräva det.

8. Kassaflöde

Kassaflöde är den totala summan av pengar som kommer in i ditt lilla företag och går ut ur det. Förbättra kassaflödet kan uppnås huvudsakligen på två sätt: öka försäljningen eller minska dina kostnader.

Att ha mer pengar till ett företag än att gå ut - positivt kassaflöde - är avgörande för småföretagare som söker finansiering. Positivt kassaflöde visar att du kan täcka alla dina vanliga kostnader. Om du förbättrar kassaflödet innan du ansöker om ett lån, kommer långivare sannolikt att se dig som låntagare med lägre risk och erbjuda bättre priser och villkor på lånet.

9. Ursprungsavgift

Detta är en förskottsavgift som du kanske måste betala när du tar ett litet företagslån eller ett inteckning. Med ett lån med småföretag kan ursprungsavgiften tas ut av det totala låneintäkterna. Till exempel skulle ett $ 20.000 terminslån med $ 500 i ursprungsavgifter uppgå till 19,500 dollar när lånet stängs.

Med hypotekslån kan ursprungsavgiften kallas "poäng", som uttrycks som en procent av lånebeloppet. Så för en $ 300.000 inteckning med 2 poäng, skulle du betala $ 6,000. Tänk på detta när du ansöker om ett lån, eftersom det kommer att öka till den totala kostnaden.

10. Förfallodatum

Förfallodagen är den tidpunkt då både huvudmannen och räntan på ett lån eller inteckning betalas i sin helhet. Detta är ofta en funktion på lån med justerbar ränta, kredit eller hypotekslån som kommer med räntefri återbetalningsperioder i början, då en slutbetalning i slutet av terminen.

Till exempel kan en kreditrörelse komma med en femårsperiod med räntebetalningar, då ett förfallodatum, där resterande belopp förfaller till fullo. Vid den tiden kan du antingen betala av hela saldot, refinansiera skulden för att göra återbetalningar enklare, förnya krediten med finansinstitutet eller förlänga förfallodagen.

För mer information om hur du startar och kör ett företag, besök Vår webbplats Small Business Guide . För gratis, personliga svar på frågor om att starta och finansiera ditt företag, besök Litet företag avsnitt av vår sida Fråga en rådgivare sida.

Steve Nicastro är en personalförfattare som täcker personlig ekonomi för Investmentmatome . Följ honom på Twitter @StevenNicastro .

Bild via iStock