En 33-årigs guide till pensionsplanering

Du kanske tror att ett ungt par med en ny bebis skulle vara oroad över alla ekonomisk oro annat än pensionering - men det är bara inte sant.

Att gå före pensionsplaneringskurvan är viktig medan du fortfarande är ung. Därför har jag, som en 33-årig ny mamma, gjort omfattande forskning för att ta reda på hur man går i pension med ett bekvämt nästägg. Jag skulle vilja dela med mig av mina resultat.

Det jag har lärt mig är att det inte är lätt att uppnå en ekonomiskt bekväm pensionering. Enligt en studie från 2009 som gjordes av Employee Benefit Research Institute i Washington DC ökar andelen personer som går i pension med skuld.

En undersökning från AARP Public Policy Institute 2011 visade att cirka 15 procent av pensionerade amerikaner hade svårt att betala deras kreditkorträkning, hyra eller inteckning. Situationen är liknande norr om gränsen där jag bor. Enligt en rapport från Statistik Canada för 2011 går nästan 40% av kanadensare över 50 år i pension med viss skuld.

Dessa siffror förväntas öka, eftersom den nuvarande långsiktiga tillväxtekonomin fortsätter att ta sin vägtull. Men med rätt planering och framsynt kan du slå oddsen.

Det bästa sättet att säkerställa din framtida ekonomiska frihet är att börja nu. Här är några viktiga ekonomiska steg du kan ta för att förbereda dig för din pension:

Spara Spara Spara: Det är ett enkelt koncept. Du kan bara bygga rikedom om du spenderar mindre än du tjänar. Ju mer du sparar desto rikare blir du. Och ju längre du sparar desto mer rikedom kommer du att ackumulera. Att spara är den ultimata nyckeln till rikedom. Men det tar tid och tålamod. Lyckligtvis, om du fortfarande är ung är tiden på din sida. Om du till exempel är 33 år och du sparar $ 100 per månad tills du fyller 66 år, har du sparat $ 39 600 vid pensionering. Inte illa!

Ta på risk när du är ung: Om sakerna går fel har du mer tid att tjäna tillbaka. En enkel tumregel är att subtrahera din ålder från 100 och sätta den i vanligt lager. Som 33-årig säger den här maximen att jag borde ha 67% av mina besparingar som tilldelas gemensamma aktier. Det är viktigt att diversifiera denna fördelning genom att investera i olika marknadsaktiveringsklasser (små, medelstora och stora) och regioner (inhemska och internationella). Denna typ av diversifiering kan göras enkelt genom att använda börshandlade fonder.

[Det finns tusentals ETF att välja mellan. Läs de enklaste misstagen ETF-investerare Gör för att lära dig hur du väljer de bästa.]

Om du vill anpassa din investeringsprofil utöver den här enkla regeln, gå till en av de många tillgångstilldelningsräknare som finns tillgängliga på webben (jag gillar det här en från www.money-zine.com). Efter att ha svarat på frågor om min ålder, aktiemarknadens kunskaper och förmåga att hantera risker berättade min kalkylator att jag borde ha 60% av mina tillgångar i lager - inte långt ifrån den åldersbaserade tumregel som jag gav ovan.

# -ad_banner_2- # Använd kraften av sammansatt intresse:

Om du lägger 60% av dina besparingar i aktier som lämnar 40% för ränteplaceringar som obligationer och penningmarknadsfonder. Här är där kraften i sammansatt intresse kommer in. Sammansatt intresse är en underbar vän att göra medan du fortfarande är ung eftersom den ackumuleras på det ursprungliga huvudbeloppet liksom det upplupna räntan. Det är som en räntebetalning som ökar över tiden. Med sammansatt intresse, ju längre du sparar desto mer kommer du att sluta med. Tänk på det här exemplet: Låt oss säga att vid 33 års ålder gör jag en engångsavgift på $ 7,500 till min 401 (k) plan - vilket ger en genomsnittlig årlig avkastning på 5%.

När jag är 65 kommer pengarna att ha vuxit till $ 35.737. Jag berättar för min väns bror om kraften i sammansatt intresse och han bestämmer sig för att göra en liknande investering. Men, vid 45 års ålder, blir hans ursprungliga belopp endast till 1 USD vid pensionering, ungefär hälften av det jag får. Jag kan vara yngre, men jag är klokare - och rikare.

[Einstein kallade sammansättning "den största matematiska upptäckten hela tiden." Läs mer om hur det fungerar i How One Normal Lady Turned $ 200 till $ 7 Million.]

Konsolidera eventuella skulder:

Om du har gått igenom skolan, gift, köpt ett hus eller startat en familj, har du troligt uppkommit skulden. Att gräva dig själv av denna skuld har förmodligen företräde för din pensionsbesparing. Men båda kan gå hand i hand. Ett enkelt sätt att hantera din ekonomi är att konsolidera din skuld. Att göra det kan bäst uppnås genom att flytta flera utestående lån och betalningar till en plats, till exempel en bank. Kontrollera att denna centraliserade "plats" erbjuder den absolut lägsta räntesatsen som finns tillgänglig. Att minska räntan gör att du kan betala av principen snabbare. Om du gör det kommer du att minska din återbetalningsperiod så att du kan börja sätta pengar mot dina besparingar förr.

Investeringssvaret:

Spara pengar, investera och utnyttja kraften i sammansatta räntor är grundläggande aspekter av en ekonomiskt hälsosam pensionering. Men, bra pensionsplanering innebär också att du förutser din önskade framtid. Börja nu! Tänk på vad du vill att din pension ska se ut utifrån dina individuella behov och värderingar. Föreställ din familj, hälsa, hem, livsstil, affärer. Placera dina högsta prioriteringar. Ta sedan de steg som jag just har beskrivit ovan för att uppnå din vision. Se inte tillbaka på ditt liv med ånger. Att vidta åtgärder nu - medan du fortfarande är ung - kommer att göra det möjligt för dig att framgångsrikt arbeta för att uppnå dina pensionsdrömmer.