Så här investerar du 401 (k)

Ingenting är mer centralt för din pensionsplan än din 401 (k). Det representerar den största delen av de flesta pensionens nästägg.

Att hitta pengar för att spara på kontot är bara steg ett. Steg två investerar det, och det är ett ställe där människor blir uppslukade: Enligt en studie från 2014 av Charles Schwab önskar mer än hälften av 401 (k) planägare att det var lättare att välja rätt investeringar.

Här är vad du behöver veta om att investera din 401 (k):

Kom på villkor med risk

Vissa tror att investeringen är för riskabel, men risken är faktiskt att hålla kontant. Det är rätt: Du kommer att förlora pengar om du inte investera dina pensionssparande.

Låt oss säga att du har $ 10.000. Oinvesterad, det kan vara värre mindre än hälften det på 30 år, factoring i inflationen. Men investera det i din 401 (k) med 7% avkastning, och du får över $ 75,000 när du går i pension - och det är utan några ytterligare bidrag. (Du kan använda vår 401 (k) kalkylator för att göra matematiken.)

Det är uppenbart att du är bättre att sätta dina pengar på jobbet. Men hur?

Svaret är en noggrann tillgångsfördelning, processen att bestämma var dina pengar kommer att investeras. Tillgångsfördelningen sprider ut risken. Aktier - ofta kallade aktier - är det riskabeltaste sättet att investera; obligationer och andra ränteplaceringar är minst riskfyllda. Precis som du inte skulle parkera dina livsbesparingar i kontanter, skulle du inte satsa allt på en spektakulär avkastning från en IPO.

Istället vill du ha en vägkarta som möjliggör lämplig mängd risk och håller dig pekad i rätt långsiktig riktning.

Bestäm hur mycket risk du är bekväm med

Investerare som har årtionden att rädda borde ta större risker tidigt och gradvis ringa ner det som pensionsålder. Som en tumregel kan du subtrahera din ålder från 110 för att hitta den procentandel av din portfölj som ska placeras i aktier. resten ska vara i obligationer.

En tumregel tar naturligtvis inte hänsyn till andra faktorer - nämligen din risk tolerans. "Fråga dig själv," Om marknaden gick ner 50%, skulle jag kunna mage det med vetskap om att jag kan förvänta mig att det går tillbaka? Eller ska jag göra ett misstag och sälja? "Säger David Walters, en finansiell planerare med Palisades Hudson Financial Group.

Om du är typen att hoppa fartyget, kanske du vill ta lite mindre risk. Om du bor för den typen av spänning, kanske du tar mer. (Risk toleransquizzer finns i överflöd, vi gillar den här från Rutgers University.)

Väga dina investeringsalternativ

401 (k) s tenderar att ha ett litet investeringsval som kurateras av din planleverantör och din arbetsgivare. Du väljer inte enskilda aktier och obligationer (whew!), Men fonder - helst ETF eller indexfonder - som samlar dina pengar tillsammans med andra investerares köp av små bitar av många relaterade värdepapper.

Aktiefonder är indelade i kategorier. Din 401 (k) kommer förmodligen att erbjuda minst en fond i var och en av följande kategorier: USA: s stora cap - som hänvisar till företagens värde - USAs småkapital, internationella tillväxtmarknader och i vissa planer alternativ som naturresurser eller fastigheter. Diversifiera din portfölj genom att sprida den del du har fördelat på aktier bland dessa fonder.

"Du vill fördela mer till de största tillgångsklasserna, som amerikanska stora kepsar och internationella. Amerikanska småkapital, naturresurser och fastigheter är inte lika vanliga tillgångsklasser, så du tar mindre bitar av dem, säger Walters.

Det kan innebära att 50 procent av din kapitalandel placeras i en storkapitalfond i USA, 30 procent i en internationell fond, 10 procent i en amerikansk småkapitalfond och spridar återstoden bland kategorier som tillväxtmarknader och naturresurser.

Obligationsvalet i 401 (k) s brukar vara ännu smalare, men i allmänhet erbjuds du en total obligationsmarknadsfond. Om du har tillgång till en internationell obligationsfond kan du lägga lite av dina besparingar där för att diversifiera globalt.

Du kan söka efter riskbedömningar för specifika pengar på din planleverantörs webbplats eller på Morningstar.com.

" MER: Lär dig om hur man investerar i aktier.

Minimera utgiftsförhållandena

Kostnadsförhållandena är de avgifter som bärs av investeringar, och de varierar mycket. De debiteras som en procentandel av det investerade beloppet.

Du kanske tycker att din 401 (k) erbjuder endast ett val i några av ovanstående kategorier, men när du väljer ett val ska du i allmänhet välja det lägsta alternativet - ofta en indexfond. Indexfonderna investerar genom att spåra ett index, till exempel S & P 500, så att de är billigare än en fond, som aktivt drivs av en professionell. Du betalar för den personen att dra hävarmen, och det översätter ofta inte till bättre avkastning.

Även små skillnader i avgifter kan ha en enorm effekt över tiden. Säger att du har investerat $ 100 000 i en årlig avkastning på 7%: En fond med en kostnad på 0,80% kan äta upp 70 000 dollar mer av din avkastning över 30 år än en fond med ett 0,40% utgiftsförhållande.

Kostnadsprocenten redovisas på varje fondssida på din 401 (k) planleverantörs webbplats samt i fondens prospekt.

" MER:Din guide till 401 (k) rollovers.

Vet när du ska lägga ut

Om du har somnat nu, eller om du är förlamad av rädsla, skulle du säkert dra nytta av lite mer hjälp.Du har några alternativ, som alla kan kosta lite mer än ett DIY-tillvägagångssätt - men då är det svårt att sätta pris på sinnesfrid.

En är en måldatumfond, tillgänglig i nästan alla 401 (k) s. Dessa fonder har ett år i sina namn, utformade för att motsvara det år du planerar att gå i pension. Om du är 30 kan du välja en 2050-fond. Du lägger alla dina 401 (k) pengar i denna fond, som diversifierar för dig och tar automatiskt mindre risk när du närmar dig det året.

Ett annat alternativ, som kan vara överlägsen en måldatumsfond, är en robo-rådgivare. Dessa tjänster hanterar dina investeringar för dig, ställer in din tillgångsallokering och automatiskt ombalansering. Det finns för närvarande två stora robo-rådgivare som hanterar 401 (k) planer: Blooom, som kan hantera alla planer i alla mäklare och FutureAdvisor, som endast handlar om Fidelity-planer.

Slutligen kan det löna sig att arbeta med en mänsklig finansiell rådgivare, även om det bara är ett engångs-möte för att få dina mål och fördelning av tillgångar i linje.

Arielle O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Bild via iStock.

Mer från Investmentmatome:

• Vår webbplats Pensionering Calculator
• Ska jag spara i en 401 (k) eller en IRA?
• Hur man prioriterar spara och investera mål