Nr 401 (k)? Tänk på en myRA

De flesta människor kämpar för att spara för pensionering. Men de utan en arbetsgivare-sponsrad pensionsplan som en 401 (k) - det vill säga hälften av alla amerikanska arbetare - kämpar mest.

Bara 12% av arbetstagarna utan pensionsplan rapporterar att de är "mycket självsäkra", de kommer att ha tillräckligt med pengar för en bekväm pension, enligt en undersökning från 2015 av Employee Benefit Research Institute, en ideell, icke-partiell organisation.

Ange myRA: En ny form av pensionskonto avsedd för arbetare utan 401 (k), som tillkännages av president Obama 2014.

Du kanske tror att det redan finns ett konto så här - det kallas en IRA. Du är korrekt. Tänk på en MyRA som Roth IRA med träningshjul: Du kan spara med lönedelskort och lägga bort så lite som $ 5 per löneperiod.

Vad är en myRA?

MyRA är utformad för en enkel start: Det krävs inget minimum för att öppna kontot, medan Roth IRA ofta kräver minst $ 1000 eller mer för att börja investera.

MyRAs lanseras utan möjlighet till direkta bidrag, vilket kräver att kontoinnehavare har direkt insättning och en arbetsgivare som samtycker till att inleda ett löneavdrag från lönecheck till kontot. I november 2015 tillkännagav statsavdelningen en nationell lansering som möjliggör bidrag direkt från kontroll- och sparkonto, samt skattebidrag.

Skattestrukturen för en myRA är exakt som den för en Roth IRA: Bidrag görs med efter skatt, och utbetalningar från kontot är skattefria vid avgång. Huvudmannen kan återkallas när som helst utan skat eller straff, men eventuella ränta som återkallas före 59 ½ års ålder kan vara föremål för skatter och straff, såvida inte ett Roth IRA-undantag gäller. (Se vårt inlägg om Roth IRA återkallningsregler.)

Som med en Roth IRA är du berättigad att göra hela bidraget från $ 5 500 per år till en myRA, om din justerade bruttoinkomst är under $ 183 000 som en gemensam fil eller 116 000 USD som en enda fil. Den bidragsgräns på 5 500 USD är för alla IRA-konton i kombination. När $ 15.000 i bidrag har gjorts till en myRA, rullas den över till en privat Roth IRA.

Vilket är ett bättre alternativ: Roth IRA eller myRA?

Roth IRA ger dig tillgång till en nästan obegränsad pool av investeringar. Du kan ta lika mycket eller så liten risk som du vill, genom att skapa din tillgångsallokering för att helt investera i aktier, helt i obligationer eller - som de flesta experter rekommenderar - en blandning av de två. De investeringar du väljer kommer att bära små avgifter, som kallas kostnadsförhållanden, som äter en del av din avkastning. Dessa kan begränsas genom att investera i ETF eller indexfonder istället för aktivt förvaltade fond.

Med en myRA investeras dina bidrag i obligationer som stöds av den amerikanska regeringen - så din första investering garanteras - och det finns inga avgifter. Nackdelen: Dessa obligationer erbjuder en rörlig avkastning med i genomsnitt 3,19%. Det är betydligt lägre än 7% årlig genomsnittlig avkastning på aktier som kan komma från en väl diversifierad långfristig pensionsportfölj genom en Roth IRA.

MyRA är för någon som värderar säkerhet över hög avkastning, eller kan inte uppfylla en minsta insättning för en Roth IRA. Om den inledande insättningen inte är ett hinder anser du att högre risk leder till högre belöning på lång sikt: $ 15 000 investerat på 3,19% över 30 år kommer att växa till cirka 38 000 dollar. investera det saldot på 7% skulle resultera i en summa närmare $ 114,000.

Poängen

Om du har skytt bort från IRA, eftersom du inte kan täcka en minsta inledande insättning, eller du inte är bekväm att ta risker med dina pensionsbesparingar, kan myRA hjälpa dig att komma i matchen. Det finns ingen miniminvestering, du kommer inte att förlora huvudmannen, och kontot förfaller inga avgifter.

Men det verkliga värdet av en MyRA kan vara att det hoppar in en besparingsvanor: Bidrag kan tas direkt från ditt lönecheck - eller från en återbetalning - innan du har möjlighet att spendera pengarna på annat håll.

Om du redan har vana att spara eller villig att ta mer av en risk, är en Roth IRA ett bättre långsiktigt alternativ. Du kan ställa in återkommande bidrag från din bank till kontot, efterlikna de direkta insättningarna i en myRA och välj en tillgångsallokering som diversifierar din investering för att få större avkastning över tiden.

Hur som helst, ett pensionssparande fordon som fungerar som en 401 (k) är ett viktigt steg mot att få dina ekonomiska prioriteringar och mål i ordning.

Mer från Investmentmatome:

• Ska jag spara i en IRA eller en 401 (k)?
• Vår webbplats Pensionering Calculator
• Är det bättre att bidra till en Roth eller traditionell IRA?

Arielle O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Bild via iStock.