Är du redo för pension?

Av Mark Porter, CFA, CFP®

Läs mer om Mark på vår sida Fråga en rådgivare

När du försöker att projicera din beredskap för pensionering är en av de viktigaste faktorerna du vill överväga, ditt årliga inkomstbehov. Att uppskatta ditt inkomstbehov kan dock vara en skrämmande uppgift. Gör du ett 100-kalkylblad med allt du spenderar dina pengar på? Även om detta kan vara den mest exakta metoden är få personer villiga att göra det. Använder du en generisk genväg, som helt enkelt använder en procentandel av din förtidspension? Det är enkelt, men representerar det verkligen din situation? Om ditt mål är att vara övertygad om att du kan gå i pension börjar framgång med att vara säker på dina utgiftsbehov.

När jag arbetar med mina kunder genom Financial Planning-processen använder jag en kombination av mikro / makro tillvägagångssätt för att skapa en bra uppskattning av vad mina kunder ska spendera vid pensionering. Precis lika viktigt, jag granskar denna beräkning med kunder årligen för att justera för oundvikliga livsförändringar. Överväg att använda denna ram för att uppskatta dina utgifter.

Det kan vara lättast att titta tillbaka på året precis avslutat, 2013. Börja med din årliga bruttoinkomst (dina löner och bonusar). Härifrån tar vi ut många årliga poster som antingen kommer att gå i pension eller redovisas separat. Dessa poster inkluderar, men är inte begränsade till:

1. Federal, State och Local Taxes Betalda (du kan få detta från 2013 Skatteavkastning)
2. FICA Skatter (7,65% av dig är en W2-anställd under lönebasen, annars kontrollerar du W2)
3. Paystub Avdrag (Sjukförsäkring, unionsavgifter, pension, 401 (k) besparingar, flexibla utgifter)
4. Skulder (Mortgage, Car Loan, Studentlån). Se till att bara inkludera huvudman och intresse

Detta bör leda till att du spenderar och sparar antal för din familj i ett år. Dra av eventuella extra besparingar som du gör, som en Roth IRA eller 529 Plan (spara pengar till ett konto för semester som spenderas varje år räknas inte) och subtrahera eventuella vårdkostnader (mat, daghem, skolgång) och det lämnar du med din "bas" årliga utgifter. Detta är en utmärkt utgångspunkt för dina pensionskostnader.

Nu kanske du vill göra vissa justeringar av detta "Base" -nummer. Kommer du ta fler semester? Vill du ha det andra hemmet? Var och en av dessa nummer kan läggas till separat.

Självklart finns det också sjukvård du måste ta reda på. En studie av Fidelity, ytterligare analyserad av Jester Financial, uppskattar att kostnaden för försäkring idag för pensionär är cirka 4 000 USD per person. Överväg att lägga till ytterligare $ 1500 eller så för sambetalning och samförsäkring.

Nu när vi har dina justerade "baskostnader" och dina uppskattade vårdkostnader i dagens dollar kan vi tillämpa inflationen. Jag brukar använda 3% för mina "baskostnader" och 5% för sjukvård. Efter inflationen, lägg tillbaka eventuella fasta skulder du kan gå i pension och faktor i din förväntade skattesats för att slutföra din uppskattning av dina inkomstbehov under pensionen.

Detta är en iterativ process. Din "baskostnad" kommer att förändras varje år, inte bara från inflationen utan från löneökningar, kostnadsförändringar och generella ökningar i din livsstil. Ju längre du är från pensionen, ju mer det här inledande numret kan drifta. Men när du har denna baslinje blir omräkningen årligen mycket enklare.

Förstå dina utgifter idag, och i förlängning, dina utgifter vid avgång, är en viktig del av din ekonomiska plan. Det är för viktigt att lämna en enkel "procentandel av inkomst" beräkning eller att ignoreras eftersom det är för svårt. Med hjälp av denna metod borde du kunna beräkna en uppskattning av dina förväntade utgifter i pension som du kan vara säker på.